為什么中國(guó)需要發(fā)展農(nóng)村土地銀行

新時(shí)代是一個(gè)偉大的時(shí)代、變革的時(shí)代、催人奮進(jìn)的時(shí)代。黨的十九大描繪了未來(lái)三十年中國(guó)發(fā)展的宏偉藍(lán)圖。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略將重塑鄉(xiāng)村面貌，對(duì)于一個(gè)有7億人口的農(nóng)村大國(guó)意義重大。中國(guó)鄉(xiāng)村全面振興之際，就是中華民族偉大復(fù)興之時(shí)。

金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)互為表里，共生共榮。實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展為金融長(zhǎng)足發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)深入發(fā)展也呼喚金融深化改革，提供更高水平更精準(zhǔn)的服務(wù)。經(jīng)過(guò)四十年改革開(kāi)放，中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增加不少，但農(nóng)村融資難融資貴問(wèn)題一直沒(méi)有根本解決，尤其是長(zhǎng)期信貸供給明顯不足，影響農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略呼喚進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，強(qiáng)化金融服務(wù)方式創(chuàng)新，加大中長(zhǎng)期信貸支持力度。王震江博士所著的《中國(guó)農(nóng)村土地銀行研究——?dú)v史制度分析的視角》一書(shū)提出的中國(guó)農(nóng)村土地銀行建設(shè)方案剛好回應(yīng)了新時(shí)代的要求，這本書(shū)的出版，可謂適逢其時(shí)。

一、農(nóng)村土地銀行是從事農(nóng)地抵押（再）融資服務(wù)的銀行

土地銀行是一種舶來(lái)品，真正意義上專業(yè)化的土地銀行在西方有200多年的歷史。盡管中國(guó)土地金融思想源遠(yuǎn)流長(zhǎng)，但土地銀行對(duì)國(guó)人而言，還是一個(gè)新事物。

說(shuō)到土地銀行，很多人會(huì)聯(lián)想到近幾年一些地方出現(xiàn)的從事農(nóng)地“借存”的農(nóng)地流轉(zhuǎn)中介機(jī)構(gòu)。這種機(jī)構(gòu)在臺(tái)灣以至歐美國(guó)家也有存在，對(duì)開(kāi)展土地銀行業(yè)務(wù)很有幫助，但它本身不從事資金融通活動(dòng)，并不是真正意義上的土地銀行。

本書(shū)從歷史制度分析的視角，系統(tǒng)考察了國(guó)內(nèi)外土地銀行制度歷史變遷，指出土地銀行是農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化、土地金融化的產(chǎn)物。土地銀行作為農(nóng)地金融的一種主要形式，是基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特殊性而作出的一種特殊信用制度安排。由于土地生產(chǎn)商品和提供勞務(wù)都需要很長(zhǎng)的時(shí)間，這就需要在投資者得到收入前，給以某種財(cái)務(wù)上的支持。信貸成為土地充分利用不可或缺的前提。

正如土地經(jīng)濟(jì)學(xué)奠基人T.伊利所言，“假使我們從來(lái)不曾為土地利用者提供信貸的話，我們一定還處于封建時(shí)代” 。農(nóng)村土地銀行以農(nóng)地（包括附著物）作抵押，向農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者發(fā)放中長(zhǎng)期貸款，然后以農(nóng)地抵押貸款為質(zhì)押資產(chǎn)，通過(guò)資本市場(chǎng)公開(kāi)發(fā)行債券募集銀行資金。因此，土地銀行不僅是提供中長(zhǎng)期融資服務(wù)的銀行，更重要的，它還是從事農(nóng)地證券化、開(kāi)展再融資服務(wù)的專業(yè)化銀行。農(nóng)地資產(chǎn)證券化是土地銀行運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵一環(huán)，這一環(huán)若不能順利進(jìn)行，土地銀行運(yùn)轉(zhuǎn)將難以為繼。

