原標(biāo)題：財(cái)經(jīng)深一度｜從一家國(guó)有大行實(shí)踐看如何做好普惠金融大文章

來(lái)源：新華社

原標(biāo)題：財(cái)經(jīng)深一度｜從一家國(guó)有大行實(shí)踐看如何做好普惠金融大文章

來(lái)源：新華社

普惠金融，一頭連著百姓生活，一頭連著發(fā)展大局。中央金融工作會(huì)議提出做好五篇大文章，普惠金融位列其中。

當(dāng)前，普惠金融領(lǐng)域需求如何？經(jīng)過(guò)多年高速增長(zhǎng)，普惠金融未來(lái)空間還有多大？有哪些問(wèn)題待解？中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人近日接受記者采訪(fǎng)，詳解一家國(guó)有大行對(duì)推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的思考與探索。

今年以來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行普惠金融領(lǐng)域貸款增加超1萬(wàn)億元，普惠型小微企業(yè)有貸客戶(hù)增加100多萬(wàn)戶(hù)，增量均位居同業(yè)首位。與此同時(shí)，普惠型小微企業(yè)不良貸款率保持在較低水平。這在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，實(shí)屬不易。

“從我們的業(yè)務(wù)實(shí)踐看，小微企業(yè)雖然經(jīng)歷了一些困難，但我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期向好的基本面沒(méi)有變，隨著各項(xiàng)宏觀(guān)政策效應(yīng)逐步釋放，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)逐步好轉(zhuǎn)，新經(jīng)營(yíng)主體、新業(yè)務(wù)場(chǎng)景、新金融需求不斷涌現(xiàn)，普惠金融發(fā)展仍有很大空間。”中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理黃建勤表示。

完善的組織體系是推動(dòng)普惠金融發(fā)展的重要保障。據(jù)了解，農(nóng)業(yè)銀行在董事會(huì)和高管層設(shè)立專(zhuān)門(mén)的普惠金融相關(guān)子委員會(huì)，在全國(guó)范圍內(nèi)設(shè)立約300家普惠金融特色支行、500家普惠金融專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)、1萬(wàn)多家小微信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)發(fā)展網(wǎng)點(diǎn)，全面推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)下沉。

普惠金融針對(duì)的是信用等級(jí)相對(duì)較低的群體，單筆金額小，整體風(fēng)險(xiǎn)偏高。如何實(shí)現(xiàn)增量擴(kuò)面和防控風(fēng)險(xiǎn)的有效平衡？在黃建勤看來(lái)，深入推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是破解難題的關(guān)鍵一招。“我們通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高‘用數(shù)’能力，利用各類(lèi)財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)信息研發(fā)各類(lèi)模型，不依賴(lài)財(cái)務(wù)報(bào)表也能識(shí)別、計(jì)量和管控風(fēng)險(xiǎn)，既解決成本控制的問(wèn)題，也解決風(fēng)控的問(wèn)題。”

據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理蔣劍平介紹，傳統(tǒng)信貸模式下，一名信貸人員只能負(fù)責(zé)10戶(hù)左右的小微企業(yè)客戶(hù)。通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，一名信貸人員可以負(fù)責(zé)五六十戶(hù)甚至上百戶(hù)客戶(hù)。目前，農(nóng)業(yè)銀行超過(guò)七成的普惠貸款來(lái)自線(xiàn)上產(chǎn)品。

科技賦能并不意味著線(xiàn)下審核的缺位。農(nóng)業(yè)銀行一方面推動(dòng)普惠金融向線(xiàn)上化、自動(dòng)化、智能化轉(zhuǎn)型升級(jí)，另一方面充分發(fā)揮點(diǎn)多面廣、橫跨城鄉(xiāng)的優(yōu)勢(shì)，線(xiàn)上線(xiàn)下協(xié)同發(fā)力。“我們有2萬(wàn)多家網(wǎng)點(diǎn)，3萬(wàn)多名小微企業(yè)法人貸款客戶(hù)經(jīng)理，在適當(dāng)?shù)沫h(huán)節(jié)介入，有利于風(fēng)控的同時(shí)也不會(huì)影響放貸效率。”黃建勤說(shuō)。

