金融機構借助互聯網渠道，為小微企業提供資金支持　　錢從“云”上來 精準助小微（財經眼）

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金融機構借助互聯網渠道，為小微企業提供資金支持

本報記者 屈信明 歐陽潔 《 人民日報 》（ 2020年07月01日　第 19 版）

精準投放

越來越多的政策性銀行、商業銀行積極與互聯網銀行等開展合作，借助互聯網平臺的優勢，讓資金更快捷地流向小微企業

唱寰宇是四川成都市一家聲音制作服務公司的負責人。疫情防控期間，線上娛樂消費活躍，公司承接了不少互聯網平臺配音訂單。

來了生意，得添本錢?；ヂ摼W銀行新網銀行近期推出服務小微企業的“新網向蓉”計劃，幫助唱寰宇解決了融資難題。憑著一部手機、一張身份證，唱寰宇很快申請到了新網銀行100萬元授信額度，不必為抵押、擔保犯愁，利率也不高。

新網銀行有關負責人說，唱寰宇在線上就能拿到貸款，離不開新網銀行同政策性銀行的合作，“進出口銀行四川省分行提供的低成本轉貸款資金，通過我們的線上金融服務，精準投放給小微企業，幫助不少企業解決了融資難題。”

今年以來，越來越多的政策性銀行、商業銀行積極與互聯網銀行等開展合作，借助互聯網平臺的優勢，讓資金更快捷地流向小微企業。

5月27日，進出口銀行四川省分行將3億元保就業主題轉貸款資金通過新網銀行發放給11337戶小微企業，幫助約22萬人穩住就業崗位?！斑@些轉貸款借助互聯網篩選客戶，可以更加精準地找到有需求的小微企業，同時整個流程也更加便捷高效，增強了金融服務小微企業的能力?！毙戮W銀行首席研究員董希淼說。

據了解，今年政策性銀行安排信貸規模比去年多增將近1萬億元，債券發行規模也將增加，可用資金大幅提升。新增1000多億元轉貸款規模，主要提供給中小銀行特別是互聯網銀行，緩解小微企業融資難融資貴。

不只是政策性銀行，不少商業銀行也積極同互聯網銀行和平臺等合作開展線上業務，加大服務小微企業的力度。

邱夢怡2016年大學畢業后在武漢光谷開了一家美甲店。受疫情影響，今年她一度閉店3個月，一邊斷了收入，一邊房租還得交。為難之際，她在支付寶上獲得了網商銀行“無接觸貸款”助微計劃提供的22萬元貸款額度，可免息使用三個月。“足不出戶就能拿到貸款，讓我在家安心等到復工的日子。”邱夢怡說。

近期，網商銀行聯合全國工商聯等發起“無接觸貸款”助微計劃，郵儲銀行等大型國有銀行、石嘴山銀行等城商行加入其中，利用網商銀行在支付寶等平臺的線上服務渠道，為小微企業、個體經營者和農戶等提供安全、便捷的融資服務。截至5月31日，該計劃服務客戶數達1305.9萬戶，累計投放貸款超5263億元。

銀保監會有關負責人說，鼓勵政策性銀行、商業銀行加強與主要依靠互聯網運營的銀行開展業務合作，通過轉貸款等方式為小微企業精準“滴灌”?！敖衲暌詠?，政策性銀行和地方中小銀行、互聯網銀行的合作取得新的突破，下一步將擴大合作規模?！?

優勢互補

利用互聯網數據快速評估企業經營狀況和資金需求，銀行信貸決策效率大大提升

“今年初，我們近百家門店承受著很大的工資、倉儲等資金壓力?！备＝ㄖ苈槠挪惋嫻矩撠熑宋套育R說，突如其來的疫情對餐飲行業的影響比較大，企業資金需求急迫，但線下申請貸款花費時間多，也不太方便。

光大銀行聯合一家互聯網點評平臺，為入駐平臺的餐飲企業提供線上信貸服務，滿足了入駐商家周麻婆餐飲公司的融資需求，翁子齊申請到1000萬元貸款授信，用于門店運營等支出，“從申請到完成審批放款，還不到24小時，以往大概要一個月?！?

