據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，車(chē)險(xiǎn)綜合改革9月19日在全國(guó)正式落地實(shí)施。

根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，此次車(chē)險(xiǎn)綜合改革重新測(cè)算了商車(chē)險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，并將商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》實(shí)施后會(huì)對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生哪些影響？

預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，《指導(dǎo)意見(jiàn)》短期內(nèi)對(duì)于消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。屆時(shí)，消費(fèi)者將真真切切感受到以下改革紅利。

一是交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升 。有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變；無(wú)責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

四是商車(chē)險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理 。保險(xiǎn)業(yè)根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，重新測(cè)算了商車(chē)險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，同時(shí)，商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

五是車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高 。逐步放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]，第二步適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍。

六是無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化 。改革實(shí)施后，商車(chē)險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。 交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)調(diào)整

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)的公告》，提升交強(qiáng)險(xiǎn)保障水平。

新責(zé)任限額方案內(nèi)容，明確了交強(qiáng)險(xiǎn)死亡傷殘賠償限額18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額0.2萬(wàn)元。被保險(xiǎn)人無(wú)責(zé)任時(shí)，死亡傷殘賠償限額1.8萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額100元。相比原來(lái)責(zé)任限額，除財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持不變外，死亡傷殘賠償限額和醫(yī)療費(fèi)用賠償限額均有較大提高。

新費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)方案內(nèi)容，明確了全國(guó)各地區(qū)的費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)方案由原來(lái)1類(lèi)細(xì)分為5類(lèi)，浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來(lái)最低的-30%擴(kuò)大到-50%，提高對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。通過(guò)引入5類(lèi)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)，在一定程度上緩解了交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率在各地之間差異較大的問(wèn)題，提高了部分地區(qū)較低水平的交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率。

完善車(chē)險(xiǎn)精算制度

建立費(fèi)率回溯和產(chǎn)品糾偏機(jī)制

同時(shí)，為完善車(chē)險(xiǎn)精算制度，防范非理性競(jìng)爭(zhēng)行為，推動(dòng)車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布了《示范型商車(chē)險(xiǎn)精算規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《精算規(guī)定》）。

車(chē)險(xiǎn)綜合改革在前端價(jià)格放開(kāi)的情況下，需要有比較嚴(yán)格的精算制度作為保障。《精算規(guī)定》主要從兩個(gè)方面著手：一是建立費(fèi)率回溯和產(chǎn)品糾偏機(jī)制，解決公司車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率備案及后續(xù)執(zhí)行過(guò)程中的不規(guī)范問(wèn)題；二是明確保費(fèi)不足準(zhǔn)備金的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)要求公司將虧損及時(shí)反映在財(cái)務(wù)報(bào)表和償付能力指標(biāo)中，倒逼公司理性經(jīng)營(yíng)。

《精算規(guī)定》分為7個(gè)部分：一是適用范圍，明確適用于使用行業(yè)示范條款的商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。二是保費(fèi)構(gòu)成，明確了保費(fèi)厘定基本原則、保費(fèi)計(jì)算公式及所使用的行業(yè)基準(zhǔn)、附加費(fèi)用率的標(biāo)準(zhǔn)等。三是費(fèi)率回溯和產(chǎn)品糾偏，規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)建立費(fèi)率回溯和產(chǎn)品糾偏機(jī)制，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、分析費(fèi)率精算假設(shè)與公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況的偏離度，及時(shí)對(duì)商車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整。四是保費(fèi)不足準(zhǔn)備金的評(píng)估，明確了保費(fèi)充足性測(cè)試的計(jì)算公式和保費(fèi)不足準(zhǔn)備金的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。五是總精算師的職責(zé)，要求總精算師應(yīng)定期對(duì)定價(jià)假設(shè)合理性進(jìn)行評(píng)估，若定價(jià)假設(shè)與實(shí)際經(jīng)營(yíng)結(jié)果發(fā)生重大偏差或保險(xiǎn)公司出現(xiàn)定價(jià)不足等方面重大風(fēng)險(xiǎn)，總精算師應(yīng)及時(shí)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告。六是監(jiān)管措施，為嚴(yán)肅車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)紀(jì)律，明確監(jiān)管部門(mén)可采取責(zé)令保險(xiǎn)公司停止使用產(chǎn)品等監(jiān)管措施。七是附則，明確文件廢止等事項(xiàng)。

《精算規(guī)定》自發(fā)文之日起實(shí)施。下一步，銀保監(jiān)會(huì)將指導(dǎo)各銀保監(jiān)局、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和相關(guān)單位做好《精算規(guī)定》的貫徹落實(shí)，防范化解車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

[責(zé)任編輯：楊凡、汪洋]

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