印度大力發(fā)展“無現(xiàn)金社會(huì)”，Paytm如今是世界排名第四的“電子錢包”，用戶達(dá)兩億，可用此系統(tǒng)支付的標(biāo)識(shí)在印度隨處可見。圖為在印度孟買路邊賣菜攤上掛著Paytm的牌子。

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3月31日是印度“廢鈔令”的終止日。從這一天起，印度舊版500盧比（1盧比約合0.1元人民幣）和1000盧比鈔票將正式進(jìn)入史冊，不再流通也不能被兌換。伴隨著為期近5個(gè)月的“廢鈔”之舉，印度現(xiàn)金貨幣流通量大減，手機(jī)移動(dòng)端等電子支付的場景與頻次大增，莫迪政府致力于打造的“無現(xiàn)金社會(huì)”初見成效。

“廢鈔令”出臺(tái)后的幾個(gè)月，依托電子支付的網(wǎng)絡(luò)打車頻次呈幾何級數(shù)增長

25歲的拉瑪?shù)偈切碌吕镆幻胀ǖ男r(shí)工，每天4次為兩戶人家打掃衛(wèi)生。從去年11月起，她領(lǐng)工資成了問題。因?yàn)檎摹皬U鈔令”，雇主們不愿把“稀有”的鈔票給她發(fā)工資。在過去的幾個(gè)月里，小學(xué)沒畢業(yè)的拉瑪?shù)俳?jīng)歷了替雇主在銀行排隊(duì)取錢，自己開戶存款，掌握了柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬等一系列新本領(lǐng)。現(xiàn)如今，這些新本領(lǐng)卻變得不那么重要，拉瑪?shù)僭陬I(lǐng)工資時(shí)只需要打開智能手機(jī)，亮出一個(gè)二維碼，雇主掃碼支付，只需要短短幾秒工資即可到賬。

和拉瑪?shù)儆兴煌恼煞驇鞝柊喔珙I(lǐng)略了新德里日漸流行的“刷手機(jī)”生活。作為這座城市里最早一批接受電子支付的三輪摩的司機(jī)，他對本報(bào)記者說：“之前確實(shí)很少人用手機(jī)支付打的費(fèi)，不過現(xiàn)在很普遍了，大家都省得準(zhǔn)備零錢了。”不過他也有些抱怨，“不準(zhǔn)備零錢也意味著得小費(fèi)的機(jī)會(huì)少了，好在現(xiàn)在拉的活兒確實(shí)更多了”。

庫爾班的機(jī)會(huì)增多，得益于他加入了印度“優(yōu)步”和“歐拉”這樣的網(wǎng)絡(luò)打車平臺(tái)，而這些平臺(tái)均支持電子支付，特別是在“廢鈔令”頒布之后的幾個(gè)月間，網(wǎng)絡(luò)打車的頻次呈幾何級數(shù)增長，連在機(jī)場“趴活兒”的各家出租車公司的車都快速轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，接受起“掃碼支付”。

據(jù)印度目前最大的移動(dòng)支付平臺(tái)Paytm今年2月資料顯示，該公司在過去4個(gè)月間用戶數(shù)增長超過5000萬，總用戶數(shù)達(dá)2億。

電子支付消費(fèi)場景已覆蓋印度大中型城市的各類購物店、醫(yī)院、超市、加油站甚至是菜市場。與此同時(shí)，印度多個(gè)類似Paytm模式的支付平臺(tái)也在近半年間做得風(fēng)生水起，一個(gè)門店柜臺(tái)上貼出好幾家支付公司的二維碼標(biāo)志在印度已并不罕見。

政府推出的“國家支付錢包”等方式，有助于打消用戶資金安全的顧慮

“僅靠‘廢鈔’來推動(dòng)電子支付的作用是有限的，最新的數(shù)據(jù)表明，在現(xiàn)金流通量逐漸恢復(fù)的這兩個(gè)月，各大電子支付平臺(tái)的交易量都在下降”，印度工業(yè)聯(lián)合會(huì)產(chǎn)業(yè)政策部主管普拉納什對本報(bào)記者分析稱，為推動(dòng)這股潮流，“政府及相關(guān)機(jī)構(gòu)也不斷推出國家版電子支付的渠道”。

據(jù)介紹，目前印度政府已推出“國家支付錢包”和“國家支付二維碼”，這兩項(xiàng)舉措旨在以最簡便、可靠的方式幫助人們實(shí)現(xiàn)賬戶間資金轉(zhuǎn)移。普拉納什解釋稱，“國家支付錢包”無需用戶向里面存錢，但能夠通過二維碼或者是非智能手機(jī)的短信碼來實(shí)現(xiàn)不同賬戶間的資金轉(zhuǎn)移，而且是免費(fèi)的。這種從銀行賬戶到銀行賬戶的資金轉(zhuǎn)移方式，在相當(dāng)大程度上打消了印度普通用戶的安全顧慮，有助于推進(jìn)印度“無現(xiàn)金社會(huì)”的到來。