二、建立中國(guó)農(nóng)村土地銀行是時(shí)勢(shì)所需

中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要障礙。建立農(nóng)村土地銀行是深化農(nóng)村金融改革，完善農(nóng)村金融體系的內(nèi)在要求，也是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。

首先，建立農(nóng)村土地銀行是破解農(nóng)村金融難題、健全農(nóng)村金融體系的需要。本書(shū)作者通過(guò)大量調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前農(nóng)村金融中存在兩個(gè)明顯問(wèn)題：一是農(nóng)村金融抵押擔(dān)保物不足，主要是農(nóng)地?zé)o法作為有效抵押物，銀行不給貸；二是農(nóng)村信息不對(duì)稱，銀行不敢貸。問(wèn)題的背后，是因?yàn)楫?dāng)前中國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（除農(nóng)發(fā)行外），基本都是清一色的商業(yè)銀行，運(yùn)營(yíng)模式高度同質(zhì)化，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給與金融需求嚴(yán)重不匹配。商業(yè)銀行鬧“資產(chǎn)荒”，有錢無(wú)處貸；大量農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體急需融資卻得不到滿足，尤其是中長(zhǎng)期貸款嚴(yán)重不足。

本書(shū)作者總結(jié)歐美、印度等國(guó)外農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置根本上取決于金融功能的需要，完善的農(nóng)村金融體系應(yīng)該包括商業(yè)性金融、政策性金融和合作性金融。本書(shū)倡導(dǎo)的土地銀行是一種合作社為基礎(chǔ)的銀行，它的建立有利于培育和發(fā)展真正的農(nóng)村合作金融，克服農(nóng)村信息不對(duì)稱問(wèn)題，同時(shí)又能破除農(nóng)村抵押物不足難題，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，完善農(nóng)村金融體系。

其次，建立中國(guó)農(nóng)村土地銀行是解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化中長(zhǎng)期信貸供給不足的需要。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化需要大量建設(shè)資金，尤其是中長(zhǎng)期信貸資金支持。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、環(huán)境整治、教育及醫(yī)療健康事業(yè)，農(nóng)業(yè)機(jī)械化、科技化、規(guī)模化等，都迫切需要中長(zhǎng)期信用支持。農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的主力軍，也是中長(zhǎng)期貸款的主要需求者。

作者通過(guò)對(duì)5省1568個(gè)農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體信貸供需數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體融資滿足度不高（僅55%）,75%以上的經(jīng)營(yíng)主體融資需求得不到滿足；獲得貸款的期限較短，平均貸款期限1.37年。76%的新型經(jīng)營(yíng)主體有農(nóng)地抵押融資意愿，但能獲得農(nóng)地抵押貸款的經(jīng)營(yíng)者不多；農(nóng)地抵押貸款期限平均8.48年，明顯高于普通貸款期限。如果可用于抵押融資的農(nóng)地比重從目前的60%提高到80%，農(nóng)地抵押折率從目前的50%提高到60%，且農(nóng)地附著物價(jià)值也可算在抵押價(jià)值內(nèi)的話，農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體的貸款需求基本上都可以得到滿足。

第三，建立農(nóng)村土地銀行能夠推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新，促進(jìn)中國(guó)金融深化。農(nóng)村土地銀行本身是一種金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，它充分契合了農(nóng)業(yè)農(nóng)村的特點(diǎn)，在籌資方式、抵押形式、貸款發(fā)放及管理、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面都有獨(dú)特的設(shè)計(jì)，從而跳出了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)模式，是農(nóng)村金融新的生長(zhǎng)點(diǎn)。

