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大力培育養老金融產業緩解公共養老壓力

譚浩俊

中國銀保監會主席郭樹清25日在“國際養老金監督官組織全球養老金論壇”上表示，中國銀保監會將按照國家統一部署，助力養老金體系發展，不斷提高人民群眾的養老金保障水平。他指出，銀保監會將提供種類多樣的養老金計劃，滿足企業和居民個性化的養老保障需求；將繳費和給付掛鉤，提高制度參與率和覆蓋面；積累長期資金進行投資，培育資本市場，宏觀溢出效應。

上述部署意味著，中國的養老產業將融入更多金融因素、資本因素、市場因素，形成有效的養老金融產業，彌補目前公共養老能力不強、支撐力不夠、市場化水平不高的不足，形成公共養老與市場養老相統一的機制，全面提升我國的養老水平。

近年來，有關養老問題的話題越來越多，不僅城市居民的養老問題受到了輿論和公眾的廣泛關注，農村居民的養老問題也受到了越來越多的關注。隨著農村老齡化矛盾的不斷突出，特別是第一代農民工的逐漸轉老，農村居民的養老問題也應當擺到重要的議事日程了。

不可忽視的現實是，按照目前的財政實力以及社會保障能力，別說增加農村居民養老，就是保障城市居民養老，一些地方已經出現了一定的缺口。別看賬面上還有不少結余，真正用起來，是很難所有的缺口都補上的。如果再建立農村養老保險，可能形成的缺口更大，產生的矛盾也更多。

所以說，單純依靠公共養老已經無法滿足城鄉居民的養老問題，而必須大力發展商業養老，利用商業養老的靈活機制，提升城鄉居民的養老水平，擴大城鄉養老的覆蓋面和承載力。養老，不能成為未來影響經濟社會發展的障礙，而應當成為推動經濟社會發展的強大動力和有效保證。

如何才能有效發揮商業養老的作用，提高商業養老在整個社會養老中的比重，減輕公共養老的負擔和壓力？一個選擇是，金融部門能夠提供有力支撐和積極動力，能夠通過發揮自身的優勢，建立與公共養老相適應的新的養老保障體系。如果商業養老能夠與公共養老互動發展，有效彌補公共養老存在的不足，我國的養老體系將得到很大改善，養老保險水平也會得到有效提升。

發揮銀行業、保險業專業優勢，提供更多可供城鄉居民選擇的養老產品，加快商業養老保險發展，是最為有效的手段。隨著廣大居民保險意識的不斷增強，特別是鑒于前些年國企改革留下的部分員工沒有養老保險或養老保險水平較低，已有不少居民選擇了商業養老，購買了各種商業養老保險產品。這就給銀行、保險等養老產品提供者提出了更高要求，促使其設計和提供更加多樣化、市場化、特色化的商業養老產品，甚至可以針對某個行業、某個領域進行專業化定制，設計出符合這些行業和領域特點的商業養老產品，擴大第二支柱、第三支柱的替代率。

同時，要通過創新思維，開發更多商業養老產品，積累更多長期投資資金，投向風險小、收益大、穩定性好的項目和企業，實現養老保險資金保值增值，滿足居民養老保險金的支付和需求。如果商業養老保險的安全性強、回報率高，廣大居民購買商業養老的積極性也會越來越高。

建議金融機構在設計養老產品時，能夠把投資與保障結合起來，讓商業保險不只是簡單的保障，還有一定的投資收益。如果既有保障，又有投資收益，居民購買商業養老保險的熱情會更高，可以讓那些對商業養老認識不夠，甚至有誤解的人也加入到購買商業養老保險的隊伍中來，擴大商業養老的覆蓋面。一旦購買商業養老的居民多了，公共養老的壓力就會減輕，公共養老的資金矛盾就會得到緩解。

在此基礎上，還可以通過降低社保費費率，為企業減負，給企業發展提供更多支持，企業好了，經濟發展了，又能反過來促進養老保險資金的征收，擴大養老保險資金的來源渠道，可謂一舉多得。

[責任編輯：楊凡、徐紅梅]

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