昨天晚上，本計(jì)劃在高鐵上看《問政山東》的直播。但在350KM/H的復(fù)興號(hào)上，4G信號(hào)好像追不上列車的車速。加上偶遇鄰座的老友，敘談甚暢。到目的地后，邊聽回放，邊寫這篇隨筆，「直覺+臆斷」，倉促成稿，文字粗糙，是否有“詞差意不乏”的效果，請(qǐng)讀者評(píng)判。

篇幅較長，請(qǐng)看官們耐心批閱；如若急奔主題，請(qǐng)?zhí)^「一個(gè)不公開部門職責(zé)的政府直屬機(jī)構(gòu)」和「搬兩個(gè)獲諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的理論框架來打底壯膽」兩部分，直接從「契約就是Contracts」開始即可。

一個(gè)不公開部門職責(zé)的政府直屬機(jī)構(gòu)

習(xí)慣病使然。

無論是特意想看直播、還是做特邀觀察員，我都喜歡先在網(wǎng)上把問政單位翻個(gè)底朝天。

昨晚這個(gè)部門，令我很詫異：無論是從其官網(wǎng)上，還是從百度百科上，都找不到它的法定職責(zé)！

（官網(wǎng)上唯一可以推測其職責(zé)的 辦事指南 ）

這個(gè)部門是沒有職責(zé)？還是職責(zé)不便于公開？

問一下度娘吧。百度百科的機(jī)構(gòu)簡介是這樣說的：

根據(jù)省委、省政府《關(guān)于山東省省級(jí)機(jī)構(gòu)改革的實(shí)施意見》，將省金融工作辦公室（省地方金融監(jiān)督管理局）調(diào)整為省地方金融監(jiān)督管理局（省金融工作辦公室），仍作為省政府直屬機(jī)構(gòu)。將省商務(wù)廳的典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司的經(jīng)營監(jiān)督管理職責(zé)劃入省地方金融監(jiān)督管理局（省金融工作辦公室）。

那金融辦的職責(zé)呢？

（省金融辦的職責(zé) ）

從部門現(xiàn)任領(lǐng)導(dǎo)人的名單看，省地方金融監(jiān)管局=省金融辦。那職責(zé)呢？我也就權(quán)當(dāng)它倆是兩個(gè)機(jī)構(gòu)、一塊牌子吧。

把省金融辦的職責(zé)逐條拷貝到這兒，搬個(gè)板凳等節(jié)目直播從中找談資（估計(jì)下面被圈紅的職責(zé)，哪一條被問政，都會(huì)出“爆款”效果；下劃線的用意后文中會(huì)說明）：

(一)貫徹執(zhí)行金融工作法律、法規(guī)和方針、政策；擬訂全省金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃和政策，提出改善金融發(fā)展環(huán)境、促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展的建議。

(二)協(xié)調(diào)、配合中央駐魯金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)全省各類金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管；負(fù)責(zé)對(duì)地方金融組織和相關(guān)金融活動(dòng)實(shí)施監(jiān)管；負(fù)責(zé)聯(lián)系協(xié)調(diào)駐魯金融機(jī)構(gòu)，做好相關(guān)服務(wù)工作。

(三)負(fù)責(zé)地方金融機(jī)構(gòu)重大事項(xiàng)的指導(dǎo)、協(xié)調(diào)工作，配合有關(guān)部門做好省屬金融機(jī)構(gòu)的管理工作。

(四)擬訂全省多層次資本市場培育、改革和發(fā)展的政策措施；協(xié)調(diào)和推動(dòng)企業(yè)上市工作，根據(jù)省政府授權(quán)，對(duì)擬上市企業(yè)發(fā)行股票有關(guān)事項(xiàng)提出審核意見；指導(dǎo)非省屬國有控股上市公司資產(chǎn)重組工作，參與省屬國有控股上市公司資產(chǎn)重組工作；協(xié)助駐魯證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)做好上市公司的規(guī)范發(fā)展工作；參與省級(jí)股權(quán)投資引導(dǎo)基金管理和協(xié)調(diào)工作。

