車險成為今年保險監管的重點領域。為適應車險綜合改革要求，中國保險行業協會對《商業車險綜合示范條款（2014版）》進行了修訂，并于日前發布修訂版的商業車險綜合示范條款。

從修訂版條款的內容來看，大幅刪減了責任免除項目，擴展了保險責任，在最大化讓利于消費者的同時，努力提升消費者體驗。

修訂版車險確定爆胎地震可理賠

與車險綜合改革相配套的綜合示范條款出爐后，遇到地震及爆胎卻理賠被拒的情況或將成為歷史。

修訂版條款最大的亮點在于理順了主險和附加險責任。在機動車損失保險現有責任基礎上，大幅增加了新的附加險種，如：增加機動車全車盜搶，玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等可選條款。同時，還開發了車輪單獨損失險、醫保外用藥責任險等附加險產品，為消費者提供更完善的車險保障服務。

作為車險供給側結構性改革的重要一環，修訂版條款通過多種方式豐富車險產品。比如，開發了駕乘人員意外險條款，與現有車上人員責任險相互融合，既解決了駕駛人、被保險人自身人身安全保障，又保證了被保險人和駕駛人對于車上人員的賠償責任；還設計了絕對免賠率特約條款、發動機進水損壞除外特約條款兩個減費附加險，給消費者更多的選擇權。

針對消費者日常使用車輛場景，修訂版條款特別推出增值服務附加險條款，融合車生活產業鏈條，為消費者提供更多用車保障。比如新增道路救援服務特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務特約條款、代為送檢服務特約條款四個獨立特約條款，方便消費者選擇。

擴大保障的同時，修訂版條款對實踐中容易引發理賠爭議的免責條款進行了刪除，如將“地震及其次生災害等”剔除免責條款。也就是說，未來，我國車險產品基本覆蓋了地震、臺風、洪水等主要巨災風險。此外，修訂款條款還取消了機動車事故責任免賠率，讓消費者出險時獲得更全面充分的理賠，有利于減少理賠糾紛。

責任免賠率變身附加條款

據北京商報報道，此前，因責任劃分不清晰而導致的免賠糾紛多見，為此修訂款條款取消了現有條款中機動車事故責任免賠率，使得對消費者的保障更充分，有利于減少理賠糾紛。

現行條款規定，被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；負同等事故責任的，實行10%的事故責任免賠率；負主要事故責任的，實行15%的事故責任免賠率；負全部事故責任或單方肇事事故的，實行20%的事故責任免賠率；此外，被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；違反安全裝載規定、但不是事故發生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率。

修訂版刪除了事故責任免賠率，并在附加險中增加了絕對免賠率特約條款。其中，絕對免賠率為5%、10%、15%、20%，由投保人和保險人在投保時協商確定，具體以保險單載明為準。被保險機動車發生主險約定的保險事故，保險人按照主險的約定計算賠款后，扣減本特約條款約定的免賠。

車險保費將明顯下降 手續費上限下探至15%

按照銀保監會要求，車險綜合改革實施后，短期內可以實現“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差”。從修訂版條款來看， “三個基本”是可以實現的。車險還未到期的消費者，可以不必著急提前續保，等修訂版條款落地。

對于保險公司而言，車險綜合改革意味著保費減少、服務競爭加劇等挑戰。此前，銀保監會相關負責人就判斷，可能會出現保費規模下降、行業性承保虧損、中小公司經營更加困難的情況。因為改革后，商業車險基準保費價格將大幅下降，預計消費者的實際簽單保費也將明顯下降，行業整體車險保費規模可能出現一定幅度的下降。

據報道，25日起，多家財險公司廣西地區的車險出單手續費上限正式分檔下調。其中，人保財險、太保財險、平安財險商業車險出單手續費上限下調至15%，北部灣財險、華安財險商業車險手續費下調為16%，國壽財險、大地財險、太平財險、陽光財險、中華財險、天安財險、華泰財險等7家公司商業車險手續費下調至18%，鼎和財險、華農財險、都邦財險、天平財險、紫金財險、永安財險、大家財險、永誠財險等8家公司商業車險手續費上限調整為20%，渤海財險、中銀保險、國任財險等3家公司商業車險手續費上限調整為22%。

人保財險副總裁邵利鐸表示，綜合改革之后，車險業務費用空間會進一步壓縮。為了能更好地管理成本，人保財險在不斷提升私家車等優質車險業務占比，讓效益險種的承保面不斷擴大。

險企將承擔更多賠償責任

中國保險行業協會有關負責人表示，此次條款修訂大幅刪減責任免除項目，擴展保險責任，力求保障范圍全面化，能更好滿足消費者多層次、多樣化的風險保障需求。

業內人士分析，免責條款和免賠率的刪除，將讓保險公司承擔更多的賠償責任，在讓利消費者的同時，保險公司整體賠付率預計將出現一定程度的上升。這與車改“增保、降費”的目標一致。

“一旦車改啟動，預期車險賠付成本將上升，要控制業務綜合成本，就必須降低手續費等費用成本。”廣西一財險公司車商渠道負責人表示。

來源:綜合中國保險行業協會、新華社、金融時報、中國證券網

[責任編輯：楊凡、賈延蓉]

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