原標題：交行刪除“提前還貸收補償金”公告背后：這筆錢是否合理？

來源：中新經緯

1日，交通銀行(下簡稱交行)官網發布公告稱，自11月1日起，調整個人按揭類貸款、個人線上抵押貸(消費)提前還款補償金收費標準，具體以貸款合同中約定為準，補償金比例為提前還款本金金額的1%。

公告發出之后，隨即引發了熱議。不過，目前這則公告在官網已被刪除。

中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼對中新經緯表示，在實踐中，較少銀行對提前還款行為收取違約金。他預計，其他銀行不會跟進交行此舉措。

交行提前還房貸將收取補償金

交行在公告中稱，為進一步做好個人按揭類貸款、個人線上抵押貸(消費)相關金融服務，規范提前還款補償金收費行為，交通銀行對個人按揭類貸款、個人線上抵押貸(消費)提前還款補償金收費標準進行調整。經調整后，個人按揭類貸款(包括個人住房貸款、個人商業用房貸款、個人廠房貸款)及個人線上抵押貸(消費)，提前還款補償金收取具體以貸款合同中約定為準，補償金比例為提前還款本金金額的1%。

交行公告 來源：交行官網

交行還提到，在合同約定基礎上，各地分行具有補償金優惠減免權限。調整后的收費標準將于2022年11月1日起施行，在2022年11月1日前仍按原收費標準執行。

對此，有網友表示“這樣搞，提前還的人會越來越多”“聞所未聞”，也有網友提到“一直這樣的，提前還款app就顯示收1%手續費”。

網友評論 來源：微博

中新經緯致電交行公關部門咨詢補償金減免標準等，但截至發稿，尚未取得聯系。不過，交行北京地區的網點客服對中新經緯表示，北京地區目前對已辦理交行房貸的客戶依然選擇減免，不收補償金，但新辦理房貸業務的要跟開發商指定的分行溝通，“目前我們北京接到的通知是不收”。

除交行之外，其他銀行是否也在收“補償金”？中新經緯撥打了北京地區的中農工建四大行的網點咨詢房貸(個貸)政策得知，目前中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行均未針對提前還房貸行為收取補償金。

中國農業銀行北京某網點的客服告訴中新經緯，銀行是有這方面的規定，但具體要不要收取、怎么收是跟辦理房貸時的銀行對接人員根據具體情況來決定的。

“目前天津地區提前還款，違約金原則上是不收的。”招商銀行天津地區的客服告訴中新經緯，目前還沒有收到相關通知，后續是否會收取要看當地后續的規定。

光大銀行青島地區專管貸款業務的人士也表示，暫時也不對提前還款的客戶收取補償金。

此外，招商銀行、建設銀行客服還提到，如果提前還款，需要提前30天提出申請，手續都可以在相應的銀行APP上進行。

其他銀行未來會跟進嗎？

為何有的銀行收，有的不收，針對提前還款行為收取補償金合理嗎？對此，董希淼在接受中新經緯采訪時表示，商業銀行向客戶發放貸款，并以合同形式明確約定貸款期限、利率等要素。全部或部分提前還款，違背了貸款合同中關于貸款期限的約定，是一種“違約”行為。這是部分銀行對提前還款行為收取違約金(補償金)的邏輯基礎。目前法律未明確規定提前還款需要支付違約金(補償金)，具體需要看貸款合同約定。如果貸款合同明確約定提前還款需要支付違約金(補償金)，那么交通銀行按照合同約定收取違約金(補償金)在法律上沒有問題。

不過，董希淼指出，在實踐中，較少銀行對提前還款行為收取違約金(補償金)。少數銀行即使有收取違約金(補償金)的約定，客戶往往可以申請豁免，或通過購買一定金額金融產品或存款獲得豁免。

一位不愿具名的券商金融分析師也告訴中新經緯，對提前還款行為收取違約金在西方銀行很普遍，因為該行為打破了原有的貸款合同法，提高了銀行自身的利率風險，中國的銀行也都有這個，只是沒收過，主要看貸款合同里簽沒簽。

董希淼表示，根據交通銀行公告，此次收取所謂提前還款補償金的條件較為苛刻、比例較高，可能出于兩個方面原因：一是今年以來個人貸款有效需求不足，增長緩慢，試圖以收取“補償金”手段遏制客戶提前還款行為；二是近年來由于加大向實體經濟讓利，費用減免較多，中間業務收入下滑明顯，通過收取“補償金”增加中間業務收入。

前述受訪的金融分析師則提到，“一般銀行對客戶收費都比較謹慎，這次的調整可能跟提前還貸比較多(有關)，可能要關注一下貸款投放壓力是不是比較大之類的情況”。

據央行披露，上半年人民幣貸款增加13.68萬億元，同比多增9192億元，但劃分部門看，個人貸款增速繼續下滑，2022年上半年住戶貸款增加2.18萬億元，增量不足去年同期的一半；住戶其他消費貸款上半年增加1095億元，同比少增5322億元。與此同時，居民提前還貸的意愿也有所提升。國盛證券金融分析師馬婷婷團隊指出，近期走訪各銀行調研發現，關于按揭方面，大部分銀行表示上半年投放弱于往年同期，主要是需求相對較弱，且有部分客戶選擇提前還款。

資深行業人士王劍輝則表示，提前還貸會影響銀行的利息收益，銀行可以要求對此有所補償，監管對此也并不禁止，但補償應在雙方協商一致的情況下，要么是提前約定，要么在事后跟客戶協商好。

王劍輝還提到，這也從側面反映出，對于銀行來說，這種資金上有一定過剩，但風險較低的客戶群體相對變少了，低風險業務也變少了，因此銀行會希望去長期維持現有的能夠正常還款的客戶。

如今交行先行開收補償金，其他銀行未來是否會跟進呢？

對此，董希淼認為，今年以來，受經濟下行和疫情反復等多重沖擊，居民工作不穩定性加大，部分居民收入有所下降，投資和消費需求不振，對未來預期不明。在這種情況下，金融管理部門多次要求銀行加大對實體經濟支持服務，采取切實措施積極為企業和個人紓困解難，降低實體經濟綜合融資成本。因此，在交通銀行發布此公告后，預計其他商業銀行不會同步跟進。

董希淼還在采訪中表示，交通銀行作為大型商業銀行，應提高站位，提高認識，立即取消提前還款補償金，在服務實體經濟、服務普羅大眾等方面展現出大行的應有作為和擔當。

“個人認為，在當前的環境下，并不鼓勵這種做法。”王劍輝認為，這種做法應該也不會成為普遍現象，因為要不要收補償金具體跟各家銀行的情況相關，比如資金是否充裕。同時也跟各地區的情況有一定關系，如果有些地區擔心客戶這邊產生新的風險，造成不良資產，可能會鼓勵客戶提前還款。

那么，對于購房者來說，提前還房貸究竟合不合算？易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進建議，如果手中有閑錢，認為市場投資機會不多，購房者先還房貸問題不大。但如果出現違約金較高，或大部分房貸利息前期已經還得差不多的情況下，他建議“還是要慎重提前還款，太折騰的話意義不大”。

嚴躍進建議，每位購房人可根據自身情況，對比市場資本的投資收益與貸款成本后再做還不還房貸的決定。在他看來，隨著LPR逐漸下調，購房者未來要還的貸款利率長期也會是一個走低的趨勢。

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