(五)擬訂全省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理政策；負(fù)責(zé)全省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更審批和監(jiān)管工作。

(六)指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革發(fā)展；協(xié)調(diào)有關(guān)部門推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范發(fā)展；負(fù)責(zé)全省小額貸款公司的設(shè)立、變更審批和監(jiān)督管理。

(七)組織協(xié)調(diào)有關(guān)部門防范化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)，處理地方金融突發(fā)事件和重大事件；協(xié)調(diào)有關(guān)部門依法做好防范和處置非法集資工作。

(八)負(fù)責(zé)全省交易場所開展權(quán)益類交易或者介于現(xiàn)貨與期貨之間的大宗商品交易業(yè)務(wù)的審批和監(jiān)管；負(fù)責(zé)全省民間融資機(jī)構(gòu)開展民間資本管理業(yè)務(wù)和民間融資登記服務(wù)業(yè)務(wù)的審批和監(jiān)管；負(fù)責(zé)全省網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作。

(九)擬訂全省農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)的政策措施，負(fù)責(zé)對(duì)依法開展信用互助業(yè)務(wù)的農(nóng)民專業(yè)合作社的指導(dǎo)、監(jiān)督。

(十)會(huì)同有關(guān)部門擬訂全省金融人才隊(duì)伍建設(shè)規(guī)劃并組織實(shí)施；負(fù)責(zé)全省金融業(yè)發(fā)展績效考核。

(十一)承擔(dān)省金融改革發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組和省維護(hù)金融穩(wěn)定工作領(lǐng)導(dǎo)小組(省打擊和處置非法集資工作領(lǐng)導(dǎo)小組)的日常工作。

搬兩個(gè)獲諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的理論框架來打底壯膽

一、Coase Theorem

Coase Theorem說，只要財(cái)產(chǎn)權(quán)是明確的，并且交易成本為零或者很小，那么，無論在開始時(shí)將財(cái)產(chǎn)權(quán)賦予誰，市場均衡的最終結(jié)果都是有效率的，實(shí)現(xiàn)資源配置的帕累托最優(yōu)。

二、Theory of Contracts

奧利弗·哈特（Oliver Hart，MIT）、本特·霍姆斯特羅姆（Bengt Holmstr?m，Harvard）是2016年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主，其貢獻(xiàn)是Theory of Contracts：

什么是契約理論？契約理論是研究在特定交易環(huán)境下來分析不同合同人之間的經(jīng)濟(jì)行為與結(jié)果。諾貝爾官網(wǎng)解釋為，「“契約理論”是用來解決類似這樣的問題的：諸如學(xué)校、醫(yī)院和監(jiān)獄這樣的公共服務(wù)的提供者，應(yīng)該是國有的還是私有的？教師、醫(yī)生和獄卒應(yīng)該拿固定工資，還是績效工資？企業(yè)管理人員的收入應(yīng)當(dāng)多少來自獎(jiǎng)金，多少來自認(rèn)股權(quán)？」

諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)評(píng)委會(huì)主席皮爾·斯特倫姆伯格說，現(xiàn)代社會(huì)契約無處不在，并且以不同的形式存在著。小到個(gè)人借貸的貸款合同，員工的雇傭合同，大至公司之間的合作協(xié)議，甚至是國家之間簽訂的貿(mào)易合作協(xié)議，都是契約的一種形式。

契約理論把所有的交易和制度都看成是一種契約，比如：狹義上，夫妻結(jié)婚是一種契約，買賣房子也是一種契約；廣義上，法律也是一種契約、社會(huì)制度也是一種契約。盧梭的“社會(huì)契約論”就把社會(huì)制度看作是公民和政府之間的一種契約。

契約理論要干什么呢？它假設(shè)所有的交易和制度都可以看做是一種契約關(guān)系，由于信息不對(duì)稱，當(dāng)事人可能會(huì)出現(xiàn)不道德的行為，比如：有人會(huì)偷懶，有人會(huì)敲竹杠，有人會(huì)撒謊。契約理論就研究如何通過有效的機(jī)制設(shè)計(jì)，減少道德風(fēng)險(xiǎn)。讓當(dāng)事人雙方的福利最大化。

