試點(diǎn)三年來，取得了積極進(jìn)展，也為保險業(yè)開辟新的發(fā)展空間——

“長護(hù)險”為失能老人解憂

經(jīng)濟(jì)日報·中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 江 帆

長期護(hù)理保險試點(diǎn)3年來，取得了積極進(jìn)展，提升了長期護(hù)理保險制度的運(yùn)行效率和質(zhì)量，也為參保群眾提供了方便高效的護(hù)理服務(wù)，減輕了出險家庭的壓力。與此同時，作為社會健康保障的新領(lǐng)域，“長護(hù)險”推行在客觀上為保險行業(yè)開辟了新發(fā)展空間——

曾被非正式稱為第6種社保的長期護(hù)理保險(簡稱“長護(hù)險”)，今年在15個城市的試點(diǎn)已屆滿3年。由于社會需求量大，除了國家指定的試點(diǎn)地區(qū)外，一些經(jīng)濟(jì)條件較好的發(fā)達(dá)地區(qū)也自行加入了這一行列。

試點(diǎn)效果如何？記者近期走訪了江西上饒和浙江嘉興，前者為國家試點(diǎn)城市，后者為自行實(shí)踐者。

需求潛力巨大

站在記者面前的祝治金，衣著整潔，面帶微笑，一只手緊緊拉著老伴。今年80歲的祝治金老人是位失智患者，記憶力喪失且情緒不穩(wěn)定，護(hù)理難度非常大。2018年，祝治金申請到江西上饒的“長護(hù)險”，來到福海公寓安度晚年。

“我歲數(shù)大了，一個人根本護(hù)理不了他。有了‘長護(hù)險’，現(xiàn)在住在養(yǎng)老院，感覺安定多了。”祝治金的老伴說。

數(shù)據(jù)顯示，目前我國60歲及以上人口近2.5億，失能老年人超過4000萬，對專業(yè)醫(yī)療護(hù)理服務(wù)有著巨大而剛性的需求。2016年6月份，為應(yīng)對快速到來的人口老齡化，人力資源和社會保障部印發(fā)《關(guān)于開展長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，在湖北荊門、新疆石河子、江西上饒、黑龍江齊齊哈爾、四川成都等地啟動國家級長期護(hù)理保險試點(diǎn)工作。此后又有江蘇、浙江、廣西、新疆、甘肅等地的10多個城市“自愿”加入試點(diǎn)行列。

長期護(hù)理保險作為一項新的社會保障制度，對于失能老人健康護(hù)理需求保障有著重要意義。比如上海，目前“長護(hù)險”惠及了45萬有需求的老人；江西上饒的數(shù)據(jù)顯示，截至今年8月底，共有2415人享受“長護(hù)險”，累計基金支出2000萬元；在浙江嘉興，截至今年8月底，全市這一險種參保人數(shù)達(dá)到399.9萬人，累計基金支出7310萬元。從全國看，截至2018年12月底，商業(yè)保險公司參與長期護(hù)理保險試點(diǎn)項目約35項，覆蓋人數(shù)約4647萬，長期護(hù)理保險基金規(guī)模約47億元。

險企深度參與

作為社會健康保障的新領(lǐng)域，“長護(hù)險”推行在客觀上為保險行業(yè)開辟了新發(fā)展空間。早在2016年6月份《關(guān)于開展長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中就明確提出，要“積極發(fā)揮具有資質(zhì)的商業(yè)保險機(jī)構(gòu)等各類社會力量的作用，提高經(jīng)辦管理服務(wù)能力”。這實(shí)際是推進(jìn)政府購買公共服務(wù)，進(jìn)行社會治理機(jī)制的創(chuàng)新探索。

數(shù)據(jù)顯示，15個試點(diǎn)城市中有13個由商業(yè)保險公司參與經(jīng)辦，此外還有數(shù)十個積極嘗試開展長期護(hù)理保險制度探索的非試點(diǎn)地區(qū)，絕大多數(shù)項目也是由保險公司經(jīng)辦，而泰康公司算得上是其中的代表之一。

早在2009年，泰康就獲得投資養(yǎng)老社區(qū)的試點(diǎn)資格，開始積累醫(yī)養(yǎng)結(jié)合經(jīng)驗。長期護(hù)理保險試點(diǎn)工作開始后，泰康迅速整合集團(tuán)資源，從系統(tǒng)建設(shè)、失能評估、照護(hù)培訓(xùn)等多個方面著手，很快成為長期護(hù)理保險制度建設(shè)的深度參與者。