打通普惠金融服務(wù)“最后一公里”，要打造敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸的長(zhǎng)效機(jī)制。據(jù)了解，農(nóng)業(yè)銀行在信貸政策、資本管理、資源配置、激勵(lì)約束、盡職免責(zé)等方面給予政策資源傾斜，有效激發(fā)普惠金融發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力。

“盡職免責(zé)，關(guān)鍵是要落到實(shí)處、可操作，2023年被減免全部責(zé)任的普惠貸款經(jīng)營(yíng)管理人員大約有2萬(wàn)人次，對(duì)基層信貸人員的積極性是很好的保護(hù)。”蔣劍平表示。

自2013年正式提出“發(fā)展普惠金融”，經(jīng)過(guò)10多年發(fā)展，我國(guó)普惠金融取得了長(zhǎng)足進(jìn)步。目前普惠小微貸款余額連續(xù)5年同比增長(zhǎng)超過(guò)20%，授信戶(hù)數(shù)超6000萬(wàn)戶(hù)，已覆蓋超三分之一的經(jīng)營(yíng)主體。

盡管普惠金融發(fā)展取得了積極成果，但與人民群眾需要和新發(fā)展階段的要求相比，仍存在一定差距。普惠金融進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展新階段，下一步著力點(diǎn)在哪里？

“首先要保證‘量’的一定增長(zhǎng)，繼續(xù)加大普惠金融服務(wù)力度，推動(dòng)普惠貸款擴(kuò)面上量，惠及更多經(jīng)營(yíng)主體。”黃建勤表示，目前普惠小微貸款在全部貸款中的占比仍有提升空間，銀行機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身特點(diǎn)，主動(dòng)挖掘有效信貸需求。同時(shí)要持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)首貸、續(xù)貸、信用貸、中長(zhǎng)期貸款投放。

為普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域提供服務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大、成本相對(duì)較高，要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展，離不開(kāi)配套措施的完善和多方協(xié)同。黃建勤認(rèn)為，要建立政府、銀行、企業(yè)三方合作生態(tài)，包括進(jìn)一步加快融資信用服務(wù)體系建設(shè)進(jìn)度，擴(kuò)大數(shù)據(jù)開(kāi)放范圍，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量和時(shí)效；強(qiáng)化聯(lián)合風(fēng)險(xiǎn)防控，完善資金流向監(jiān)測(cè)方式，解決資金跨行無(wú)法監(jiān)測(cè)的問(wèn)題。

“為什么農(nóng)行普惠金融不良貸款率較低，主要是依托大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管控做得精準(zhǔn)。當(dāng)前，普惠金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步下沉，未來(lái)業(yè)務(wù)拓展的深度和廣度取決于數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)防控的能力。”黃建勤說(shuō)。

推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，要構(gòu)建和完善多層次普惠金融市場(chǎng)體系。當(dāng)前，普惠金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)激烈。蔣劍平認(rèn)為，我國(guó)普惠金融服務(wù)呈現(xiàn)了“頭雁領(lǐng)航、群雁齊飛”的景象，大型銀行、中小銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共同構(gòu)建起了多層次的普惠金融服務(wù)體系。

“中小銀行與大型銀行在從事普惠金融服務(wù)方面各有所長(zhǎng)，并不是‘零和博弈’，要結(jié)合各自?xún)?yōu)勢(shì)、錯(cuò)位發(fā)展，不斷拓寬普惠金融的廣度和深度，共同服務(wù)好數(shù)以千萬(wàn)計(jì)的小微企業(yè)。”蔣劍平說(shuō)。（記者李延霞）

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