哈特的主要貢獻(xiàn)是不完全契約理論。他認(rèn)為從理論上講你不可能有先見之明，能夠想到所有的情況。比如你結(jié)婚前海誓山盟、堅(jiān)貞不渝，但是結(jié)婚后可能會(huì)遇到出軌問題、財(cái)產(chǎn)糾紛問題、兒女教育問題等，你結(jié)婚前有沒有想過怎么處理這些問題？所以說，所有的契約有可能都是不完全的，它沒有辦法規(guī)定所有的情況。假如出現(xiàn)了事先沒有規(guī)定的情況怎么辦呢？重要的問題是誰應(yīng)該擁有控制權(quán)，誰說了算，合同應(yīng)該以保護(hù)誰的利益為主。哈特的理論是誰的投資更重要，誰對(duì)社會(huì)貢獻(xiàn)最大，他的權(quán)利就應(yīng)該被優(yōu)先尊重。

契約就是Contracts

自2018年10月31日省地方金融監(jiān)督管理局揭牌至今已經(jīng)九個(gè)月。九個(gè)月，連部門職責(zé)都沒有大大方方地告訴大眾，是不是相當(dāng)于地方金融監(jiān)管局和全省人民簽了一個(gè)無責(zé)任約束的空頭合同？

簽訂契約的一個(gè)重要原因是，它能夠規(guī)范未來的行動(dòng)。契約理論詮釋了“為什么契約會(huì)有各種各樣的形式和方案”，以及“如何制訂更好的契約從而讓社會(huì)的制度變得更加完善。”這也是我非常喜歡Contracts的原因。

簡單地說，契約就是“合同”，就是簽約各方互相向?qū)Ψ降某兄Z、也是向自己的承諾。

邊聽回放，邊在我前面抄來的“省金融辦”職責(zé)上劃下劃線——結(jié)果呢，我可以吹牛說自己“料事如神”，但實(shí)際上一點(diǎn)都不神，這都是禿子頭上的虱子。如果以金融辦的職責(zé)來衡量地方金融監(jiān)管局的話，完全可以直接損一句：“職責(zé)中的權(quán)利行使地很充分、職責(zé)中的責(zé)任履行地很可憐”。

第一個(gè)情景：融資難。

近年來，因?yàn)椴涣假Y產(chǎn)因素的影響，駐魯各金融機(jī)構(gòu)在全國的排名大都進(jìn)入了倒數(shù)前十、甚至是倒數(shù)前五。金融運(yùn)行的質(zhì)量可想而知。復(fù)旦教授講得好，什么都可以抵押、什么都可以變成抵押物，關(guān)鍵是政府的政策創(chuàng)新及其可持續(xù)性做到讓金融機(jī)構(gòu)放心大膽地去用“各種抵押物”作質(zhì)押去發(fā)放貸款了嗎？

局長沒有過多指責(zé)銀行金融機(jī)構(gòu)。我想他心里十分清楚，為什么銀行不能用土地質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押放貸款。這里為劉局長打個(gè)Call。

問政代表中的那位美女人大代表是個(gè)明白人，“不能過分指責(zé)銀行”。

肥城那個(gè)紅肉蘋果產(chǎn)業(yè)，當(dāng)初招商引資咋不出讓給一個(gè)更有實(shí)力的企業(yè)家來運(yùn)營呢？設(shè)施農(nóng)業(yè)、精品農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈都是大投入、慢產(chǎn)出的項(xiàng)目，要有強(qiáng)大的資本能力。出讓給一個(gè)自有資金有限、指望貸款的投資人，本身就是一個(gè)不合常理的決策；或者是這個(gè)項(xiàng)目并不像節(jié)目里講的那么有前景，有能力的資本家沒有被“請(qǐng)君入甕”罷了。如果是這樣，我們應(yīng)該說“謹(jǐn)慎貸款是金融機(jī)構(gòu)的正確決定”。

