近年來，互聯(lián)網金融快速發(fā)展，在發(fā)揮積極作用的同時也集聚了一些風險隱患，加強互聯(lián)網金融監(jiān)管的呼聲越來越高。政府監(jiān)管是互聯(lián)網金融規(guī)范發(fā)展的根本保障，行業(yè)自律是互聯(lián)網金融可持續(xù)發(fā)展的內在基礎。二者猶如規(guī)范互聯(lián)網金融秩序的兩駕馬車，只有各司其職、密切配合，方能提升整個市場的安全性和有效性，推動互聯(lián)網金融行業(yè)健康有序發(fā)展。

進一步完善監(jiān)管制度

2015年，中國人民銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》，提出了互聯(lián)網金融監(jiān)管的基本原則和模式，互聯(lián)網金融監(jiān)管逐步走向規(guī)范。

隨著互聯(lián)網金融深入發(fā)展，有必要建立全面監(jiān)管的制度體系。一是市場準入制度。明確互聯(lián)網企業(yè)從事金融活動的市場準入政策和監(jiān)管規(guī)則，對經營者實繳注冊資本、經營者公司治理結構、高層人員任職條件等作出明確要求。二是營運資本維持制度。營運資本代表經營主體的短期償債能力和稀釋風險能力。在我國互聯(lián)網金融市場逐步走向成熟的過程中，應制定相關標準，確保互聯(lián)網金融公司維持與運營規(guī)模相適應的營運資本。三是第三方存管制度。銀監(jiān)會于2017年年初出臺了《網絡借貸資金存管業(yè)務指引》。目前，大多數P2P（個人對個人）網貸公司已經逐步將資金轉為由商業(yè)銀行存管。在未來的監(jiān)管中，應將存管和外部審計的要求全面落到實處。四是信息披露制度。互聯(lián)網金融本質上仍是一種金融活動，信息披露不可或缺。應對互聯(lián)網金融的信息披露原則、信息披露管理與責任、信息披露內容等作出全面規(guī)定，建立健全互聯(lián)網金融信息披露制度。五是消費者權益保護制度。應建立包括特定業(yè)務審核制度、消費者隱私保護制度、消費糾紛解決機制等的消費者權益保護制度。六是市場退出機制。應在做好網絡借貸資金第三方存管的前提下，完善風險準備金管理制度，適時建立互聯(lián)網金融業(yè)務第三方接管機制。

充分發(fā)揮行業(yè)自律作用

互聯(lián)網金融創(chuàng)新速度較快，而相關制度的制定修改相對緩慢。因此，在相關立法出臺之前，應充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用。相對于政府監(jiān)管而言，行業(yè)自律在降低監(jiān)管負擔和規(guī)制成本、避免市場主體與監(jiān)管主體之間的信息不對稱、提高專業(yè)性和標準化程度等方面有著不可替代的作用。隨著互聯(lián)網金融在我國的迅速發(fā)展，2011年以來，各種地方性行業(yè)協(xié)會或自發(fā)性行業(yè)協(xié)會陸續(xù)成立。2016年3月，中國人民銀行會同銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會組織建立的全國性互聯(lián)網金融行業(yè)自律組織——中國互聯(lián)網金融協(xié)會成立，承擔制定互聯(lián)網金融行業(yè)標準、促進從業(yè)機構業(yè)務交流和信息共享、建立行業(yè)自律懲戒機制等重要職責。然而，從滿足我國互聯(lián)網金融健康發(fā)展需要的角度看，行業(yè)自律的作用目前還沒有充分發(fā)揮，相關工作有待進一步加強。

首先，應進一步完善全國性的行業(yè)協(xié)會組織。根據不同互聯(lián)網金融業(yè)務模式，進一步完善行業(yè)協(xié)會的組織架構，明確其職責與業(yè)務范圍。其次，應盡快制定統(tǒng)一的行業(yè)標準和從業(yè)行為準則。在與傳統(tǒng)金融業(yè)務無本質差異的領域，可以直接沿用原有的金融行業(yè)標準和國家標準；對有別于傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務，應建立新的行業(yè)標準和準則。最后，應建立行業(yè)內部信息共享和披露機制，并最終與行業(yè)外部監(jiān)管系統(tǒng)對接。在從事同一業(yè)務的互聯(lián)網金融經營者之間搭建信息溝通與共享的橋梁，在消費者信用、行業(yè)經營數據等方面實現(xiàn)共享，既可以降低經營者的審核成本，又可以完善互聯(lián)網金融數據庫，還有助于全面建立和完善個人信用體系。將這些數據納入金融業(yè)綜合統(tǒng)計范圍，還可以作為進一步修訂外部監(jiān)管指標的依據。

（作者單位：南京審計大學法學院）

[責任編輯：楊凡、楊婷婷]

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