“欠錢消費(fèi)”時(shí)髦嗎

“要貸款嗎？”

不管是電話、郵件，還是朋友圈廣告、傳單，不管你在坐電梯、乘地鐵、追劇，還是在打游戲、刷抖音……目之所及、耳之所聞，總有一個(gè)“窗口”、一個(gè)聲音在問你：“要貸款嗎？”

打開手機(jī)App,各種“寶”、各種“貸”、各種“唄”總能占據(jù)排行榜C位，其觸角甚至遍及所有家庭成員——線下對(duì)準(zhǔn)退休的父母，線上對(duì)準(zhǔn)還在上學(xué)的娃。各類“養(yǎng)生”“旅游”“醫(yī)療”等主題消費(fèi)貸，某少兒英語、編程、體適能培訓(xùn)費(fèi)分期，就連手機(jī)話費(fèi)也有各種匹配的理財(cái)產(chǎn)品。

一方面，銀行、消費(fèi)金融公司、網(wǎng)貸平臺(tái)聞“利”而來，大舉擴(kuò)張；電子支付肆意拓土，滲透民生毛細(xì)血管。讓生活更方便的同時(shí)，也放低了借錢的門檻。貸款人資質(zhì)下降，以貸養(yǎng)貸、裸貸還債、信用貸集資，多頭共債亂象叢生，累積的風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。

另一方面，社交媒體上，網(wǎng)紅博主們花式炫富，炮制《“包”治百病》《不給你買YSL的男孩，不配說愛你》《心情三分靠打拼，七分靠shopping》等廣告，用非常刺激、有誘惑性的詞語來煽動(dòng)人們的情緒，點(diǎn)燃人們的消費(fèi)熱情。

電商巨頭們也不遺余力地推波助瀾。

2016年，某購物平臺(tái)在微博上喊出了“三觀炸裂”的口號(hào)——“沒有一個(gè)姑娘會(huì)因?yàn)橘I買買變窮，尤其是漂亮的姑娘。”

2017年，某網(wǎng)貸平臺(tái)推出廣告，鼓舞年輕人通過消費(fèi)貸款“活成自己想要的樣子”，另一購物平臺(tái)也用赤裸裸的廣告詞告訴我們有消費(fèi)貸款的地方就有更好的生活。

漫天的杠桿、熱辣的推銷、無盡的騷擾，在消費(fèi)主義的煽風(fēng)點(diǎn)火下，所有端口、所有平臺(tái)、所有供給，對(duì)準(zhǔn)你我的需求、你我的焦慮，火力全開、精準(zhǔn)爆破。一些年輕人感慨，除了日常“剁手”，每月就是存款、銀行卡、支付寶、微信錢包四大皆“空”，螞蟻花唄、京東白條、蘋果支付、銀聯(lián)閃付、銀行信用卡五“賬”俱全。

在這個(gè)錢由“物”演進(jìn)為“符號(hào)”的時(shí)代，在這個(gè)貸款前所未有便捷的時(shí)代，在這個(gè)“買買買即正義”的時(shí)代，超前消費(fèi)不再是洪水猛獸，而是稀松平凡的日常。我們的消費(fèi)欲望被無限地拉扯、放大，很容易就消費(fèi)了自己根本負(fù)擔(dān)不起的東西。

“月光族”“花唄式青年”“無產(chǎn)中產(chǎn)階層”“賬單式小康”和“隱形貧困人口”成為當(dāng)下消費(fèi)者，尤其是年輕一代消費(fèi)者的自嘲式標(biāo)簽。

“現(xiàn)在到處都在宣傳哪里可以借錢，但是借款人，尤其是年輕的借款人，行為是否理性？借了錢怎么用？有沒有過度消費(fèi)的情況？信用貸、現(xiàn)金貸的借貸群體，真的是生活必需到了不得不借的地步？”一位資深金融監(jiān)管人員表示擔(dān)憂，“前兩天我的孩子無意中點(diǎn)開一個(gè)鏈接，就彈出來一句話，說是他中了20萬元的貸款額度。問題是，對(duì)方怎么知道點(diǎn)開鏈接的人有借這么多錢的能力呢？”

按照中國人民銀行的數(shù)據(jù)，我國的個(gè)人消費(fèi)貸款從2015年至2017年間迎來爆發(fā)式增長。同樣，我國居民杠桿率也在2015至2017年間急速攀升。

即便如此，也有人認(rèn)為，不必過于擔(dān)憂。因?yàn)槲覈鞍辆尤颉钡木用駜?chǔ)蓄率遠(yuǎn)高于一些發(fā)達(dá)國家，同樣的居民杠桿率，由于較高的儲(chǔ)蓄率，我國居民的償債能力高得多。

我國居民儲(chǔ)蓄率曾高出美國一倍，但這種情形正在發(fā)生改變。過去，居民部門的金融需求相對(duì)單一，哪種金融工具安全可靠，人們就義無反顧地使用它。現(xiàn)在，居民部門的金融需求變得復(fù)雜，他們不再單純追求金融資產(chǎn)的安全性，而是更加青睞甚至追逐金融資產(chǎn)的多元化和高收益，許多人邁進(jìn)“欠錢”的門檻。

中國人民銀行數(shù)據(jù)計(jì)算顯示，從2008年到2017年，我國儲(chǔ)蓄率持續(xù)下降，并出現(xiàn)居民貸款增加額超過存款增加額的情況。據(jù)IMF預(yù)測，未來5年中國居民杠桿率將持續(xù)上升，2023年預(yù)計(jì)將達(dá)到61.3%，年均增長2個(gè)百分點(diǎn)。與此同時(shí)，儲(chǔ)蓄率將下降。如果任由這一態(tài)勢發(fā)展下去，無疑會(huì)增大未來我國居民債務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

不可小看這些趴在銀行賬上的“儲(chǔ)蓄存款”，它們不僅僅是廣義貨幣、資金、金融資源之類的抽象詞匯或者一組冰冷的數(shù)據(jù)，還承載著老百姓對(duì)改革進(jìn)程、政府以及金融體系的信任，更牽系著千家萬戶的養(yǎng)老、教育、醫(yī)療等實(shí)實(shí)在在的民生環(huán)節(jié)。

根據(jù)2018年中國統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)，2017年我國主要城市住戶存款余額中，北京以存款余額28962.2億元排在首位，上海以24338.5億元排第二，廣州、重慶、成都、深圳緊隨其后。這部分資金一旦“躁動(dòng)”起來，會(huì)成為國內(nèi)“游資”，形成多方面的金融沖擊。在過去許多年，房地產(chǎn)市場、股票市場等都曾經(jīng)成為其沖擊的對(duì)象，造成了不小泡沫、風(fēng)險(xiǎn)甚至恐慌。

欠錢，總是蘊(yùn)含風(fēng)險(xiǎn)。至少在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增速放緩之時(shí)，有關(guān)輿論不要一味為消費(fèi)主義站臺(tái)，不要一味宣揚(yáng)儲(chǔ)蓄率還高、居民杠桿率仍低的觀點(diǎn)。而對(duì)于我們每一個(gè)人——剁手之時(shí)，必三思而行；欲加杠桿，量力而為。

[責(zé)任編輯：楊凡、彭芳]

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