“二代信用報告能防范假離婚買房嗎?”“水電費繳費信息納入個人征信是真的嗎?”被一些人稱為“史上最嚴征信”的二代征信系統，還未上線便引起廣泛熱議，近日終于揭開了神秘面紗。

1月17日，中國人民銀行征信中心啟動二代征信系統切換上線工作，自19日起，征信中心面向社會公眾和金融機構提供二代格式信用報告查詢服務。

征信系統，準確地說是金融信用信息基礎數據庫，是人民銀行征信中心負責建設、運行和維護的全國集中統一的企業和個人征信系統。一代征信系統于2006年正式運行，截至2019年底，征信系統收錄10.2億自然人和2834.1萬戶企業及其他組織的信息，規模已位居世界前列;個人和企業征信系統分別接入機構3737家和3613家，基本覆蓋各類正規放貸機構。

人無信不立，業無信不興。征信系統是國家金融基礎設施的重要組成部分，信用報告可以說是反映個人和企業信用行為的“經濟身份證”，其重要性不言而喻。

那么，到底離婚后買房算不算首套?水電費信息也被采集了嗎?相比一代格式信用報告，新版信用報告還有哪些變化?別著急，咱往下看。

二代信用報告將顯示“共同借款”信息，反映企業和個人信用狀況更全面

央行征信系統優化升級后，二代信用報告將顯示“共同借款”信息。

“共同借款”，指一筆貸款有兩個或兩個以上借款人，他們共同承擔連帶償還責任。“共同借款”信息反映每個借款人的客觀負債情況和履約情況，是金融機構評估每個借款人信用風險的必要信息。

《中華人民共和國民法通則》第八十七條規定，“負有連帶義務的每個債務人，都負有清償全部債務的義務”。因此，依照國際慣例和法律法規的規定，有必要將共同借款信息在每個借款人的信用報告中顯示出來，以客觀、準確反映借款人信用狀況。

新網銀行首席研究員董希淼認為，夫妻雙方共同買房還款，貸款信息體現在雙方的信用報告中。即使雙方離婚，如果貸款尚未結清，雙方的貸款信息仍然繼續顯示。信用報告提供的是借貸方面的客觀信息。至于購房能否算首套，則要根據相關機構對首套房的標準來認定，這個不能一概而論。

比如在銀行，當下對首套房的認定標準較嚴，一般而言是既認房又認貸。如果在征信系統中有房貸記錄，一般不會認為是首套房貸。

“信用報告本身并不具備認定首套房的作用，是與不是、好與不好這些價值判斷，已經超出了信用報告的能力。”董希淼說。

需要注意的是，1月19日上線的二代格式信用報告中，尚未展示個人“共同借款”信息，下一步金融機構開始采用二代格式報送數據后，這類信息才開始展示。

人民銀行征信中心有關負責人表示，將本著尊重事實的原則從金融機構采集此類信息，并將借款信息同時展示在每個借款人信用報告中。如后續借款主體發生變更，征信系統將按照金融機構報送的信息，及時更新信息，客觀記錄實際情況。

例如，如果發生后續共同借款協議解除，二代征信系統的數據報送機制支持金融機構報送解除共同借款關系信息;金融機構向征信系統報送更新信息后，不再承擔還款責任借款人的信用報告中將不再展示這筆貸款信息。

“假如夫妻雙方離婚后，此前兩人共同承擔的房貸改為完全由一方負責，那么另一方名下就會出現無房也無房貸情況。所以，籠統地說離婚買房不再享受首套房貸，這個說法也并不完全準確。”東方金誠信用管理(北京)有限公司副總經理周君說，個人應及時將婚姻狀況變更信息主動向借貸銀行更新，銀行會將最新信息反饋給征信系統，這樣可以確保信用報告中信息的準確性和有效性。

水電費等公共事業繳費信息，還款記錄包括“最近 2 年逾期金額”

很多人關心，水電費繳費信息是否納入征信報告?雖然現在通過手機繳費已經很方便了，但也會有人忘記及時繳費。如果這種小額的短暫欠費也納入征信系統的話，會不會“誤傷”了自己的信譽?

人民銀行征信中心有關負責人表示，目前，二代征信系統尚未采集個人水費、電費繳費信息，僅在二代格式信用報告中設計預留了展示格式。但二代征信系統將繼承展示一代征信系統中已采集的個人電信正常繳費和欠費信息。對于個人電信信息，征信中心一直堅持“穩妥、謹慎”原則，在嚴把數據質量關的前提下進行采集。

未來，在采集個人水費、電費等公用事業繳費信息時，人民銀行征信中心將與相關數據源單位協商，在數據源單位取得信息主體授權同意，并確保數據質量和安全后，才會進行采集和展示。

業內專家認為，“先消費后付款”的公用事業繳費信息，能夠反映借款人的償還意愿，有助于幫助缺乏信貸記錄的信息主體獲得融資。對沒有信貸記錄的人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消費后付款”的公用事業繳費信息，有助于幫助其建立信用記錄，促進其獲得信貸。

此外，二代格式個人信用報告中，還設計了展示最近5年還款記錄，包括還款狀態、逾期金額。其實，一代個人信用報告也有5年還款記錄，只是展示方式略有差異。從信息量來看，二代格式個人信用報告展示的“5年還款記錄”，增加了最近2年的逾期金額，個人按期還款信息更詳細了，更能全面反映個人信用狀況。

周君認為，二代格式信用報告更為全面、及時地反映個人和企業的信用狀況，有助于金融機構更好地進行信貸風險管理，有利于企業的投融資活動更加合規化。

“央行上線二代征信系統，有更多的個人工作生活場景被記錄，分析維度更加寬泛，內容不斷完善，內涵也更豐富。這此內容既有利于個人和企業更方便地獲取金融服務，也有利于金融機構更準確地提供金融服務，為我國發展普惠金融、服務實體經濟奠定重要基礎。”董希淼說。

查詢自己的信用報告，可通過線上和線下兩種方式

看到這兒，有人會問新版信用報告怎么查呢?據了解，目前有線上和線下兩種渠道可以進行查詢。

在線上，可以通過人民銀行征信中心官方網站(www.pbccrc.org.cn)進行查詢，也可以通過試點的招商銀行和中信銀行網銀查詢。

在線下，可以通過各地人民銀行分支機構設立的2100多個查詢點以及部分金融機構網點提供的約5000臺自助查詢機進行查詢。

數據顯示，2019年，個人和企業征信系統累計查詢量分別為24億次和1.1億次，日均查詢量分別為657萬次和29.6萬次。業內人士介紹，每人每年有兩次免費查詢信用報告的機會，查詢信用報告可以發現本人信用信息是否存在問題，并在發現錯誤后及時糾正。

不過專家同時提醒，查詢信用報告的次數不宜太多，因為每次查詢均會被記錄并在報告中顯示，如果個人在申請貸款前過于頻繁查詢信用報告，金融機構會認為其可能存在信用風險，從而謹慎放貸。

如果查詢信用報告后，發現自己存在不良記錄怎么辦?業內人士表示，如果不良記錄是自己貸款逾期造成，那沒有辦法，因為一般不良記錄會保存五年，只能趕緊還清貸款，在五年內好好經營個人信用，等待不良記錄消除。如果不良記錄的產生是遇到信用卡被盜刷等情況，個人可以向人民銀行征信中心或業務發生銀行提出異議。

央行征信中心有關負責人提示，鑒于二代格式信用報告信息更豐富，更新效率提高，建議個人和企業及時關注自身信用狀況變化，切勿過度負債，按時足額還款，維護良好信用記錄。

[責任編輯：楊凡、武云泉]

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