原標題：房貸利率，下調(diào)

來源：中國證券報微信公號

原標題：房貸利率，下調(diào)

來源：中國證券報微信公號

1月1日，“房貸族”的存量房貸利率迎來下調(diào)，調(diào)整幅度高達60個基點。貸款合同為貸款市場報價利率LPR-30BP的商業(yè)貸款，房貸利率下調(diào)至3.3%。

同時，存量公積金貸款利率也迎來下調(diào)。自今日起，個人住房公積金貸款利率下調(diào)25個基點，已發(fā)放貸款將執(zhí)行新利率。首套5年以上利率2.85%，二套5年以上3.325%。上述調(diào)整均為自動調(diào)整，無需自行申請。

專家預計，2025年，隨著適度寬松的貨幣政策的實施，房貸利率仍有下行空間。

重定價日大調(diào)整

降息60個基點

“一大早打開銀行APP發(fā)現(xiàn)貸款年化利率變成了3.3%，昨天顯示的還是3.9%，降了不少！”1月1日早上，來自河北唐山的小顧告訴記者。

“很多住房貸款合同的利率‘重定價日’默認為每年的1月1日，重定價周期為一年，也就是說，當年LPR如果下降，只有在次年1月1日才能兌現(xiàn)降息利好。”銀行業(yè)人士告訴記者。

央行數(shù)據(jù)顯示，2024年，與房貸利率掛鉤的5年期以上LPR一共有三次降息：2月下降25個基點，7月下降10個基點，10月下降25個基點，全年累計下降60個基點。

根據(jù)相關政策，存量房貸利率2024年10月已經(jīng)有過一波批量調(diào)整。除北京、上海、深圳等地區(qū)，符合條件的存量房貸，利率均下調(diào)為LPR-30BP。不過，該調(diào)整只涉及LPR的加減點，并不影響重定價日。在經(jīng)歷上述加減點調(diào)整后，不少存量房貸的利率變?yōu)?.9%（參考2023年12月5年期以上LPR為4.2%）。對于重定價日是1月1日的“房貸族”，房貸利率再次降低，降幅60個基點，變?yōu)?.3%。

能再省多少錢呢？

讓我們粗略算筆賬：以貸款額100萬元、貸款30年為例，在房貸利率為3.9%時，月供為4717元，而在房貸利率為3.3%時，月供為4380元，兩者相差300多元。

重定價周期可變更

房貸利率的高低受LPR漲跌的影響，LPR每月公布一次，但房貸利率要在貸款重定價日調(diào)整。從2024年11月起，“房貸族”可自主與銀行協(xié)商調(diào)整利率加點、調(diào)整利率重定價周期。

根據(jù)銀行政策，借款人可選3個月、6個月、12個月作為重定價周期。比如, 原房貸合同重定價日為每年1月1日的，若選擇變更為3個月的重定價周期，則變更后的重定價日分別為每年1月1日、4月1日、7月1日和10月1日，每3個月房貸利率就會根據(jù)LPR的變動而調(diào)整。

專家提示，利率下行階段，重定價周期越短，借款人越能及時享受降息利好，但利率上行階段，借款人也要更早承受加息。貸款存續(xù)期內(nèi)僅可變更一次重定價周期，變更生效后不可撤銷，借款人可根據(jù)市場環(huán)境和剩余還款期限等因素綜合考慮。

“存量房貸利率重定價機制更加市場化和靈活，有助于發(fā)揮市場作用，促進存量房貸利率根據(jù)市場供需情況合理定價。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示。

2025年房貸利率有望進一步下降

業(yè)內(nèi)人士預計，2025年，適度寬松的貨幣政策之下，政策利率有望繼續(xù)下行，屆時會引導LPR報價跟進下調(diào)。房貸利率下調(diào)，有助于促進房地產(chǎn)市場復蘇、釋放居民消費潛力并推動消費市場的復蘇和增長。

“推動房貸利率合理調(diào)整，有助于房地產(chǎn)與經(jīng)濟復蘇。”周茂華認為，由于負債端成本也在下降，房貸利率調(diào)降對銀行凈息差影響有限。

東方金誠首席宏觀分析師王青表示，為促進房地產(chǎn)市場止跌回穩(wěn)，2025年政策或以引導5年期以上LPR報價下行等方式，繼續(xù)對居民房貸實施定向降息。同時，預計公積金貸款利率也會下調(diào)。

周茂華預計，2025年房貸利率仍有一定調(diào)降空間。“一是市場利率中樞下移。宏觀政策逆周期調(diào)節(jié)力度持續(xù)加大，央行有望進一步降準、降息，引導市場利率中樞下移；二是房地產(chǎn)供需關系。目前國內(nèi)房地產(chǎn)市場處于企穩(wěn)階段，市場需求偏弱，這種情況下，機構有動力合理降低房貸成本；三是公積金房貸利率調(diào)整，有助于拓展房貸利率下行空間。”

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