為什么這么快？光大銀行有關負責人說，通過“互聯網平臺+銀行”的合作模式，利用互聯網點評平臺積累的大量餐飲企業交易數據，快速評估企業真實經營狀況和資金需求量，大大提升了銀行信貸決策效率。

“增強金融服務小微企業能力，需要解決好信息不對稱的問題，這就要求金融機構更高效、準確地掌握小微企業真實狀況?！敝袊缈圃簢医鹑谂c發展實驗室副主任曾剛說，如果采取派客戶經理對企業進行實地貸前調查的方式，往往要花幾天時間，還會產生不少人工成本。互聯網銀行和平臺等往往具有流量和數據優勢，能快速判斷小微企業、個體工商戶的經營情況，人力等成本也更低。“比如一家小商店采取二維碼等形式進行線上收款，每一筆交易都會產生數據，互聯網銀行和平臺能據此掌握商店收入等，判斷商店經營狀況?！彼f。

“更關鍵的是，通過數字風險控制模型分析用戶經營行為及相關數據，能更好地評估企業實際融資需求及還款能力，精細化設計還款周期、利率水平和還款方式等，這有利于降低風險，實現普惠金融的商業可持續。”董希淼說，通過合作，商業銀行能更好發揮資金量大、成本較低等優勢，拓展獲客渠道，擴大普惠金融服務規模。

風險控制“閘門”更嚴密。在聯合貸款、轉貸款等業務中，商業銀行、互聯網銀行注重做好自身風控工作，把好自家風控“閘門”，分別基于各自的模型和流程進行風險評估，形成多重風控體系。

光大銀行有關負責人說，隨著線上業務快速發展，智能風控在商業銀行正加速應用。相較于以往主要依靠資產狀況、財務報表等數據，通過聯合互聯網平臺數據進行風控，能夠更加全面、立體地刻畫客戶風險狀況，提升風險定價、違約計算的能力，有效降低普惠金融項目中信息不對稱帶來的風險。

“總體來看，商業銀行與互聯網銀行加強合作，積極開展線上業務，能夠發揮‘1+1>2’的效果，增強服務小微企業的能力和力度，促進普惠金融擴面、提質、增效?！痹鴦傉f。

完善制度

要明確合作機構準入機制，合作雙方都應做好自身風險控制，努力降低融資成本

“在合作開展互聯網信貸業務過程中，少數銀行也出現了對合作機構管理較為粗放的情況?！睒I內專家認為，要引導商業銀行等金融機構與互聯網銀行、平臺等明確并切實履行自身責任，進一步完善管理制度、規范開展合作。

銀保監會要求，商業銀行對合作機構建立從準入到退出全流程、系統性的管理機制，對合作機構經營情況、管理能力、風控水平等進行準入前評估，并明確各方權責、風險分擔、客戶權益保護等內容，定期對合作機構進行全面評估。

“尤其要注意，商業銀行要按照自主風控原則審慎開展業務，獨立進行風險評估和授信審批，避免成為單純的資金提供方。”曾剛說。

“對互聯網銀行、金融科技公司等而言，也要加強數據分析能力，精準識別風險，同時做好客戶貸后管理。此外，還要加強用戶信息安全保護，更好保障用戶合法權益。”中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長盤和林說。

要讓銀行間合作更好服務小微企業，還應通過規范服務收費、加強科技應用等方式，進一步促進綜合融資成本明顯下降。

近日，銀保監會要求銀行在助貸環節明確自身收費事項，評估合作機構收費情況，嚴禁銀行將貸前調查和貸后管理的實質性職責交由第三方機構承擔，防止間接推高融資成本。

“這些措施既能有效防止企業實際可用資金減少，也有利于進一步降低綜合融資成本?！倍ｍ嫡f，應針對互聯網銀行設計更具差異化的監管框架和業務規范，更好引導互聯網銀行發揮支持小微企業、個體工商戶的作用。

平安集團總經理謝永林說，金融科技公司在加大技術研發投入、積極開發金融技術的同時，也要更廣泛地與中小金融機構開展合作，幫助其降低經營成本、提升服務效率，為更多小微企業提供便捷、優惠的金融服務。

【編輯:羅攀】

[責任編輯：楊凡、汪洋]

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