原標題：青島銀行跑出“加速度”

來源：青島日報

□青島日報/觀海新聞記者 傅軍

近幾年來，隨著金融科技的發展，商業銀行紛紛提出金融科技發展戰略，加大金融科技投入力度。特別是疫情以來，商業銀行依托現有金融科技力量在強化線上服務的同時，也日漸認識到進一步發展金融科技、拓展線上服務渠道的重要性，數字化轉型，逐步深入。

近日，六大行公布2022半年報中，數字化轉型不約而同地成為關鍵詞。

在如火如荼的數字化進程中，通過金融數字化服務小微成為各家銀行的共同行動。

數字化金融是未來發展的重要趨勢，具有便利性、低成本、無歧視性的特征，可以有效彌補小微企業的不足，為破解其融資困境開辟新的可行路徑。

無論是作為地方法人銀行，還是上市銀行中的一員，青島銀行一年多來通過數字化金融轉型，破題小微企業“融資難”的實踐都可圈可點。

布局多層次線上信貸產品

開發適合小微的多層次線上信貸產品是青島銀行逐力數字化的前提。

今年6月，由青島銀行自主研發的首款對公的純線上產品“青銀稅e貸”正式上線。這是一款基于小微企業涉稅信息，運用大數據技術進行分析評價，采用全線上自助貸款流程辦理，可循環使用人民幣信用貸款的產品，具有“流程純線上、貸款無抵押、按日計息、秒級審批”等特點。

山東某物流運輸有限公司主要從事貨物運輸，近期新購入一批運輸車輛，造成流動資金緊張，雖公司經營狀況和納稅記錄較好，但缺乏合適抵押物。青島銀行在了解到客戶實際情況后，通過大數據分析，為客戶辦理了“青銀稅e貸”，順利發放貸款30萬元，解決了客戶的燃眉之急。青島銀行積極主動的服務態度，以及高效的線上放款流程得到了客戶的高度認可。

“青銀稅e貸”僅僅只是青島銀行“小微企業線上貸款”產品方陣中的一款。

“小微企業線上貸款”是青島銀行信貸業務數字化、智能化、線上化發展應時應勢誕生的實踐成果。該項目通過建設互聯網融資平臺支持線上貸款業務，制定一體化線上信貸及風控解決方案，實現小微企業貸款業務從線下到線上、從人工到自動化、智能化的轉型。

“小微企業線上貸款”產品方陣通過獲取行內用戶基本信息、行為數據，再結合稅務、工商、征信、司法等多維數據，對客戶財務情況進行逆向解析，形成全方位企業畫像，通過線上運行的反欺詐引擎、額度和定價引擎以及貸后預警引擎等，實現青島銀行企業客戶的線上貸款申請和智能調查、基于決策引擎的貸款額度試算和授信審批、在線放款和還款以及貸后管理等功能，秒批秒貸。

小微線上信貸業務強勁“三翼”

如果說產品創新是小微信貸業務發展的發動機，那么大數據應用、智慧風控和流程創新就是護航“小微企業線上貸款”實踐應用的強勁三翼。

大數據之翼。“小微企業線上貸款”產品方陣通過對接稅務部門引入財務能力類稅務數據，通過分析企業稅務評級、納稅行為、經營狀況等評估企業財務能力，再結合工商、征信、司法等多維數據，提煉企業所屬標簽，實現客戶精準畫像，對客戶的身份屬性、信用屬性、行為數據、關聯關系等方面的全方位呈現，實現從客戶信息到財務能力的逆向解析，降低獲客成本，對客戶進行風險定價、提前授信，有效解決了以往困擾銀行的小微企業信息不透明，客戶群體廣而小等問題，有效提升普惠金融業務流程效率。

信貸智慧風控體系之翼。青島銀行構建了由數據驅動的信貸智慧風控體系，實現信貸業務風控管理從“人防人控”的傳統模式向“機防機控”的數字化、智能化的管理模式轉型，加強風險事件的全生命周期線上化管理，實現信貸資源對小微企業的精準滴灌。

信貸智慧風控體系依托多維度數據實現對客戶風險信息的360度全景掃描，由系統自動對客戶的信用情況、逾期情況、貸款用途、還款能力等方面進行預警監控。采用大數據平臺強大計算力，有效解決系統在高負荷下性能驟降問題，實現人工現場檢查向自動化非現場檢查的轉變，有效提升貸后管理質效。

流程創新之翼?！靶∥⑵髽I線上貸款”產品方陣中業務場景的智能化、便捷化、多業態也提供了更高效的服務和更優質的客戶體驗。

純信用貸產品，小微企業可以運用“授權+股東會決議”方式，借助網銀和手機銀行電子渠道，實現全流程線上申請、授權，使用人臉識別、電子簽章等進行身份鑒定和合同簽署，依靠業務流程數字化創新，助力智能化風控。

抵押類貸款產品，采用線上房產評估，構建企業畫像，線下實地審核和人工審批，借助網銀和柜面實現線上線下雙渠道放款、還款，將傳統業務流程最大程度線上化，提高客戶經理業務辦理和審批效率，同時給予客戶充分選擇，彰顯人文關懷、青馨服務。

上半年小微企業貸款增幅亮眼

借力數字化的加速推進，青島銀行服務小微質效不斷提升。近日公布的半年報，小微企業貸款的諸多數據令人眼前一亮。

半年報顯示，2022年上半年，青島銀行堅持“立足地方經濟，服務小微企業”的普惠業務發展政策，圍繞“科技金融、農業金融、民生金融”三大業務方向，加強產品創新，提升服務水平，支持小微企業做大做強。截至2022年6月末，青島銀行普惠型小微企業貸款余額255.78億元，較上年末增加35.72億元，增幅16.23%，高于其他各項貸款增速。

日前，“第十一屆全國十佳銀行”評選中，青島銀行榮獲“十佳普惠金融服務創新銀行”“十佳科技賦能銀行”雙獎項，再次彰顯了業內對青島銀行通過數字化賦能，不斷探索新模式，努力創新新產品，強化科技賦能，持續做深做細普惠金融業務的認可。

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