原標題：金融消費者與小微企業抵御沖擊能力待提升 如何守護你的金融健康

來源：經濟日報

本報記者 郭子源

你是“月光族”嗎？你目前的負債金額是多少？負債占可投資資產的比重是多少？一旦遭遇突發風險，你有多少儲蓄能夠用來應急？

以上問題將焦點指向了一個重要的新話題——金融健康。面對意外風險，不少個體經營者、小微企業的財務韌性不足、風險抵御手段缺乏、使用金融服務的能力有待提升。金融健康的重要性愈加凸顯。

日前，中國人民銀行副行長劉桂平表示，要增強居民和家庭的金融健康意識，在現有普惠金融覆蓋面較廣的基礎上，通過推進金融健康建設，優化居民和家庭的財務狀況，激發居民的創新創業動力和潛能，為共同富裕奠定更加堅實的群眾基礎。

何為金融健康？為何要增強金融健康意識？如何提升金融健康水平？

什么概念

金融健康是普惠金融領域的一個新概念，它用于衡量一個人、一家企業的日常財務情況能否幫助其抵抗外來的財務沖擊。從國際實踐看，此前已有不少機構關注金融健康，并對金融消費者開展相關測評。中國人民大學中國普惠金融研究院曾在《中國普惠金融發展報告(2019)》一書中做出特別介紹。

“近年來，我國普惠金融深入推進，尤其是數字化、便利化程度提升，金融服務的覆蓋面、可得性已大幅提高。但是一個隨之而來的問題不容忽視，那就是便利化的金融服務可能引發不良金融行為，如過度借貸、炫耀性消費等，這些行為甚至會引發循環債務危機?！敝袊嗣翊髮W中國普惠金融研究院副院長莫秀根說。

因此，金融健康概念逐漸受到包括金融監管部門在內的各方關注?！敖鹑谖幕瘡娬{誠實守信、有借有還、理性投資、風險為本。”劉桂平表示，居民和家庭都應增強金融健康意識。

具體來看，金融健康包括四方面內容。第一，能否保持收入、支出平衡。不論個人還是企業，收支都必須足以維持正常運轉。其中，收入的穩定性十分重要，它能夠增加支出的可預期性。

第二，是否具有財務韌性，是否有能力承受意外沖擊?！斑@一能力對于低收入群體來說更為重要，尤其是對于鞏固脫貧攻堅成果具有重要意義。”莫秀根說，財務韌性表現為，具有充足的現金和相對流動的資產，能夠有效緩解由于收入降低或支出增加而引發的沖擊。此外，財務韌性還表現為，在緊急情況下獲得外部資金或信貸的能力，例如，能否及時從金融機構、親友處獲得資金。

第三，是否對未來發展有規劃，是否有投資能力。例如，是否擁有適當的儲蓄、理財產品、保險產品等。

第四，是否具有金融素養。具體包括足夠的金融知識、積極的金融態度、良好的金融行為以及利用各種金融工具的能力。

為何重要

“與身體健康一樣，金融健康是人們抵御各種突發事件、防止意外經濟損失、從損失中盡快恢復正常狀態的必要條件。”莫秀根說。

首先，對于廣大市場主體尤其是小微企業來說，當面臨疫情沖擊時，良好的金融健康狀態能夠增強自身的風險抵御能力，進而改善生產經營狀況。

在疫情沖擊之下，小微企業的財務狀況普遍較脆弱。中國普惠金融研究院曾對190多個家庭和小微企業開展了近兩年的跟蹤調查，研究發現，遭遇疫情沖擊后，樣本選取的小微企業大多在疫情開始的前4個月入不敷出。此后，企業的收入波動性依然較大，直至2021年7月才普遍實現持續盈利。

反觀小微企業的金融健康狀況，突出存在以下待解問題。一是經濟活動和家庭生活混合交叉；二是各種資源和資本混合使用，不區分生產支出、消費支出；三是在權衡經濟活動和家庭生活后，將企業利潤和家庭福利的決策合二為一。

其次，對于“三農”領域來說，良好的金融健康狀態有助于防止返貧、鞏固脫貧攻堅成果，全面推進鄉村振興。

關注農業保險、防范意外災害，是農戶在提升金融健康意識之后的有益嘗試。中國普惠金融研究院《優化農村金融服務體系調研報告》顯示，在受訪農戶中，最初僅有35%的受訪農戶聽說過農業氣象指數保險產品，并表示對此不甚了解、不愿購買。但在調研人員向農戶講解了保障情況、理賠方式后，約56%的受訪農戶表示愿意購買，更有61%的受訪農戶認為，農業氣象指數保險可作為已有傳統農險產品的有效補充。

“當前，我國針對氣候風險的保險覆蓋率比較低，過去10年全球氣候災難引起的損失中只有30%被保險覆蓋，剩余缺口大約有1.7萬億美元，未來的實際需求更大。”中國銀保監會副主席肖遠企說。

最后，對于金融消費者個人來說，提升金融健康意識，能夠有效防止自身過度負債、超前透支，能夠提升自身的財富管理能力、實現資產保值增值。

如何培育

正如身體鍛煉一樣，金融健康的實現、提升也不可能一蹴而就，需要長期培育。

“要加強金融教育頂層設計，系統推進金融知識納入國民教育體系，統籌開展集中性金融知識普及活動，幫助老百姓‘守住錢袋子’?！眲⒐鹌秸f。

開展金融教育的目的之一，是增強市場主體的金融素養?！皩Υ艘嗖卟⑴e。”中國政法大學法治與可持續發展研究中心副主任車寧表示，政府部門要推進金融教育的工作常態化，行業協會可凝聚各方力量，形成標準、規范，打造優質教育內容。

具備了金融素養，接下來的一個重要問題是，如何正確、有效地使用金融產品與服務。“金融產品本身具有兩面性，或者說具有一定風險，使用不當可能會產生負面效果?！蹦愀f，例如，過度負債可能導致經營狀況惡化、生活水平倒退，提倡金融健康，就是要防止產生這些負面效果。

負面效果產生的原因，主要是目前的金融服務、產品結構還不均衡。有些金融服務尚未真正轉化為小微企業的金融福利；有些金融服務不負責任，甚至損害金融消費者的金融健康，這也是威脅金融穩定的重要風險源之一。

如何解決以上問題？重要的手段是，加強消費者合法權益保護，保證金融服務的積極正面效果?！皬慕鹑谖⒂^主體的權益保護入手，夯實金融健康的基礎?！避噷幷f，應圍繞金融消費者及小微企業的知情權、選擇權、公平交易權等基礎權利保護，全面加強法律法規、自律規范及標準建設的工作力度，同時，在金融產品研發、市場營銷、投訴處理、信息安全等重點領域，保持落地執行的嚴肅性，促進形成公平健康的市場環境?！耙獙⒔鹑诮】底鳛榻鹑诜€定的重要基礎來抓，高水平的金融健康是實現金融穩定的基礎?！蹦愀f。

[責任編輯：楊凡、崔中連]

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