我國基本醫保網織密織牢是大趨勢，對商業保險公司傳統健康險業務的替代效應將逐步增強，保險業要廓清功能定位、調整業務結構、提升服務能力，實現高質量發展

每年只需不到80元的保費，住院醫療費用在社保目錄范圍內報銷上限達100萬元，目錄外特效藥報銷額度最高可達100萬元，而且不限年齡、不設等待期，只要有當地醫保就可以參保。這樣的保險，你動心不？

答案多半是肯定的。一年多來，城市型定制版保險“惠民保”呈現出遍地開花的局面。銀保監會披露，2020年全國累計超4000萬人參保“惠民保”。

“惠民保”為啥受青睞？其比較優勢顯而易見：與保費動輒幾千元的傳統商業重疾險比，它便宜；它與社保掛鉤，在一些城市有社保部門參與推廣，老百姓覺得它靠譜；沒有等待期等環節，手機上就能投保，貼心又便捷。

其實，“惠民保”熱銷的背后，有一個大邏輯，那就是：居民日益增長的商業健康險需求需要得到更好滿足。

先看需求側。數據顯示，“十三五”期間，我國基本醫療保險參保人數達13.6億人，參保率穩定在95%以上。到2019年，我國職工醫保和居民醫保政策范圍內的住院費用報銷比例分別達到80%左右和70%左右，這還不包括一些財力富余省份給居民提供慢病、門診報銷保障。可以說，如果不追求特效藥、特殊護理等醫保目錄外的保障，對大多數普通居民來說，需要商業健康險來“補充報銷”的費用比例在30%以內。保險也是“一分錢一分貨”，“少了不夠、多了浪費”，恰好填補這30%保障需求的費用補償型保險，無疑是個稱心的選擇。傳統商業重疾險的長期保障、定額給付即“得病就給錢，與實際治療費用無關”功能，以及傳統商業醫療險“超醫保目錄”報銷功能，都不足以吸引普通人打開錢包，而“惠民保”的性價比，恰到好處地滿足了大家這個需求。正因為看到了這道“填空題”的最佳答案，眼下各大保險公司紛紛投身“惠民保”。

再看供給側。從國際上看，人均GDP邁過1萬美元大關后，健康保障需求猛增，商業健康險市場快速做大。正因如此，近年來國內保險業生發出“還有十年黃金期”的暢想。然而仔細分析，在很多發達國家，往往是政府提供高額保費補貼，強制私人雇主為員工投保，或者鼓勵居民個人去投保商業健康保險，然后保險公司對口公共醫療服務機構，來實現“全民醫保”。這些國家的商業健康保險，保費出資方是個人、企業和財政，本質上與我國的基本醫保基金大體相同。換句話說，他們的保險公司實際上在為隱形的“國家醫保基金”打理業務。

我國醫保制度體系的建設起步較晚但發展較快，目前已織就全世界最大的醫療保障網，在保障水平不斷提升的同時，大病險、慢病報銷、門診報銷、長護險……保障維度也不斷增加。未來隨著國力不斷增強以及基本醫保基金統籌層次不斷提高，我國醫保基金的保障水平、共濟效應、抗風險能力和管理服務水平也將同步提升，而且能有效消弭地區間差距，更好體現社會公平。

基本醫保網織密織牢是大趨勢，對商業保險公司傳統健康險業務的替代效應將逐步增強。這種情況下，保險公司要作答的，恐怕就不是一道拾遺補缺的“填空題”，而是一道涉及廓清功能定位、調整業務結構、提升服務能力等各方面的“問答題”。

當然，在成熟高效的國家醫療保障體系中，基本醫保、商業健康險應各擔其責。當二者發生功能交叉，如何更好利用商業健康險的精算技術、機構網點、人員隊伍資源，提高基本醫療保險基金運行效率，為參保居民提供惠而不貴的專業健康保障服務，是相關部門需要思索的問題。

眼下，“惠民保”火了，讓這團“火”一直熱下去，還有很多問題需要不斷完善。不久前，銀保監會發出通知，對經營“惠民保”的公司提高管理服務效率和風險控制能力等提出要求，明確將重點查處虛假宣傳等違規行為，維護市場秩序，保護消費者合法權益。期待在監管部門的嚴格監管下，在社會各界的大力支持下，“惠民保”能健康成長，更好守護人民健康。

[責任編輯：楊凡、武云泉]

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