為了配合“國家版”支付錢包及二維碼的推出，印度政府還要求在印度使用的萬事達(dá)卡和維薩卡必須支持二維碼技術(shù)，幫助用戶跳過磁條卡/芯片卡支付階段，直接實(shí)現(xiàn)數(shù)字支付服務(wù)。此外，為了增加相關(guān)電子支付軟件的使用率，印度政府已采取針對使用者的現(xiàn)金返還刺激政策。據(jù)印度國家轉(zhuǎn)型委員會(huì)數(shù)據(jù)，從去年12月“國家支付錢包”推出以來，相應(yīng)軟件的下載量已超過1800萬次。該機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人阿米塔布表示：“在推進(jìn)電子支付的進(jìn)程中最大的阻礙是要改變用戶的支付習(xí)慣，‘國家支付錢包’能使印度人更好地接受數(shù)字交易。目前，使用數(shù)字交易方式的農(nóng)村地區(qū)居民在不斷增加。印度政府也在通過減少支付中的技術(shù)問題和提高交易安全性等措施不斷推進(jìn)這一進(jìn)程。”此外，印度央行已經(jīng)下調(diào)了商戶向銀行繳納的顧客刷卡消費(fèi)費(fèi)率。中央及地方政府的政府采購都將在網(wǎng)上完成。阿米塔布還表示：“將來印度所有的化肥商、平價(jià)商店和鄉(xiāng)村商店都將采用數(shù)字交易模式，一些邦已經(jīng)開始了這一進(jìn)程。印度國家轉(zhuǎn)型委員會(huì)目前正在對各邦數(shù)字化效率進(jìn)行排名。”

打造“無現(xiàn)金社會(huì)”的道路還長，特別是廣大農(nóng)村地區(qū)亟須創(chuàng)造性方案

“整體看來，印度打造‘無現(xiàn)金社會(huì)’或‘少現(xiàn)金社會(huì)’的決心是堅(jiān)定的，同時(shí)也是有準(zhǔn)備的”，印度理工學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)教授賈延·托馬斯分析認(rèn)為，“從給1.5億人開賬戶到落實(shí)印度人口生物識(shí)別系統(tǒng)建設(shè)，再到相繼推出公益性質(zhì)的國家版電子支付平臺(tái)，印度正在加速實(shí)現(xiàn)普惠金融構(gòu)想，在這方面印度和中國將創(chuàng)造更多合作的可能”。

“無現(xiàn)金社會(huì)”，這在金融市場發(fā)展相對成熟的歐美尚不能實(shí)現(xiàn)，中國也只是在大中城市實(shí)現(xiàn)了“支付寶”等移動(dòng)支付手段的普及，那么一直秉承“現(xiàn)金為王”的印度憑什么去實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展？對此，賈延·托馬斯分析認(rèn)為，移動(dòng)支付的中國模式已經(jīng)向世人證明，發(fā)展中國家能夠越過信用卡時(shí)代實(shí)現(xiàn)電子化消費(fèi)，而印度正在嘗試能否越過銀行卡時(shí)代，讓最基層的消費(fèi)者接觸到金融服務(wù)的便利。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，印度有超過5000萬戶商家，但全國的刷卡終端才有約150萬部。印度政府在新一財(cái)年的預(yù)算案中，一方面給予刷卡機(jī)制造企業(yè)免稅待遇，另一方面也最大限度地放低印度電子銀行業(yè)準(zhǔn)入門檻。這些措施旨在鼓勵(lì)社會(huì)力量投入到印度的金融系統(tǒng)改造事業(yè)中來。

印度昌迪加爾切特卡拉大學(xué)副校長馬杜認(rèn)為，印度打造“無現(xiàn)金社會(huì)”的道路還長，特別是廣大農(nóng)村地區(qū)亟須更多創(chuàng)造性的發(fā)展方案來實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。可貴的是，正有中國相關(guān)企業(yè)積極投身這一市場，與印度數(shù)字化普惠金融共同成長。“印中同作為世界最大的發(fā)展中國家，都在利用自身優(yōu)勢創(chuàng)新著金融發(fā)展道路，這種創(chuàng)新無疑具有世界性意義。”

（本報(bào)新德里3月30日電）

[責(zé)任編輯：楊凡、彭芳]

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