場景里提到農(nóng)擔(dān)公司最多擔(dān)保貸款50萬。但接下來的廣告時(shí)間里就有山東農(nóng)擔(dān)的廣告：

耕耘齊魯，

為農(nóng)擔(dān)當(dāng)，

農(nóng)業(yè)貸款不用愁，

山東農(nóng)擔(dān)幫解憂。

可惜的是，我只能說“省農(nóng)擔(dān)公司，說的比唱的都好聽而已”。局長說省農(nóng)擔(dān)的注冊(cè)資本是32億元，不知道資金實(shí)際到位的情況如何。

第二個(gè)情景：融資擔(dān)保公司跑路。

小貸公司、融資擔(dān)保公司、P2P......甚至包括農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)，都是前幾年金融辦的熱門審批業(yè)務(wù)。幾年之后的今天回頭看，審批的時(shí)候大家都很High，審批之后的監(jiān)管呢，就Low了。所以，出現(xiàn)各種各樣的問題很正常，現(xiàn)在依然還是解決問題的重要、關(guān)鍵窗口期。無需贅述。你High了，你就得來埋單；你ZUO下的業(yè)，問政不問你，那問誰去？

第三個(gè)情景：農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)。

至于農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)，我比較疑惑的是，試點(diǎn)了一輪，總結(jié)了什么經(jīng)驗(yàn)、什么教訓(xùn)？局長只是承諾，繼續(xù)新的試點(diǎn)。

“一萬年太久，只爭朝夕”，啥時(shí)候能試點(diǎn)出個(gè)眉目？

此項(xiàng)業(yè)務(wù)大山東是國務(wù)院指定的唯一試點(diǎn)省份，全國第一，絕對(duì)第一。從銅牌子上看，《山東省地方金融監(jiān)管局監(jiān)制》很顯赫；但從地方金融監(jiān)管部門的說辭上看，一批了之、疏于監(jiān)管的痕跡十分明顯。當(dāng)然，說疏于監(jiān)管是客氣了，我懷疑，一是沒有足夠的監(jiān)管能力與審批能力相適配，二是批的High時(shí)壓根就沒有想去監(jiān)管。

第四個(gè)情景：數(shù)字普惠金融項(xiàng)目。

這個(gè)情景里有太多套路。全說穿了，容易傷人。我本無意碰瓷，無奈今天上午很多《問政山東》的鐵粉打電話給我，問其中原委。這里，我必須留點(diǎn)口德，只說一兩點(diǎn)，否則有負(fù)大家的厚望。

去年9月儒商大會(huì)期間，省地方金融監(jiān)管局與螞蟻金服集團(tuán)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同推進(jìn)數(shù)字普惠金融項(xiàng)目在縣域加快落地。全省發(fā)文在寧津縣和惠民縣，重點(diǎn)推廣螞蟻金服惠民貸款。如今落實(shí)情況如何？惠民縣說：壓根兒就沒上線。寧津縣說：也就貸一千兩千的，沒意思。

從視頻資料中可以看出，當(dāng)?shù)卣粺嶂裕瑘?zhí)行單位不發(fā)力，監(jiān)管單位不重視，發(fā)起企業(yè)不著急，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民不注意……個(gè)中千百種滋味，各位看官品出啥味道？歡迎在留言里與宋老分享唄。

馬杰克的阿里與省政府很幾年前就有一個(gè)戰(zhàn)略合作協(xié)議，據(jù)說是大張旗鼓地簽了個(gè)秘密協(xié)議。是因?yàn)榉乐剐孤都?xì)節(jié)給阿里的競爭對(duì)手，還是另有其他原委？不得而知。這次，杰克馬的螞蟻金服又與我們簽了一個(gè)很應(yīng)景的協(xié)議。

首先，我必須說，杰克馬的政治站位絕對(duì)到位。對(duì)杰克來說，這是小錢，并且貸款也不全是肉包子打狗。

第二，政府很有成就。世界第一的阿里看中山東，那是山東的榮幸。既有里子、也有面子。藉助杰克馬的數(shù)字普惠金融，山東也站上FinTech的舞臺(tái)，還能給其他金融機(jī)構(gòu)一點(diǎn)普惠的壓力。

