近年來，山東銀保監局緊緊圍繞鄉村振興國家戰略，出臺系列措施，引領轄區銀行保險機構創新金融服務方案，拓寬涉農增信渠道，強化銀保合作，推動金融服務鄉村振興高質量發展。為多角度展現山東銀行業在推動鄉村振興工作中的新探索、新做法、新成效，山東省銀行業協會主辦的“鄉村振興的金融密碼”基層行主題宣傳活動日前走進濟寧金鄉。

金鄉是世界有名的“大蒜之鄉”，大蒜產業在當地農業發展中占有關鍵地位，種植面積、產量、品質、出口量均居世界前列。金鄉縣金融機加大該縣特色支柱產業的支持力度，培育蒜產業全鏈條發展。截止到9月末，全縣貸款余額247.09億元，較年初增加45.84億元，增幅22.78%；累計發放魯擔惠農貸823筆，金額8.7億元，較去年同期增加5.77億元，同比增長196.93%；發放各類大蒜質押貸款861筆，金額33.07億元。

保合作發揮增信功能

大蒜收儲客群的資金占用為動產存貨，管控難度大且不符合銀行信貸系統的抵押擔保要求，保險公司為存貨提供財產保險的風險管控成本較高，以上因素制約了大蒜儲戶客群的融資選擇。

建設銀行濟寧分行積極探索創新，聯合陽光財險以大蒜收儲客群為銀保合作目標客戶，采用“信貸+保證保險”的基本模式，同時結合客戶融資痛點和服務難點，因材施策，將大蒜存貨向保險公司質押并借助科技手段加以有效管控，變“堵點”為“亮點”。保險公司向客戶提供履約保證保險服務后，要求客戶將冷庫中的大蒜質押給保險公司，保險公司加以規范管理的同時，引入三家監管公司進行立體監管：科技公司負責線上監管，利用科技手段對冷庫中的大蒜進行24小時實時監控，實時掌握質押大蒜的動態；地方資產管理公司負責線下監管，組織人力動態巡查；當地實力較強的資產處置公司負責處置，如大蒜價格出現下降，觸及保險公司規定的紅線，該公司負責處置，確保保險公司及銀行債權不受損失。建設銀行負責加強貸款的貸前、貸中及貸后風險管控，通過多種手段加強與保險公司在風險審查方面的協同聯動，風險共識，合理承擔風險責任，強化雙方互信，促進銀保合作順利進行。

業務開展以來，建設銀行“保貸通”業務已累計發放48戶，金額2.22億元；存量貸款余額29戶，金額1.29億元。

“惠農貸”撥動“金蒜盤”

“恒豐銀行的工作人員主動上門了解情況，為我們辦理了200萬元的惠農貸，加上政府貼息、省農擔擔保，光是利息就省出一大筆，我們的發展勁頭更足了”，提到恒豐銀行，金鄉縣兆豐果蔬專業合作社負責人為宋金平一下打開了話匣子。

金鄉縣兆豐果蔬專業合作社位于金鄉縣化雨鎮北蘇村，由經銷商和幾戶蒜農合作成立，成立初期主要經營組織采購、供應成員種植蔬菜、瓜果、農作物所需的生產資料；組織收購、銷售成員種植的蔬菜、瓜果。有了合作社，蒜農們的銷路也不愁了。近年來，隨著科學技術逐漸滲透至農村產業發展的各個渠道，合作社跟隨時代浪潮，也在不斷變革創新，宋金平索性在金鄉縣城內租賃了廠房進行大蒜制品加工以便于就近聯絡大宗廠商，暢通產品銷售渠道，實現更高利潤增長。加工廠的設立也為附近村民提供粗加工工人、技術工等多個就業崗位，還有效幫助解決了困難戶就業脫貧的發展難題。

但由于合作社處于農產品收購加工的中間環節，收購種植戶大蒜的時候需要即付現金，下游出口銷售企業只能定期結算賬款，因此在經營過程中時常出現資金短缺的現象，加上缺少抵押物，在傳統授信的審核中獲得信貸相對困難，資金流動性壓力使得合作社的發展面臨著瓶頸。今年，兆豐果蔬合作社計劃向蒜農購買大蒜2000噸，合計約需900萬元，自籌部分資金后，仍然存在資金缺口。金鄉支行獲知合作社情況后，一方面迅速與該合作社負責人核實其資金需求金額、用途，一方面開通綠色通道，對于合作社類的惠農貸款予以優先辦理、快速審批。通過與省農擔的系統合作，該合作社及時獲得了200萬元貸款支持，不僅解了融資難題，而且降低了融資成本。有了貸款支持，合作社的大蒜收購很順利，蒜農們也及時拿到了賣蒜的錢。一筆惠農貸，盤活了鏈條上的多個環節，既解決了合作社的收購款，也為蒜農增收提供助力，讓他們在致富路上走得更穩。

農民專業合作社作為農村經濟發展中的重要載體和組織力量，在推進鄉村振興、實現農戶與農業現代化發展有機結合、助力農民致富等方面都發揮著積極的作用。在鄉村振興戰略的引領下，恒豐銀行通過信貸支持、金融服務，協助金鄉縣帶動了不少產業鏈完整、助農增收明顯的合作社，為實現農村產業機構調整貢獻恒豐力量。今年4月至9月末，金鄉支行已累計發放惠農貸6670萬元，增量位列金鄉縣當地金融機構前列。

“組合貸款”助力大蒜出口

金鄉現有大蒜自營進出口企業超過600家，出口170多個國家和地區。

金鄉縣凱瑞果蔬有限公司是一家專注于大蒜出口的外貿企業，隨著企業出口業務量的不斷提升，流動資金短缺成了制約企業發展壯大的一大難題。企業的冷庫和土地等資產尚未辦理產權證，公司名下沒有有效的抵押資產，中國銀行濟寧分行在了解到企業的資金需求及融資難點后，第一時間與企業對接，通過“魯擔惠農貸+魯貿貸”的組合方式，為企業制定授信方案，僅用8天的時間就為企業批復并發放了500萬元的貸款，成功助力企業1000噸大蒜出口，產業帶動明顯。

近年來，中國銀行濟寧分行深研大蒜產業及行業特點，積極尋求金融支持做大做強大蒜產業的契合點，探索出一條“由淺入深”的特色大蒜金融道路。從大蒜收購、倉儲，粗加工，到深加工，再到精加工，精準定制多元化的信貸綜合服務方案。中國銀行濟寧分行以惠農通寶和魯擔惠農貸為抓手，利用擔保為收購、倉儲企業進行增信，解決輕資產收儲小微企業融資難題；以魯貿貸為主打，以風險補償資金為增信手段，通過“政府+銀行+信保”合作機制，拓寬蒜米、蒜粉、蒜粒等粗加工企業融資渠道；以科技成果轉化貸款為依托，助力精加工企業科技成果項目轉化。目前該行已累計為15家大蒜收儲及加工企業發放貸款6000萬元。

截至9月末，中國銀行濟寧分行已累計為138戶農村地區企業發放線上貸款1.5億元，發放個人線上貸款368筆1.2億元。利用大數據有效整合涉農經營主體的信用信息，對經營主體精準畫像，提高客戶識別，減少對抵押擔保的依賴，著重提高信用貸款及首貸戶貸款投放占比，小微信用貸款近5億元，信用貸款占比13%，較年初提升5%。首貸培植成功280戶，較年初新增170戶，首貸占比達26%。

[責任編輯：許馨心]

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