摘要：隨著居民收入水平的提高，居民對(duì)于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資需求也越來越旺盛，狐小貍理財(cái)主要分析了我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀，探究了發(fā)展趨勢(shì)，以供參考。

　　引言

　　相對(duì)于股票、證券投資基金的專業(yè)性要求高、高風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)債、銀行存款的低利息，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品以其低風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)較高的利率受到了廣大投資者的歡迎。但由于我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，所以理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)存在著一些不完善的地方，為繼續(xù)推動(dòng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展，就需要采取多方面措施改變這些不利因素。

　　1 狐小貍理財(cái)分析了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀

　　1.1同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

　　隨著各商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，其在理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)方面傾注了大量的精力，現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品逐漸趨于成熟，其在理財(cái)方式、收益等方面存在嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，其相互替代性不斷增大，廣大客戶的選擇性進(jìn)一步拓寬，使得各商業(yè)銀行難以通過其理財(cái)產(chǎn)品全面提升自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象是商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新存在的嚴(yán)重問題之一，多數(shù)都是以證券、外匯、基金等作為投資標(biāo)的，進(jìn)行分類組合后，按比例進(jìn)行分投資，無法體現(xiàn)各家銀行自己的服務(wù)特色，缺少對(duì)客戶的實(shí)質(zhì)吸引力。

　　1.2缺乏創(chuàng)新意識(shí)

　　理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新關(guān)鍵在于創(chuàng)新意識(shí)與創(chuàng)新方法，這是當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新面臨的最為嚴(yán)重的問題，支行并沒有創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品的權(quán)利，其主要是負(fù)責(zé)銷售分行及總行已經(jīng)創(chuàng)新完畢的理財(cái)產(chǎn)品，而由于受到傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展模式的影響，其創(chuàng)新意識(shí)相對(duì)匱乏，雖然大部分銀行一直試圖在對(duì)其理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，但是并沒有實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展，領(lǐng)導(dǎo)層對(duì)其關(guān)注度不足，難以在技術(shù)層面給予必要的支持。同時(shí)，在方法上難以實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)方法占據(jù)主要的地位，其在整體的創(chuàng)新過程中依舊沿襲著傳統(tǒng)的模式，難以全面實(shí)現(xiàn)方法層面的創(chuàng)新，使其理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新大都停留在基礎(chǔ)層面。

　　1.3理財(cái)產(chǎn)品多樣性不足

　　隨著人們生活水平的提升，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求不斷擴(kuò)大，理財(cái)產(chǎn)品多樣性就顯得十分重要。當(dāng)前商業(yè)銀行在實(shí)施理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新方面，其產(chǎn)品相對(duì)單一化，客戶在某一商業(yè)銀行中進(jìn)行選擇的空間較小，難以滿足客戶的差異化需求，使其難以產(chǎn)生購(gòu)買行為，因此在很大程度上直接限制了各商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益。其主要原因不僅是由于理財(cái)產(chǎn)品本身，還由于當(dāng)前各商業(yè)銀行并沒有對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的各種發(fā)展形式進(jìn)行創(chuàng)新，其主要是以傳統(tǒng)的模式為主，缺乏創(chuàng)新性與多樣性，限制了客戶的選擇，進(jìn)而降低了客戶的滿意度，最終將影響到商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　2商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)

　　2.1 狐小貍理財(cái)突出理財(cái)產(chǎn)品的獨(dú)特性

　　對(duì)商業(yè)銀行而言，強(qiáng)化理財(cái)產(chǎn)品的獨(dú)特性是其進(jìn)行創(chuàng)新的關(guān)鍵所在。其應(yīng)該在產(chǎn)品的形式、名稱、包裝以及銷售等方面突出本行的特點(diǎn)，并通過對(duì)客戶關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買等方面的市場(chǎng)信息進(jìn)行有效的調(diào)查與分析，通過理財(cái)產(chǎn)品的獨(dú)特性吸引客戶，并使其在理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)中具有不可替代性，對(duì)各項(xiàng)優(yōu)質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)捆綁式銷售，提升客戶的購(gòu)買意愿，并適度加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷，尤其是要保住優(yōu)質(zhì)客戶，在此基礎(chǔ)上不斷對(duì)客戶進(jìn)行開發(fā)，為其提供獨(dú)特的理財(cái)計(jì)劃，增強(qiáng)其對(duì)商業(yè)銀行及其理財(cái)產(chǎn)品的忠誠(chéng)度，為商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品奠定充足的市場(chǎng)基礎(chǔ)，以獨(dú)特性的理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)造更多更大的收益。

　　2.2 狐小貍理財(cái)不斷創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品

　　商業(yè)銀行在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新前應(yīng)當(dāng)做好市場(chǎng)調(diào)研，準(zhǔn)確把握多數(shù)客戶的理財(cái)需求，才能有針對(duì)性的開發(fā)出好的理財(cái)產(chǎn)品，通常來說，高端客戶的理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)有高質(zhì)量的專業(yè)指導(dǎo)，避免出現(xiàn)太大的投資或理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于一些年輕客戶，可以開發(fā)具有前衛(wèi)理念的有較大發(fā)展空間的理財(cái)產(chǎn)品，在研發(fā)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)盡量丟掉固有的思維局限，利用先進(jìn)的技術(shù)來徹底變革其功能，從而為客戶帶來更人性化的服務(wù)。在人才培養(yǎng)方面商業(yè)銀行要做好理財(cái)師的培訓(xùn)和技能提升訓(xùn)練工作，不斷增加員工的知識(shí)，培養(yǎng)出多經(jīng)驗(yàn)、多閱歷的理財(cái)人才。

　　2.3實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的多樣化

　　多樣性的理財(cái)產(chǎn)品能夠有效滿足廣大客戶差異化的需求，并能夠最大程度上拓展理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)空間。因此，商業(yè)銀行必須要針對(duì)客戶的需求，實(shí)現(xiàn)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的多樣化創(chuàng)新。比如針對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，要根據(jù)不同年齡、不同性別、不同職業(yè)、不同收入等客戶創(chuàng)新專屬化的理財(cái)產(chǎn)品，并對(duì)其進(jìn)行針對(duì)性的營(yíng)銷，使得客戶能夠在眾多的理財(cái)產(chǎn)品中找到屬于自己的一款。同時(shí)，可以推薦客戶進(jìn)行多種理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買，形成一籃子式銷售，為其理財(cái)收益保駕護(hù)航，避免單一化理財(cái)產(chǎn)品帶來的種種弊病，在滿足客戶理財(cái)需求的同時(shí)能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行自身帶來較大的收益。

　　結(jié)束語(yǔ)

　　總之，我國(guó)的銀行理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)過多年的蓬勃發(fā)展，已經(jīng)具有了相當(dāng)大的規(guī)模和眾多的投資者，在看到發(fā)展成就的同時(shí)，我們還應(yīng)改清醒地認(rèn)識(shí)到不足， 狐小貍理財(cái)逐步完善這些在發(fā)展機(jī)制上存在的漏洞，以利于推動(dòng)商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，滿足居民的多元化投資需求，提高資金使用效率，進(jìn)而促進(jìn)整個(gè)金融體系的健康發(fā)展。

[責(zé)任編輯：楊凡、周迎春]

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