近期數(shù)據(jù)顯示，截至今年7月底，泰康在湖北荊門、四川成都、廣東廣州、浙江寧波等8個國家級試點(diǎn)城市和北京石景山、浙江嘉興等13個非國家級試點(diǎn)城市參與長期護(hù)理保險經(jīng)辦服務(wù)工作，服務(wù)參保人群超過1270萬，符合享受待遇條件的2.35萬人，累計支付護(hù)理保險待遇1.68億元。

實(shí)踐證明，保險公司的經(jīng)辦服務(wù)既減輕了政府負(fù)擔(dān)，提升了長期護(hù)理保險制度的運(yùn)行效率和質(zhì)量，也為參保群眾提供了方便高效的護(hù)理服務(wù)，減輕了出險家庭的壓力。

中國銀保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部副主任劉宏健透露：“下一步，將計劃對保險行業(yè)商業(yè)長期護(hù)理保險發(fā)展的現(xiàn)狀問題開展調(diào)研和分析，無論是從政策支持的角度，還是從監(jiān)管的角度，初步形成推動我國商業(yè)長期護(hù)理保險發(fā)展的總體思路和實(shí)施意見。”

多個問題待解

“長護(hù)險”試點(diǎn)3年來，取得了積極進(jìn)展，首批15個試點(diǎn)城市結(jié)合本地實(shí)際情況紛紛出臺方案，部分非試點(diǎn)地區(qū)也各自開展了相關(guān)探索。但是，由于沒有統(tǒng)一框架，試點(diǎn)地區(qū)在保障范圍、受益規(guī)模、保障水平、籌資渠道、待遇支付等多方面還有多個問題亟待解決。

從記者采訪情況看，沒有統(tǒng)一的制度框架，各地試點(diǎn)的差異性不小，單是一個失能失智“評估量表”，上饒和嘉興就各有各的標(biāo)準(zhǔn)。從全國看，更是五花八門，有自行研發(fā)的，有借用國外標(biāo)準(zhǔn)的，還有直接采用商業(yè)健康保險ADL量表的。

“建立全國統(tǒng)一的‘長護(hù)險’制度具有必要性和緊迫性。”全國政協(xié)人口資源環(huán)境委員會副主任王培安認(rèn)為，這一方面容易導(dǎo)致制度碎片化、不可持續(xù)的問題，也限制了長期護(hù)理服務(wù)需求的釋放。

除了統(tǒng)一制度框架問題，目前“長護(hù)險”面臨的最大的難題是如何建立一支專業(yè)的護(hù)理隊伍。上饒市醫(yī)療保障局黨組成員、醫(yī)療保險局局長鄭壽慶介紹，2016年，上饒嚴(yán)格意義上的護(hù)理機(jī)構(gòu)一家都沒有，而全部養(yǎng)老院中經(jīng)過培訓(xùn)有資質(zhì)的人員僅有200多個。“近幾年經(jīng)過不斷培訓(xùn)，到現(xiàn)在也才有2000多個護(hù)理人員。按照上饒的情況，護(hù)理服務(wù)人員仍然極缺。”鄭壽慶說。

在嘉興，同樣存在這個問題：“從服務(wù)或人員入住滿意度來講，護(hù)理機(jī)構(gòu)的護(hù)理人員配比應(yīng)在1∶4左右，但目前遠(yuǎn)達(dá)不到。”嘉興市醫(yī)保局副局長王保國介紹說。

專業(yè)人員的缺失也為保險機(jī)構(gòu)提供了發(fā)揮作用的空間。僅以泰康為例，公司利用泰康養(yǎng)老社區(qū)的護(hù)理師資以及當(dāng)?shù)佚堫^機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)資源，在石河子、齊齊哈爾等地開展護(hù)理技能培訓(xùn)80余次，覆蓋2000多人次。

對于保險機(jī)構(gòu)如何在“長護(hù)險”領(lǐng)域進(jìn)一步發(fā)揮作用，銀保監(jiān)會已有了明確路徑。據(jù)人身險監(jiān)管部健康險處副處長劉長利說，銀保監(jiān)會將針對“長護(hù)險”制度建立專項監(jiān)管規(guī)定，包括險企參與“長護(hù)險”試點(diǎn)的產(chǎn)品精算管理、銷售管理、財務(wù)管理、風(fēng)險防控服務(wù)管理等監(jiān)管制度，規(guī)范業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外，銀保監(jiān)會計劃協(xié)調(diào)相關(guān)部委制定出臺專項的稅優(yōu)政策，調(diào)整保險保障基金等相關(guān)費(fèi)用的收取規(guī)則，進(jìn)一步降低“長護(hù)險”業(yè)務(wù)的經(jīng)辦成本。

江 帆

[責(zé)任編輯：楊凡、岳致呈]

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