同時(shí)，健全的土地銀行制度是一套完整的體系，正如作者在書(shū)中提出的“一拖三”土地銀行系統(tǒng)那樣，通過(guò)農(nóng)地抵押貸款債券發(fā)行以及二級(jí)市場(chǎng)（資產(chǎn)證券化）建設(shè)將壯大債券市場(chǎng)，促進(jìn)資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的良性互動(dòng)，通過(guò)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制可聯(lián)通銀行、保險(xiǎn)、證券等多個(gè)領(lǐng)域。因此，農(nóng)村土地銀行的發(fā)展不僅有利于促進(jìn)金融創(chuàng)新，同時(shí)將大大提高金融市場(chǎng)的深度和廣度。

最后，建立農(nóng)村土地銀行是激活農(nóng)村資源，促進(jìn)農(nóng)民增收、城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的需要。城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)是制約城鄉(xiāng)發(fā)展一體化的主要障礙，城鄉(xiāng)差距背后一個(gè)重要原因是鄉(xiāng)村資源的價(jià)值沒(méi)有得到充分實(shí)現(xiàn)。土地是農(nóng)村最主要的資源。據(jù)測(cè)算，2012年農(nóng)村土地資產(chǎn)88.8萬(wàn)億元，約占農(nóng)村凈資產(chǎn)的70%。設(shè)立農(nóng)村土地銀行，可以通過(guò)金融紐帶把社會(huì)資金、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)、人才及管理引入農(nóng)村，盤活農(nóng)村巨量的沉睡資產(chǎn)。這不僅有利于農(nóng)民增收、城鄉(xiāng)發(fā)展一體化，也有利于整個(gè)社會(huì)資源（土地、資金、技術(shù)、勞動(dòng)）優(yōu)化配置、整個(gè)社會(huì)福利水平提高。

三、建立中國(guó)農(nóng)村土地銀行需要精細(xì)化設(shè)計(jì)

土地銀行作為一種特殊的銀行、更高形態(tài)的專業(yè)化銀行，需要系統(tǒng)地周密設(shè)計(jì)。建立土地銀行既要廣泛借鑒境外成熟經(jīng)驗(yàn)，又要立足特殊國(guó)情，切合實(shí)際需要。在方案設(shè)計(jì)上，既要有國(guó)際前瞻性，又要有現(xiàn)實(shí)可操作性。

本書(shū)研究提出的農(nóng)村土地銀行制度設(shè)計(jì)正是這樣一種嘗試。它為推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新，完善農(nóng)村金融體系，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化作出了有益探索。在中國(guó)這樣一個(gè)農(nóng)業(yè)人口多、人均耕地少的大國(guó)，如何開(kāi)展農(nóng)村土地銀行業(yè)務(wù)，在實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中可能還有很多理論問(wèn)題和現(xiàn)實(shí)問(wèn)題需要解決。現(xiàn)在有看法認(rèn)為，土地是農(nóng)民最后的生活保障，是農(nóng)村和全社會(huì)穩(wěn)定的基石，因此不能允許土地流轉(zhuǎn)和土地質(zhì)押。這種觀點(diǎn)看上去是為了維護(hù)農(nóng)民的利益，實(shí)際上是推卸了改善農(nóng)民生活、改變農(nóng)民命運(yùn)的社會(huì)責(zé)任，將農(nóng)民身份終身制和世襲制，從而固化了階層結(jié)構(gòu)，阻礙了社會(huì)進(jìn)步。

所以，要按照十八屆三中全會(huì)的部署，改革現(xiàn)行土地制度。這是時(shí)代要求，大勢(shì)所趨。當(dāng)然，發(fā)展農(nóng)村土地銀行應(yīng)該按照先易后難、先試點(diǎn)再推廣的原則，循序漸進(jìn)地開(kāi)展。在業(yè)務(wù)領(lǐng)域上，初期應(yīng)以長(zhǎng)期抵押融資服務(wù)為主，隨著農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化深入推進(jìn)，再根據(jù)形勢(shì)需要穩(wěn)步推進(jìn)多元化經(jīng)營(yíng)。

[責(zé)任編輯：楊凡、穆楠]

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