齊魯網(wǎng)·閃電新聞12月29日訊 12月28日，中國人民銀行官方網(wǎng)站發(fā)布其公告〔2019〕第30號（以下簡稱“公告”），推進存量浮動利率貸款定價基準轉(zhuǎn)換。自2020年3月1日起，金融機構(gòu)應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉(zhuǎn)換條款進行協(xié)商，將原合同約定的利率定價方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價基準加點形成。

這意味著，咱們以前以基準利率+上浮（或下浮）方式定價的貸款合同，以后要轉(zhuǎn)換為LPR+基點（或固定利率）的方式定價了。

因此公告關乎所有購房使用商貸的業(yè)主，這一消息很快在社會上引發(fā)極大關注。

值得注意的是，此次貸款利率轉(zhuǎn)換并不針對公積金個人住房貸款。

央行發(fā)布公告 存量浮動利率貸款定價基準轉(zhuǎn)換為LPR

2019年8月17日，央行發(fā)布改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制公告。

央行有關負責人表示，目前接近90%的新發(fā)放貸款已經(jīng)參考LPR定價，但存量浮動利率貸款仍基于貸款基準利率定價，不能及時反映市場利率變化，不利于保護借貸雙方的權(quán)益。為進一步深化LPR改革，人民銀行發(fā)布公告，推進存量浮動利率貸款定價基準平穩(wěn)轉(zhuǎn)換。

存量浮動利率貸款是指2020年1月1日前金融機構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款（不包括公積金個人住房貸款）。自2020年1月1日起，各金融機構(gòu)不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。

LPR是由我國18家報價銀行綜合考慮資金成本、貸款市場供求、信用溢價所報出來的結(jié)果。18家銀行報價去掉最高和最低，其他數(shù)據(jù)平均構(gòu)成LPR數(shù)據(jù)。

存量浮動利率貸款定價基準轉(zhuǎn)換為LPR，要注意三點。

一是借款人可與銀行協(xié)商確定將定價基準轉(zhuǎn)換為LPR，或轉(zhuǎn)換為固定利率，借款人只有一次選擇權(quán)，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉(zhuǎn)換。

二是轉(zhuǎn)換工作自2020年3月1日開始，原則上應于2020年8月31日前完成。

三是轉(zhuǎn)換后的貸款利率水平由雙方協(xié)商確定，其中，為貫徹落實房地產(chǎn)市場調(diào)控要求，存量商業(yè)性個人住房貸款在轉(zhuǎn)換時點的利率水平應保持不變。

央行表示，存量浮動利率貸款定價基準轉(zhuǎn)換為LPR，除商業(yè)性個人住房貸款外，加點數(shù)值由借貸雙方協(xié)商確定。商業(yè)性個人住房貸款的加點數(shù)值應等于原合同最近的執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應期限LPR的差值。從轉(zhuǎn)換時點至此后的第一個重定價日（不含），執(zhí)行的利率水平應等于原合同最近的執(zhí)行利率水平，即2019年12月相應期限LPR與該加點數(shù)值之和。之后，自第一個重定價日起，在每個利率重定價日，利率水平由最近一個月相應期限LPR與該加點數(shù)值重新計算確定。這就意味著，從2021年開始，住房貸款利率更多地將由市場機制決定，和2020年、2019年的利率形成機制有了不同。

金融機構(gòu)與客戶協(xié)商定價基準轉(zhuǎn)換條款時，可重新約定重定價周期和重定價日，其中商業(yè)性個人住房貸款重新約定的重定價周期最短為一年。這就意味，房貸利率可以“一年一個變化”。

如存量浮動利率貸款轉(zhuǎn)換為固定利率，轉(zhuǎn)換后的利率水平由借貸雙方協(xié)商確定，其中商業(yè)性個人住房貸款轉(zhuǎn)換后利率水平應等于原合同最近的執(zhí)行利率水平。

新的房貸利率這樣算

大家最關心的就是，新的房貸利率怎么算，比以前高了還是低了？

同一筆商業(yè)性個人住房貸款，在2020年3-8月之間任意時點轉(zhuǎn)換，均根據(jù)2019年12月LPR和原執(zhí)行的利率水平確定加點數(shù)值，加點數(shù)值不受轉(zhuǎn)換時點的影響，銀行和客戶可合理分散辦理。目前，大多數(shù)存量商業(yè)性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。

以此為例，若某筆商業(yè)性個人住房貸款原合同期限20年，剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現(xiàn)執(zhí)行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉(zhuǎn)換定價基準，且重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那么加點幅度應為0.59個百分點（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，執(zhí)行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規(guī)則，執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此類推。

簡單的說就是，在第一個定價周期（一般為1年）住房貸款新執(zhí)行的利率和當前執(zhí)行的利率相同，因此新利率（LPR+基點）中基點的數(shù)值是當前利率和LPR的差值，基點一旦確定此后將不再更改。

除商業(yè)性個人住房貸款的其他存量貸款定價基準如何轉(zhuǎn)換？

除商業(yè)性個人住房貸款的其他存量浮動利率貸款，包括但不限于企業(yè)貸款、個人消費貸款等，可由借貸雙方按市場化原則協(xié)商確定具體轉(zhuǎn)換條款，包括參考LPR的期限品種、加點數(shù)值、重定價周期、重定價日等，或轉(zhuǎn)為固定利率。

閃電新聞記者 唐福晨 報道

想爆料？請登錄《陽光連線》（ https://minsheng.iqilu.com/）、撥打新聞熱線0531-66661234或96678，或登錄齊魯網(wǎng)官方微博（@齊魯網(wǎng)）提供新聞線索。齊魯網(wǎng)廣告熱線0531-81695052，誠邀合作伙伴。