差異化發(fā)展，民營銀行亟須“加碼”_媒體推薦_新聞

差異化發(fā)展，民營銀行亟須“加碼”

湖南日報(bào)·華聲在線記者劉永濤

隨著近期業(yè)績陸續(xù)發(fā)布，民營銀行再次成為市場關(guān)注焦點(diǎn)。從數(shù)據(jù)上看，已披露年報(bào)的全國11家民營銀行，普遍實(shí)現(xiàn)營收、凈利潤大幅增長。

作為湖南首家民營銀行，三湘銀行“成績單”搶眼。三湘銀行最新發(fā)布的2018年年報(bào)顯示，其總資產(chǎn)、經(jīng)營利潤、營業(yè)收入同比大增，凈利潤達(dá)到1.53億元，同比增長287.52%。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，民營銀行具有機(jī)制活、效率高等優(yōu)勢，但分化態(tài)勢日趨明顯。借助金融科技手段，“補(bǔ)位”金融短板，打造核心競爭力，民營銀行差異化突圍亟須“加碼”。

民營銀行迎來“豐收年”

在17家民營銀行中，已有11家披露了2018年年報(bào)。這些銀行的資產(chǎn)規(guī)模、營收凈利，均處于迅速擴(kuò)張階段。

從資產(chǎn)規(guī)模看，民營銀行陣營分化明顯。“背靠”騰訊的微眾銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)2200.37億元，同比增長169%，牢牢占據(jù)民營銀行“排頭兵”位置。網(wǎng)商銀行以958.64億元的規(guī)模位居第二。其后是富民銀行、新網(wǎng)銀行和蘇寧銀行，總資產(chǎn)分別為370.2億元、361.57億元、323.71億元。更多民營銀行資產(chǎn)規(guī)模在200億元左右。

盈利指標(biāo)上，微眾銀行以100.3億元營業(yè)收入、24.74億元凈利潤優(yōu)異成績領(lǐng)跑一眾民營銀行。網(wǎng)商銀行以6.71億元凈利潤位居第二;新網(wǎng)銀行以3.68億元的凈利潤排名第三。

2016年12月開業(yè)的三湘銀行，雖起步較晚，2018年年報(bào)卻頗為靚麗。

年報(bào)顯示，截至2018年12月31日，三湘銀行總資產(chǎn)315.38億元，較年初增長329.13%;凈利潤1.53億元，同比增長287.52%。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2018年末，三湘銀行、振興銀行無不良貸款。網(wǎng)商銀行不良貸款率以1.3%位居行業(yè)之首，也是目前唯一一家不良率超過1%的民營銀行。

目前民營銀行的貸款規(guī)模不大，大部分在100億元以內(nèi)。不過這些民營銀行的客戶數(shù)量不容小覷。比如，截至2018年末，網(wǎng)商銀行累計(jì)服務(wù)小微客戶1227萬戶，三湘銀行服務(wù)普惠金融客戶逾115.51萬戶。

精準(zhǔn)定位贏得市場空間

民營銀行何以能快速發(fā)展?業(yè)內(nèi)認(rèn)為，主要得益于與現(xiàn)有商業(yè)銀行“互補(bǔ)發(fā)展、錯(cuò)位競爭”，聚焦服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是中小微企業(yè)、“三農(nóng)”金融、普惠金融、社區(qū)金融等領(lǐng)域。

精準(zhǔn)定位，為民營銀行贏得市場空間。

民營銀行目前主要形成了互聯(lián)網(wǎng)銀行和聚焦產(chǎn)業(yè)化、區(qū)域化發(fā)展的兩大方向。

微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行，背后股東分別為騰訊、阿里、小米，是互聯(lián)網(wǎng)民營銀行代表，占據(jù)民營銀行第一梯隊(duì)。

另一大陣營則聚焦產(chǎn)業(yè)化、區(qū)域化發(fā)展。三湘銀行是其中的佼佼者。源于三一集團(tuán)等股東的產(chǎn)業(yè)背景，三湘銀行“基因”鮮明，矢志打造一流的“產(chǎn)業(yè)銀行”。

三湘銀行行長夏博輝透露，該行2018年向先進(jìn)裝備制造、現(xiàn)代服務(wù)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、健康醫(yī)療和城市更新五類產(chǎn)業(yè)客戶累計(jì)投放產(chǎn)業(yè)銀行貸款344億元，產(chǎn)業(yè)銀行貸款余額75.33億元，占總貸款余額的57.02%。在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，亦推出多款創(chuàng)新產(chǎn)品，受到客戶青睞。

差異化發(fā)展亟須“加碼”

益陽一家從事餐飲行業(yè)的小微企業(yè)，同時(shí)向省內(nèi)3家銀行遞交了貸款申請。一周后，另外兩家銀行尚在對客戶的申請材料進(jìn)行審批，三湘銀行120萬元貸款已發(fā)放到位。

這是民營銀行區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的“快”。經(jīng)過幾年試水，“身段靈活”的民營銀行發(fā)展顯著提速。

不過，民營銀行仍有諸多挑戰(zhàn)。

比如，業(yè)務(wù)效率、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、獲客能力、風(fēng)控能力能否隨規(guī)模擴(kuò)大而保持優(yōu)勢?

資金來源上，民營銀行在開拓吸收存款渠道上，存在較大困難;獲客能力上，民營銀行多利用股東優(yōu)勢獲取客戶資源，但如果沒有較強(qiáng)的股東資源，隨著進(jìn)一步發(fā)展和擴(kuò)大，未來如何多元化提高獲客能力有待考驗(yàn);風(fēng)控能力上，大數(shù)據(jù)平臺(tái)等創(chuàng)新風(fēng)控模式的有效性和成熟度，尚待市場檢驗(yàn)。

民營銀行網(wǎng)點(diǎn)布局均是“一行一店”，網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)上的“短板”，則需要更多借助金融科技、互聯(lián)網(wǎng)工具來進(jìn)行彌補(bǔ)。

“在摸著石頭過河過程中，差異化發(fā)展亟須提質(zhì)升級。”中南大學(xué)金融創(chuàng)新研究中心主任饒育蕾分析，在經(jīng)濟(jì)金融和行業(yè)環(huán)境快速變革的時(shí)代，民營銀行應(yīng)一方面加大對金融科技前沿技術(shù)的投入，以保持互聯(lián)網(wǎng)渠道經(jīng)營模式的持續(xù)領(lǐng)先;另一方面則要專注特色領(lǐng)域的發(fā)展，以優(yōu)勢業(yè)務(wù)為基點(diǎn)構(gòu)筑生態(tài)圈，在差異化發(fā)展上精耕細(xì)作，方能在激烈的競爭中立于不敗之地。