近年來，部分小額貸款公司利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，在提高金融服務(wù)普惠性、改善金融服務(wù)質(zhì)效和降低金融服務(wù)成本等方面發(fā)揮了一定作用，但也存在資質(zhì)審批不嚴(yán)、高利放貸、非法經(jīng)營等問題。對此，監(jiān)管部門及時(shí)出手整治，將網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)納入統(tǒng)一監(jiān)管軌道，對于促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展具有重要意義

為規(guī)范小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)，統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則和經(jīng)營規(guī)則，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同央行等部門近日起草了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》，明確監(jiān)管主體、監(jiān)管規(guī)則和措施，并對網(wǎng)絡(luò)小貸公司在經(jīng)營過程中的風(fēng)控體系、單戶上限、信息披露等問題作出詳細(xì)規(guī)范，劃定了限制跨省展業(yè)、聯(lián)合貸款出資不低于30%的若干紅線，加大了對金融消費(fèi)者的保護(hù)力度。

近年來，部分小額貸款公司利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，在提高金融服務(wù)普惠性、改善金融服務(wù)質(zhì)效和降低金融服務(wù)成本等方面發(fā)揮了一定作用，但也存在資質(zhì)審批不嚴(yán)、越權(quán)審批、高利放貸、暴力催收、非法經(jīng)營等問題。有的突破經(jīng)營區(qū)域限制，將業(yè)務(wù)拓展至全國；有的多渠道融入資金，突破融資杠桿約束，急劇放大杠桿倍數(shù)。特別是一些互聯(lián)網(wǎng)公司通過小貸公司發(fā)放網(wǎng)絡(luò)貸款，野蠻進(jìn)入信貸領(lǐng)域，經(jīng)營管理粗放，不僅潛藏較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，也侵害了消費(fèi)者權(quán)益，影響了金融穩(wěn)定。

對此，監(jiān)管部門及時(shí)出手整治。2017年12月份，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布《關(guān)于印發(fā)小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案的通知》，對網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)從審批權(quán)限、經(jīng)營資質(zhì)等11個(gè)方面重點(diǎn)排查和整治，取得初步成效。但是，仍然缺乏對網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的全國統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)存在的問題尤其是侵害消費(fèi)者權(quán)益問題依舊較為突出。

可見，監(jiān)管部門出臺《辦法》，將網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)納入統(tǒng)一監(jiān)管軌道，對于踐行普惠金融理念，改善金融服務(wù)，維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，具有重要意義。

提升了監(jiān)管層級，達(dá)到了全國一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。過去，央行及銀保監(jiān)會(huì)只負(fù)責(zé)制定小貸公司監(jiān)管規(guī)則，具體準(zhǔn)入由省級政府金融辦負(fù)責(zé)審批。由于各地執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入?yún)⒉畈积R，準(zhǔn)入條件及相關(guān)資質(zhì)掌握差距較大，尤其缺乏對控股股東和主要股東的有效監(jiān)管，存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。《辦法》從全國層面對網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)實(shí)行管理，不僅統(tǒng)一了監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，也提高了管理制度的權(quán)威性。

提高了準(zhǔn)入門檻，有助于風(fēng)險(xiǎn)防控。《辦法》對網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)重新定義，并從股東資質(zhì)、注冊資本金、地域范圍、平臺資質(zhì)等對網(wǎng)絡(luò)小貸明確了更高的準(zhǔn)入門檻。尤其是對于跨省級行政區(qū)域開展網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的，須經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，提高了準(zhǔn)入門檻，這無疑預(yù)示著經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小貸將面臨大洗牌，網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)野蠻生長、無序發(fā)展的局面將有重大改變，風(fēng)險(xiǎn)防控能力將得以提升。

最為突出的一點(diǎn)是，劃出多道監(jiān)管紅線，更利于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。《辦法》對單戶貸款上限、信息披露、消費(fèi)者保護(hù)等作了詳細(xì)規(guī)范。比如，應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人收入水平、總體負(fù)債、資產(chǎn)狀況等因素，合理確定貸款金額和期限，使借款人每期還款額不超過其還款能力。對自然人單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額按照30萬元與最近3年年均收入三分之一孰低的原則設(shè)定最高限額。在消費(fèi)者保護(hù)方面提出幾個(gè)“禁止”，即禁止誘導(dǎo)借款人過度負(fù)債；禁止通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾方式催收貸款；禁止未經(jīng)授權(quán)或者同意收集、存儲、使用客戶信息，禁止非法買賣或者泄露客戶信息等。監(jiān)管紅線的劃定，更有助于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

作者：李鳳文

[責(zé)任編輯：楊凡、崔中連]

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