對于大多數想買房的人來說，貸款是一道繞不過的坎。除了公積金貸款和商業性住房貸款，從明年開始，濟南市民將會多一種選擇。近日，銀監會正式批準中德住房儲蓄銀行濟南分行籌建，預計將在元旦前后開業。

如何貸款?

先存后貸，存多少貸多少

什么是住房儲蓄貸款?中德住房儲蓄銀行濟南分行籌備組負責人張凌波介紹，住房儲蓄是購房者為了獲得低利率住房消費貸款而進行的有目的、有計劃的一種專項儲蓄，客戶自愿與住房儲蓄銀行締結住房儲蓄合同并進行存款，當存款達到一定時間和金額等要求后，客戶可按合同約定的低利率和額度獲得低息貸款權利，專項用于個人住房消費。

“簡單來說，我們的客戶是購買中小戶型、中低價位房產的中低收入群體，我們的主要產品是采用3.3%的恒定利率，這個利率不受央行貸款利率調整的影響。”張凌波說，“當然，在享受低息貸款之前，購房者首先要進行存款，當存款額度與購房者要貸款的額度相同時，才可以進行貸款。”

具體應該如何操作呢?張凌波表示，這種貸款模式適合有長期規劃的人群，因為在貸款之前，購房者需要提前2年左右進行存款。

舉個例子，如果一個購房者計劃購買一套價值100萬元的房產，準備采用住房儲蓄貸款的模式，那么這位購房者首先要向銀行存入50萬元，剩余50萬元可以貸款。存入的50萬元可以一次性存入，也可以每月分期存入。不過，即使一次性存入，也要在2年之后才能夠貸款。屆時，存入的50萬也可以取出自用。一般來說，存款時間為2年到5年，還款時間為6年到16年，期間3.3%的利率不變。當然，低息貸款也意味著低息存款。3.3%的還款利率下，存款利率為0.5%，不過，政府會進行一定比例的貼息，目前，天津為1—1.5%，重慶為1%，大連為1—1.5%，按年計發，濟南目前還沒有確定。

如果存款到達一定年限后，存款人選擇取款，沒有貸款，銀行也會根據市場給存款人一定比例的“忠誠獎勵”。“原本的存款利息加上政府貼息以及‘忠誠獎勵’，存款人獲得的利息不會低于其在其他商業銀行的存款利息。”張凌波說。

有啥背景?

已納入住房政策體系 天津、重慶已試點

近年來，濟南市各類與經濟有關的會議上，“中德住房儲蓄銀行”這個名字被一再提及，如今，靴子終于落地，濟南人買房方式也將有更多選擇。目前，中德住房儲蓄銀行濟南分行選址槐蔭區，位于經十路與經七路交界處，正在裝修之中。記者在現場看到，這個銀行與其他商業銀行的網點不太一樣，營業廳沒有窗口，是敞開式辦公，任何一個工位都可以與客戶進行業務洽談。

住房儲蓄模式與商業按揭制度、住房公積金制度并稱為世界上通行的三大主要住房融資制度，目前已成為歐洲國家特別是德國民眾購建、裝修住房的重要融資方式。中德住房儲蓄銀行由建行和歐洲的住房儲蓄銀行德國施威比豪爾住房儲蓄銀行于2004年在天津共同組建，2015年初，國務院批復支持將中德住房儲蓄銀行納入我國多層次住房政策體系。

中德銀行目前設有三家經營機構——天津和平支行、天津濱海支行、重慶分行。濟南分行成立之后業務覆蓋全省，同時，按中德銀行總行規劃，為華東地區管理總部。

●業內建議與商貸或公積金組合貸更劃算

住房儲蓄貸款也有自己的局限性。比如，在期限上，不同于其他兩種貸款30年的最高年限，住房儲蓄貸款年限最短為2年，最長為16年。再如，這一貸款方式是先存后貸，需要提前簽署合同，并進行存款，達到一定條件后才可以申請貸款。

與公積金貸款相比，同等額度的貸款，住房儲蓄貸款還款壓力較大。因此，住房儲蓄更適合小額貸款或還款能力較強的群體，業內建議，住房儲蓄貸款可與商業按揭或公積金進行組合貸，有助于規避利率風險，降低綜合融資成本。 (據《南方都市報》)

[責任編輯：楊凡、彭芳]

想爆料？請登錄《陽光連線》（ https://minsheng.iqilu.com/）、撥打新聞熱線0531-66661234或96678，或登錄齊魯網官方微博（@齊魯網）提供新聞線索。齊魯網廣告熱線0531-81695052，誠邀合作伙伴。