原標(biāo)題：農(nóng)行濱州分行：數(shù)字化普惠金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管控研究

來源：濱州網(wǎng)客戶端

受科技金融創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，信貸業(yè)務(wù)特別是普惠金融產(chǎn)品向線上遷移趨勢(shì)明顯。作為純線上運(yùn)作的新業(yè)務(wù)、新模式，統(tǒng)籌好業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)防控尤為重要。農(nóng)行濱州分行課題組借助系統(tǒng)，以非現(xiàn)場(chǎng)檢查和現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的方式，對(duì)全行數(shù)字化普惠金融拓展重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)查與實(shí)證分析，基本摸清產(chǎn)品現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)特質(zhì)，并提出下一階段線上普惠金融風(fēng)控的相關(guān)思考與建議。

（一）引導(dǎo)強(qiáng)化“一個(gè)信心”。智能風(fēng)控是信貸技術(shù)發(fā)展的重要方向。同業(yè)及自身的實(shí)踐，都已經(jīng)表明在普惠金融領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)的模型控險(xiǎn)有其優(yōu)勢(shì)所在。要引導(dǎo)全員真正轉(zhuǎn)變認(rèn)識(shí)，切實(shí)運(yùn)用好線上普惠金融產(chǎn)品，增強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)模型控險(xiǎn)的信心，從“不愿意做、謹(jǐn)慎做、少量做”向“愿意做、重點(diǎn)做、廣泛做”轉(zhuǎn)變，擴(kuò)大客戶覆蓋群體，進(jìn)一步分散好風(fēng)險(xiǎn)、提升效果。

（二）規(guī)劃建設(shè)“兩個(gè)支撐”。線上普惠金融產(chǎn)品，客戶有需求、基層有需要，更是應(yīng)對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的法寶。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)品發(fā)展與風(fēng)控體系黏合度還不夠緊密，“人”仍然是風(fēng)控環(huán)節(jié)第一要素，如何建設(shè)好“機(jī)控”“人控”兩個(gè)支撐，實(shí)現(xiàn)人機(jī)雙控的高度結(jié)合，是新產(chǎn)品能否快速安全發(fā)展的重要探索思路。一是建立新產(chǎn)品風(fēng)控模塊支撐，防范源頭風(fēng)險(xiǎn)。要注重系統(tǒng)風(fēng)控模塊設(shè)計(jì)，要從行業(yè)、客戶等多個(gè)維度，豐富產(chǎn)品數(shù)字化信息庫(kù)，提升數(shù)據(jù)可靠性。二是建立新產(chǎn)品風(fēng)控制度支撐，嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)嚴(yán)格遵守信貸制度和服務(wù)方案規(guī)定，防范“一手清”風(fēng)險(xiǎn)。落實(shí)兩級(jí)客戶經(jīng)理雙人調(diào)查制度，確保崗位制約有效。審查部門、合議小組要認(rèn)真履行審核審批職責(zé)，落實(shí)監(jiān)督責(zé)任，杜絕盡職履職不到位風(fēng)險(xiǎn)。主管部門要加強(qiáng)對(duì)新產(chǎn)品的貸后監(jiān)管，切實(shí)履行條線監(jiān)督職責(zé)。

（三）構(gòu)筑夯實(shí)“三個(gè)保障”。不同的新產(chǎn)品有不同的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，如何因品而異，因地制宜地增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)保障措施，嚴(yán)防信用風(fēng)險(xiǎn)、追責(zé)風(fēng)險(xiǎn)，邊發(fā)展、邊總結(jié)、邊矯正是一條重要探索途徑。一是控制信用風(fēng)險(xiǎn)有保障。對(duì)普推產(chǎn)品，可試行擔(dān)保公司或飼料廠商入圍機(jī)制，強(qiáng)化信用擔(dān)保。對(duì)場(chǎng)景產(chǎn)品，應(yīng)增加夫妻雙方簽字的房地產(chǎn)擔(dān)保承諾和共同經(jīng)營(yíng)人承諾。對(duì)客戶本體，須要求其以自有資金購(gòu)買人身意外保險(xiǎn)，防患于未然。二是防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)有保障。在資金監(jiān)管上，建議農(nóng)戶使用貸款資金時(shí)，盡量提供資金轉(zhuǎn)賬流水，盡可能使用卡卡轉(zhuǎn)賬方式，確保資金監(jiān)控渠道暢通。三是預(yù)防能力風(fēng)險(xiǎn)有保障。要把握好數(shù)字化金融產(chǎn)品的特質(zhì)，適應(yīng)線上業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移的趨勢(shì)，抓好隊(duì)伍建設(shè)與提能，打造好產(chǎn)品營(yíng)銷隊(duì)伍和貸后管理兩支隊(duì)伍。

[責(zé)任編輯：楊凡、崔中連]

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