齊魯網·閃電新聞8月25日訊 今天，山東省單用途商業預付卡投保系統開通暨企業簽約儀式在山東省商務廳舉辦。

為進一步促進單用途商業預付卡的規范管理，山東將建設全省商務系統統一的預付卡備案管理平臺，實行預付卡資質和發行“雙備案”，引入市場化風控機制，加強預付資金余額管理，強化備案平臺與消費者互動交流，及時處理消費投訴、發布消費提示，形成政府監管、市場風控、行業自律、社會共治的預付卡消費新格局。

據了解，備案管理平臺將于9月中旬全面上線，先期開展的二級風險控制平臺對接工作正穩步實施，預付卡保險保證投保系統已完成對接，正式開通并與華聯、貴和大型連鎖銷售企業簽訂保險協議。

預付卡消費是一種信用消費。那么如何做好發卡企業預收資金的風險控制，最大限度維護消費者合法權益？

記者了解到，長期以來，山東省商貿企業主要采取開設銀行存管專戶、按比例存管預收資金的方式控制資金風險，一旦發卡企業資金鏈斷裂，購卡消費者只能作為一般債權人主張權利。去年，省商務廳已經開始推動人保財險、平安保險、太平洋保險、中華聯合保險、中銀財險、泰山保險等6家省內保險機構，共同組建山東省預付卡保險保證共保體，并經國家銀保監會批準正式開展預付卡保險業務，這對于促進預付卡消費健康發展具有重要的保障意義。一方面，發卡企業通過保險保證沖抵銀行存管資金，最大限度釋放資金流動性，更好服務消費者；另一方面，消費者購卡后的預存資金由共保體按比例提供保險保證，一旦發卡企業資金鏈斷裂，可由共保體按比例賠付，最大限度地保護了消費者權益。

山東省商務廳今年在濟南市先行試點開展預付卡備案管理改革，構建權責明晰、包容審慎、公開透明、簡約高效的行業管理體系，不斷完善依法行政、規范發展、防范風險、社會共治的治理格局，進一步提升預付卡發行和服務水平，不斷優化預付消費環境，充分發揮預付卡便捷支付、繁榮市場、促進消費的積極作用：

細化管理職責。縣級以上商務主管部門負責本行政區域內商務領域預付卡行業管理工作。獲得授權的省級以上經濟開發區、自貿區、保稅區、新舊動能轉換先行區等各類功能區管理機構，負責本轄區內商務領域預付卡備案管理工作；功能區轄區重疊的，以行政區域內商務主管部門行業管理為主。各級行業主管部門和備案管理機構嚴格落實屬地管理責任，充分運用大數據、人工智能等技術加強日常管理，對預付卡相關投訴舉報集中的行業、領域，以及共性、突出問題，及時開展消費風險警示。

規范備案管理。加快推進全省商務系統預付卡備案管理服務平臺建設，全面開展預付卡資質備案、風控審核、發行管理、消費提示、投訴處理等各項業務，省平臺上聯商務部預付卡管理系統，下設市、縣（功能區）兩級業務窗口，具體辦理屬地經營者發卡申請，實行預付卡資質和發行“雙備案”。經營者可通過互聯網登錄備案平臺，上傳預付卡章程和銷售協議，先行備案發行資質，平臺完成資質審核后核發經營者主體二維碼。經營者可根據自身商業需要隨時申請發卡，上傳卡樣及申請數量，備案平臺核發單卡二維碼，經營者每銷售一張卡需激活二維碼，進而將銷售數據納入全省預付卡大數據庫，備案平臺可通過大數據庫實時掌握每個備案經營者預收資金余額情況。

健全資金保障。引入市場機制加強預收資金風險控制管理，在備案平臺之下平行設立若干風控功能平臺（二級平臺），主要分三種類型：一是各類商業銀行。開設發卡經營者預付資金管理專戶，對資金存管比例進行監督，與備案平臺建立定期數據連接，并按備案機關要求提供資金存繳情況（每周一次）。二是商業保險共保體。由六家商業保險公司共同發起組建山東省單用途商業預付卡共保體，經國家銀保監會批準后開展預付卡保險業務，并作為二級平臺直連備案平臺。三是服務信托。由經國家銀保監機構批準的信托公司設立信托賬戶，消費者購卡預付款按風控比例限額存入信托賬戶，每消費一筆向經營者按比例轉入一筆。經營者可自主選擇一種或多種風控模式，簽訂商業合同、保單上傳備案平臺，平臺以此備案核發主體二維碼。經營者發行預付卡的資金風險保障比例，應不低于上一個營業日預收資金余額的50%。為鼓勵經營者提高資金風控比例，平臺將對預付卡實行信用等級管理：風控比例超過60%的預付卡賦予三星信用等級，超過80%的賦予四星信用等級，達到100%的賦予五星信用等級。

增加基礎服務。為解決小微企業、個體工商戶無自主發卡系統的實際困難，支持具有第三方結算資質的企業建設預付卡公共基礎業務處理系統，供小微企業、個體經營者自主選擇、免費使用。業務處理系統應符合相關支付安全認證要求，具備單用途卡發行管理、預收資金清結算、交易記錄保存、消費信息查詢等功能，并與備案平臺實現消費數據實時傳輸。業務處理系統應具備核實經營者發卡范圍功能，幫助經營者合規發卡，發現異常及時提醒經營者、停止服務，并向備案平臺反饋相關情況。業務處理系統應對獲得的消費者和經營者信息保密，并保證數據安全，不得向第三方提供。

優化發行與服務。經營者應在發行預付卡之日起30日之內完成預付卡備案登記，已經發行并完成線下備案的經營者應在2023年6月1日前完成備案平臺線上備案；逾期未備案的一經核實即視為非合規預付卡，并在備案平臺上進行實時公示。

經營者應全面履行告知義務，在經營場所、網站首頁的顯著位置公示備案主體二維碼、資金保障方案和信用承諾等。經營者、公共基礎業務處理系統應至少保存購卡人交易信息至合同履行完畢后3年，同時嚴格履行消費者個人信息和數據安全保護義務，不得向第三方提供。經營者發行商務領域預付卡不設單張限額，不設有效期。經營者終止預付卡業務的，應在終止業務前至少30日，在經營場所、網站首頁顯著位置公示并停止銷售新卡，無條件、一次性返還預收資金余額。

消費者有權自購買預付卡之日起7日內無理由退卡。未消費的余額應全額退還；已產生部分消費的，應退還未消費余額；因購買預付卡獲得的贈品或贈送的服務，消費者應退回或支付合理價款。

加強信息披露。全面加強備案平臺與消費者互動交流。備案平臺通過政務云提供實時消費查詢服務，受理消費投訴，發布消費預警。消費者購卡后，微信掃描卡面上的二維碼即可與備案平臺建立連接，查詢相關消費記錄、預付卡余額等信息；若掃不出二維碼，則自動跳轉消費提示頁面，顯示“此卡非合規備案卡，請謹慎購買”的消費提示，消費者可選擇退卡并可一鍵舉報。

推進社會共治。強化經營主體自治，進一步明確預付卡經營者在發行和服務、資金管理、信息披露、糾紛處理等方面的主體責任。推進行業自律，探討建立預付卡行業組織，推進行業自律、消費警示、宣傳培訓、信用管理等工作，鼓勵行業組織建立行業性市場保障機制和激勵約束機制。加強社會監督，支持社會組織依法履職，建立和強化與行業主管部門的協作機制，保護預付卡消費者合法權益。做好消費者風險防范引導，提醒消費者理性、按需購卡，正當、合法維權。