“月入三千透支百萬”究竟是誰的問題

李清

北京銀保監(jiān)局近日公布一起案例：大學(xué)剛畢業(yè)的小王在一座高級寫字樓的物業(yè)前臺工作，月實際收入3000多元，在某信用卡中介幫助下，她申請了好幾家金融機構(gòu)的信用卡，授信總額度高達80萬元。透支百萬余元后，她的資金鏈斷裂，本人收入和家庭狀況無法承擔(dān)還款金額，嚴(yán)重影響了正常生活。目前，監(jiān)管層已經(jīng)注意到信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生的風(fēng)險，多家銀行近期對信用卡分期業(yè)務(wù)進行了調(diào)整。（相關(guān)報道見14版）

北京銀保監(jiān)局認(rèn)為，在小王信用卡透支超百萬的案例中，致使悲劇發(fā)生的主要因素，一是通過“黑中介”違規(guī)辦卡，二是信用卡使用不當(dāng)，因此非法中介要遠離，取現(xiàn)、分期要謹(jǐn)慎，盲目消費要杜絕。

出現(xiàn)“月入三千卻透支百萬”的異常情況，主要是“黑中介”的問題嗎？“黑中介”即非法中介，按照北京銀保監(jiān)局的說法，黑中介幫助辦理高額信用卡，需要收取信用卡額度5%-20%的手續(xù)費，而銀行或正規(guī)金融機構(gòu)不會收取費用。然而，收手續(xù)費的中介在辦理信用卡的過程中，也只是起到中介作用，他們并沒有發(fā)卡、授信的權(quán)力，為什么經(jīng)過他們，銀行就能給小王這樣的用戶高額授信？雖然說中介可能在資料上造假了，但辦卡“黑中介”泛濫，讓很多人能獲得高額授信，一些銀行的發(fā)卡審核很難說沒有問題。

金融機構(gòu)濫發(fā)信用卡的現(xiàn)象，早已不是什么新鮮事了。早在2014年，上海銀監(jiān)局就曾對存在未依法審查申請人資料真實性、過度授信、異常交易管控不力等違規(guī)行為的7家商業(yè)銀行，處以240萬元的罰款。今年6月發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書（2019）》顯示，十年來，我國信用卡發(fā)卡量從1.86億張增長到9.7億張，有好幾家銀行已進入發(fā)信用卡過億張俱樂部。央行數(shù)據(jù)顯示，截至去年年末，銀行信用卡逾期半年未償信貸總額788億多元。雖然中國人均信用卡擁有量尚低于發(fā)達國家，但考慮到中國經(jīng)濟發(fā)展和信用卡發(fā)放區(qū)域的不平衡，普通市民尤其是年輕人真的需要那么多信用卡嗎？

北京銀保監(jiān)局提示，使用信用卡取現(xiàn)或賬單分期功能會產(chǎn)生利息和手續(xù)費，因此“取現(xiàn)、分期要謹(jǐn)慎，盲目消費要杜絕”。如今，高速發(fā)展的信用卡業(yè)務(wù)已成為銀行中間業(yè)務(wù)的重要構(gòu)成。據(jù)中國銀聯(lián)數(shù)據(jù)顯示，信用卡分期收入占總收入比重近4成，已成第一大收入來源，招行信用卡去年667億元總收入中，信用卡利息收入占比近7成。能獲得高額的分期利息收入，很難降低銀行發(fā)信用卡的沖動。時下，大量的商品與消費分期付款，都是與銀行合作，通過信用卡進行的，分期消費宣傳鋪天蓋地，也都在鼓勵乃至誘導(dǎo)年輕人辦卡刷卡。

“月入三千卻透支百萬”或許只是個例，多數(shù)年輕人的信用卡透支達不到這樣的數(shù)額，但現(xiàn)在一些低收入白領(lǐng)甚至無收入的大學(xué)生中，“卡奴”人數(shù)也不少，這些都值得警惕。信用卡本身沒有“原罪”，適當(dāng)使用金融手段也有利于提高生活質(zhì)量，但信用卡發(fā)放泛濫，過度授信、異常交易管控不力，卻是不應(yīng)該出現(xiàn)的。有關(guān)部門真的該對此有個明確的說法并來管一管了。漫畫/陳彬

[責(zé)任編輯：楊凡、梁延菊]

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