“沒這30萬，合作社的冷庫建不起來！”一筆信用貸款，讓周文牽頭的合作社緩了過來，而貸款“憑據”是周文所獲的道德模范榮譽。

去年以來，云南省曲靖市陸良縣推出“以文明做擔保、以誠信做抵押”的“道德信貸”、“文明信貸”，縣級及以上黨委政府表彰的道德模范、勞動模范、巾幗英雄、優秀團員等五大類26種先進榮譽獲得者不需要任何抵押，就可獲得最高30萬元的信用貸款。文明信貸緣何產生、怎么運行、風險是否可控？記者近期在陸良縣進行了采訪。

道德信貸，源自群眾抱怨

一走進勞模周文的辦公室，就知道他是個珍惜榮譽的人。不然怎會將榮譽證書擺滿了整面墻？

可各種獎項從縣級、省級拿到國家級，周文的心態，卻不再是期待。一方面，作為致富帶頭人，周文牽頭的合作社業務越來越忙、資金有缺口；另一方面，這些證書無法變現，很難帶動合作社業務的發展。“拿到后來，領獎都有些疲了。”

周文的困境，不是個例。陸良縣委宣傳部部長許洪亮下鄉調研，就曾聽到抱怨：“評個模范又不能當飯吃”，弄得許洪亮很尷尬。“聽起來很刺耳，可也正是群眾的痛點。”許洪亮說。

“能不能出臺項政策，在先進模范生產生活遇到困難時，幫他們一把？”陸良縣最終將目光聚焦在信貸支持上。可當許洪亮找到當地人民銀行召集金融機構舉行座談會，反響卻并不積極：要么需要層層上報，要么擔心信用風險。

正當許洪亮犯愁之際，陸良農村商業銀行董事長張加文算盤打完，主動表示：農商行可以試試“道德信貸”。

“農商行是獨立法人，不用層層上報就能決定這筆業務；全縣鄉鎮都有農商行的網點，便于貸款及時發放。”一輩子跟農民打交道的張加文清楚，在縣里獲獎并不容易，政府部門層層篩選出來的先進，更加珍惜自己聲譽；總人數不多，相對于全行70億元貸款余額來說占比不大，財務成本可承受。

于是，一場物質文明牽手精神文明，“以文明作擔保、以道德作抵押”的道德信貸探索，在陸良落地生根。2019年1月，周文成為陸良道德信貸首批集中授信對象。拿到農商行的授信牌匾，周文拍照發遍了微信群，朋友除了恭喜，也不乏羨慕：榮譽，還真能變現！

優惠利率、優先貸款，文明信貸有優勢

“我們做農業的，最缺的就是抵押物，這筆錢真是雪中送炭。”前一天申請貸款，第二天賬上就收到了錢，周文的信用貸款，不僅額度到了上限，還批的特別快。

周文介紹，平常農戶小額信用貸款額度低不說，年利率要到6%以上，這次貸款30萬，年利率才4%多一點。“拿到貸款，又找到了最初拿獎時的獲得感。”

實際上，陸良道德信貸從最初相對有限的道德模范、勞動模范，如今已經升級為榮譽稱號涵蓋更廣的文明信貸。縣委宣傳部、縣文明辦負責更新“先進典型人物數據庫”，陸良農商行對申請文明信貸的先進典型人物建立信貸檔案，做到一人一檔。凡是納入數據庫的先進典型人物，評級授信后，只需憑榮譽證書及身份證即可到陸良農商行任一網點辦理貸款申請。

相比一般貸款業務，“優先貸款、優惠利率、優質服務”讓文明信貸優勢明顯。張加文介紹，陸良農商行按照一個好人、一份檔案、一名客戶經理、一名聯絡人員的要求對“好人”提供優質服務，讓“好人”在信貸中感受到實實在在的“榮譽”。按照目前貸款利率定價系統測算，文明信貸比普通貸款低2.32個點，以30萬元為例一年能為客戶節省0.7萬元。

“光榮脫貧戶”王先夫妻都有身體殘疾，卻自力更生流轉土地發展生產脫貧。“這會兒下種，年底才能賣成錢，可是來基地務工的村民，三天就要給錢。”王先介紹，扶貧貸款雖然利率低但額度有限、審批手續復雜。連年擴大洋芋種植面積，扶貧貸款早已不能滿足自己的資金需求。靠著文明信貸，王先基本上不用再為錢所困，洋芋、魔芋種植擴大到了80多畝。

風險可控，物質文明精神文明實現雙推進

從獲得授信資格到實際貸款，周文延誤了一年多。“沒有合適的項目，可不敢貿然貸款。”

據統計，陸良農村商業銀行文明信貸數據庫現在共有331人，自開辦以來累計發放文明信貸65筆，金額1021萬元，帶動就業200多人。文明信貸發放至今，還未出現一例壞賬死賬。

張加文表示，單純算經濟賬，文明信貸也不虧：“雖然利率低，但文明信貸的貸款者信譽更好，風險也相對更低；加上開展文明信貸產生的廣告效應，這筆業務很值。”

陸良縣優秀共青團員、云南煜天農業發展有限公司負責人劉凱檳前不久也獲得了文明信貸30萬的授信。“是種認可，但還是不夠解渴。”劉凱檳期待，像他這樣帶動了50多戶貧困戶的企業，能否也享受一定的優惠利率？

如今，文明信貸業務只針對勞模個人。張加文表示，已經在考慮建立企業文明積分系統，精確衡量企業對地方發展、社會責任履行和社會貢獻度，把貢獻度較高、社會口碑和反響較好的企業納入文明信貸體系，在一定金額范圍內給予優惠利率，從而引導企業積極履行社會責任。

“文明信貸也是一個不斷發展變化的事物。”許洪亮介紹，疫情防控期間，“文明信貸”專門開啟“特別授信”通道，授信對象新增抗“疫”一線的醫務工作者、人民警察、新聞工作者、優秀志愿者四類群體，為“逆行者”授信。

“一個好人帶動一群人，一群好人影響一座城。給實干者實惠、讓有德者有得，才能激勵更多的人崇德向善，在全社會倡導德者有德、好人好報的良好風尚。”許洪亮認為，文明信貸把道德誠信與金融服務有效嫁接，并不是“1＋1＝2”的簡單累加，而是物質文明與精神文明雙輪驅動，讓社會主義核心價值觀以一種乘法效應加速傳播。

[責任編輯：楊凡、蔣冬玲]

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