在票務平臺上買了張火車票，卻被平臺默認綁定某消費貸產(chǎn)品來分期付款，購票者糊里糊涂變成貸款人；在網(wǎng)購平臺一鍵下單進入支付環(huán)節(jié)，平臺自動置頂推薦其自行開發(fā)的消費貸入口，如果你不小心用上它，就在不知不覺中背上一筆新的還貸任務……

最近，不少消費者都碰到過莫名“被消費貸”情況，除了訂票購物，在生活繳費、醫(yī)療美容、手機充值、教育培訓等日常高頻消費場景中，也有不少類似案例。由于消費者不知情或者信息知曉不完整，一旦沒有及時發(fā)現(xiàn)，不僅需要額外支付不菲利息、逾期費，逾期還貸還會導致個人征信記錄受損，這讓某些“消費貸”異化為“套路貸”“陷阱貸”。

當前，借唄、花唄、白條、任意付等網(wǎng)絡消費貸十分流行。其初衷旨在解決消費者暫時性金融資源不足、助力消費者更好更快實現(xiàn)緊迫性消費需求。憑借無抵押貸款等優(yōu)勢，消費貸市場被視為一片“藍海”。有報告顯示，當前我國消費金融市場規(guī)模接近6萬億元，預計2020年可超12萬億元。

一些消費貸為何卻成為“套路貸”？原來，一些平臺不顧消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)等合法權(quán)益，涉嫌以欺詐、誘導等手段來推廣消費貸，牟取不當利益；使用中，消費者還可能面臨平臺方制造逾期、惡意催收、補貼消失、服務突然終止等風險。比如，有的平臺消費貸平均年利率高達63%，但依然獲客不少，其“竅門”在于，大多數(shù)借款人在借款前并不知道還存在手續(xù)費、服務費等諸多隱性收費；另外，這些平臺往往都是以日利率或每月還款額等信息進行宣傳，卻不清楚告知年利率畸高的真相。

按理說，分期消費是一個多方共贏的過程：消費者能花更少的即時支出買到中意的產(chǎn)品或服務；網(wǎng)絡平臺找到流量變現(xiàn)的快速通道；銀行得到貸款新增長點……但現(xiàn)實中，利益天平往往向后幾方主體傾斜，消費者利益容易被忽視。一些消費貸漠視消費者權(quán)益，靠坑蒙拐騙等不當手段運營，注定走不遠。

解決一些消費貸成“套路貸”的亂象，要從加強監(jiān)管與行業(yè)自律兩方面來抓。

對于監(jiān)管部門而言，應實現(xiàn)全流程監(jiān)管，要求消費貸各個環(huán)節(jié)的從業(yè)主體依法合規(guī)運營：牌照是否健全、有無場景依托、利率是否在合理區(qū)間、有無虛假宣傳等等，每個環(huán)節(jié)都嚴格審查，一旦發(fā)現(xiàn)存在欺詐誤導、暴力催收等違法行徑，應嚴厲打擊。同時，加快完善消費信貸法律法規(guī)與政策，適當提高業(yè)務辦理資格門檻。

對于行業(yè)自身來說，網(wǎng)絡平臺等應嚴格遵守電子商務法關(guān)于禁止“搭售”“默認勾選”等規(guī)定，牢牢把住誠信經(jīng)營的底線，保護消費者知情權(quán)。不妨建立更為規(guī)范的買賣合同訂立流程，強化銷售方信息披露義務；相關(guān)企業(yè)要強化信息安全與消費者信息保護，不得濫用消費者授權(quán)。

[責任編輯：楊凡、穆楠]

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