第三，螞蟻更有成就，整縣域整縣域的三農(nóng)（農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民）的數(shù)據(jù)靠承諾幾億貸款規(guī)模就到手了。大數(shù)據(jù)、AI人工智能時(shí)代，數(shù)據(jù)資產(chǎn)比現(xiàn)金更值錢。“人窮志短”唄，沒辦法，數(shù)據(jù)換貸款，誰讓我們?nèi)卞X呢？

好了。打住。本想說一、兩點(diǎn)，一碼字，就收不住手了。到此為止。

議論了四個(gè)情景后，我又想起契約了：地方金融監(jiān)管局，你與全省人民那個(gè)契約，啥時(shí)候亮出來給我們看看？

觀察員：保險(xiǎn)公司是山東地方金融創(chuàng)新的救命稻草

觀察員對(duì)土地質(zhì)押有獨(dú)到見解——從義烏的成功到拉丁美洲的不成功，土地質(zhì)押就是活靈活現(xiàn)的靈丹妙藥，下一步就要看省地方金融監(jiān)管局如何按照這個(gè)思路去做創(chuàng)新了。我事先把Coase的產(chǎn)權(quán)理論框架擺上，簡直算得上鬼使神差！本來是打算把契約論與產(chǎn)權(quán)論揉起來用的，但看到觀察員那么青睞土地質(zhì)押，邊寫邊改變了主意。

回放到最后，我腦子里突然冒出一個(gè)念頭：觀察員對(duì)保險(xiǎn)情有獨(dú)鐘！

在建議“用大型保險(xiǎn)公司做融資擔(dān)保”時(shí)，甚至不避諱直接把AIG也亮出來了（聽發(fā)音是AIJ，但我推測應(yīng)該是AIG）。這差不多是赤裸裸的植入式廣告了，并且是為美國人的保險(xiǎn)公司做廣告。

這一期問政的場景和內(nèi)容可能離日常生活遠(yuǎn)一些。容我在這兒調(diào)侃幾句呵。

前有“農(nóng)擔(dān)不給力”的問政情景、立即插入個(gè)“農(nóng)擔(dān)”的大廣告。山東農(nóng)擔(dān)，你臉被打疼了嗎？

后有觀察員“推銷保險(xiǎn)公司”。

這是《問政山東》開啟了“另類變現(xiàn)”模式嗎？

玩笑。切勿對(duì)號(hào)入座呵。

令我比較驚奇的是，觀察員直接把“農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)”延伸到了“互助互保”，并引用了加州地震不動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，供“農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)”試點(diǎn)中借鑒。

這個(gè)延伸的跨度實(shí)在太大了！我腦袋直接跟不上思路。信用互助業(yè)務(wù)辦不起來，是因?yàn)閷I(yè)合作社的社員都不缺錢、是因?yàn)楹献魃鐑?nèi)封閉運(yùn)行的規(guī)則，與保險(xiǎn)有半毛錢的關(guān)系嗎？

最有意思的是主持人小朱童鞋，又跟上了一句：“這是在保險(xiǎn)上再保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)雙保險(xiǎn)。”

朱童鞋直接萌倒我了。

今天上午，我使勁打開腦洞，也不得其解。

不管怎么說，復(fù)旦的大師為保險(xiǎn)公司打開了春天的大門！這是不是與保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)合并成為銀保監(jiān)會(huì)有異曲同工之妙！（宋老隨筆）

[責(zé)任編輯：楊凡、楊本敬]

想爆料？請(qǐng)登錄《陽光連線》（ https://minsheng.iqilu.com/）、撥打新聞熱線0531-66661234或96678，或登錄齊魯網(wǎng)官方微博（@齊魯網(wǎng)）提供新聞線索。齊魯網(wǎng)廣告熱線0531-81695052，誠邀合作伙伴。