銀行卡在境外被“盜刷”31筆 法院判決銀行賠償損失

人在家中坐，卡在身上帶，銀行卡內(nèi)近5萬(wàn)元的存款卻不翼而飛。孫女士起訴銀行，主張銀行對(duì)儲(chǔ)戶存款具有安全保障義務(wù)，要求銀行承擔(dān)全部賠償責(zé)任。日前，北京一中院對(duì)此案終審宣判，維持一審由銀行承擔(dān)全部損失及利息的判決。

旅行回國(guó)后信用卡被盜刷

孫女士于2019年2月春節(jié)期間赴泰國(guó)旅游，曾用銀行卡在泰國(guó)某商戶消費(fèi)550元。2019年6月17日，銀行客服致電孫女士詢問(wèn)近期是否出國(guó)，并稱其銀行卡發(fā)生了30多筆消費(fèi)異常。孫女士頓感疑惑，她自2月9日回國(guó)后再未出國(guó)，涉案銀行卡從未丟失，一直由其保管，銀行卡密碼信息也只有其本人知曉。其本人回國(guó)后更是從未使用過(guò)涉案銀行卡消費(fèi)、取現(xiàn)或查詢。由于該銀行卡不常使用，孫女士甚至未給該卡開(kāi)通手機(jī)銀行和短信提醒。孫女士接到電話后立馬查詢賬戶交易明細(xì)，這才猛然發(fā)現(xiàn)從泰國(guó)回來(lái)的這4個(gè)多月，該張銀行卡在泰國(guó)竟發(fā)生了31筆異常消費(fèi)。第二天，孫女士立即前往派出所報(bào)案，自述銀行卡被盜一事，目前該案尚未偵破。

而后，孫女士訴至法院，主張銀行對(duì)儲(chǔ)戶存款應(yīng)具有安全保障義務(wù)，要求銀行對(duì)其被盜刷的損失予以賠付。而銀行方則認(rèn)為，涉案銀行卡被盜刷系因?qū)O女士在泰國(guó)境內(nèi)使用時(shí)泄露密碼所致，孫女士對(duì)其持有的銀行卡未盡到謹(jǐn)慎義務(wù)，故應(yīng)當(dāng)由其自行承擔(dān)責(zé)任。

法院認(rèn)定銀行未識(shí)別出偽卡應(yīng)擔(dān)責(zé)

一審法院經(jīng)審理后認(rèn)為，銀行不僅應(yīng)當(dāng)保證該銀行卡存款本金和利息的支付，還應(yīng)當(dāng)保障持卡人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯。結(jié)合涉案交易發(fā)生時(shí)間、地點(diǎn)、護(hù)照等信息，借記卡所在地時(shí)間、空間、距離等常識(shí)判斷，可以認(rèn)定此案涉及的借記卡交易為犯罪嫌疑人利用偽造復(fù)制的儲(chǔ)蓄卡進(jìn)行的偽卡交易，該交易行為不應(yīng)對(duì)持卡人產(chǎn)生法律效力。銀行亦未提供有效證據(jù)證明孫女士存在泄露密碼的違約行為，儲(chǔ)戶在未開(kāi)通手機(jī)銀行且亦未辦理短信提醒業(yè)務(wù)的情況下，其對(duì)于因不法分子的犯罪行為導(dǎo)致賬戶內(nèi)資金減少的情況是很難知曉的。

一審法院認(rèn)為，此案中，銀行未能識(shí)別出偽卡，違反了保障卡內(nèi)資金安全的義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，最終判決銀行賠償孫女士全部損失近5萬(wàn)元本金及利息。

該銀行不服一審判決，向北京一中院提出上訴，主張涉案銀行卡資金變動(dòng)異常期間長(zhǎng)達(dá)2個(gè)月，筆數(shù)多達(dá)30多筆，但是直到2019年6月18日孫女士才報(bào)案，孫女士未盡到合理謹(jǐn)慎注意義務(wù)。另外，盡管商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)安全保障義務(wù)，但這種安全保障義務(wù)不能替代孫女士應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的妥善保管密碼的基本合同義務(wù)。

北京一中院經(jīng)審理認(rèn)為，結(jié)合時(shí)間、地點(diǎn)、空間及涉案賬戶曾在國(guó)際銀聯(lián)通報(bào)的泄密商戶進(jìn)行過(guò)消費(fèi)的信息，訴爭(zhēng)交易系偽造復(fù)制的儲(chǔ)蓄卡進(jìn)行的偽卡交易。孫女士的銀行卡被他人復(fù)制，表明被盜刷銀行卡不具有唯一的識(shí)別性，銀行卡系統(tǒng)存在安全隱患，致使銀行卡背面的磁條信息被復(fù)制且不能被辨別真?zhèn)危抒y行在合同履行過(guò)程中存在未盡到安全保障的違約行為。銀行未能證明孫女士授意第三人進(jìn)行交易，以及孫女士對(duì)密碼泄露存在過(guò)錯(cuò)。另外，孫女士在接到銀行客服電話次日便采取了報(bào)案措施，銀行上訴主張孫女士未盡到謹(jǐn)慎注意義務(wù)的意見(jiàn)，法院不予采信。最終，北京一中院判決駁回上訴，維持原判。

法官解讀

持卡人也應(yīng)加強(qiáng)用卡安全

近年來(lái)，中國(guó)游客在境外刷卡消費(fèi)已經(jīng)成為一種消費(fèi)常態(tài)，但是隨之而來(lái)的盜刷事件亦時(shí)有發(fā)生，法官針對(duì)銀行卡盜刷的幾個(gè)常見(jiàn)疑問(wèn)進(jìn)行解答。

如何防范銀行卡被盜刷？

對(duì)于持卡人而言，最重要的是保管好自己的個(gè)人信息，養(yǎng)好良好的用卡安全意識(shí)，可以通過(guò)開(kāi)通余額變動(dòng)短信提醒等業(yè)務(wù)，隨時(shí)掌握卡內(nèi)余額變動(dòng)。刷卡消費(fèi)過(guò)程中，嚴(yán)防銀行卡密碼外泄，輸入密碼時(shí)注意遮擋鍵盤。一旦發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷，應(yīng)就近到ATM機(jī)進(jìn)行查詢并進(jìn)行取款或吞卡操作，證明卡未離身且在本地，隨后及時(shí)掛失并到公安機(jī)關(guān)報(bào)案。對(duì)于銀行而言，加強(qiáng)保障持卡人存款安全義務(wù)的履行，努力提高并改進(jìn)銀行卡防偽技術(shù)，最大限度防止持卡人銀行卡被盜刷。

所有銀行卡被盜刷都可以要求銀行承擔(dān)責(zé)任嗎？

并非所有的銀行卡盜刷的損失，都由銀行承擔(dān)賠付責(zé)任。每位持卡人對(duì)個(gè)人銀行卡和密碼負(fù)有保管義務(wù)，在銀行為持卡人提供了必要的安全、保密的條件下，持卡人若因自身過(guò)失造成銀行卡遺失或密碼泄露，從而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)及損失，一般情況下則應(yīng)由持卡人自行承擔(dān)了。

文/本報(bào)記者 趙加琪 通訊員 吳銀嬌 蔣慧

[責(zé)任編輯：楊凡、蔣冬玲]

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