原標(biāo)題：青島農(nóng)商銀行: 打造線下線上融合最佳的中小銀行

來源：青島日?qǐng)?bào)/觀海新聞

7月25日，“2021中國金融科技高峰論壇暨2021金融科技企業(yè)首席洞察報(bào)告發(fā)布會(huì)”在青島舉行。青島農(nóng)商銀行黨委委員、副行長(zhǎng)李春雷作為本次論壇對(duì)話嘉賓，與其他六位嘉賓一起就"數(shù)字化轉(zhuǎn)型：探索創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型展望"的話題展開研討。

在探討農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型展望時(shí)，李春雷表示，"對(duì)于中小農(nóng)商銀行而言，我們的初心使命就是聚焦區(qū)域市場(chǎng)和目標(biāo)客群，做深做透，做精做專，做好普惠金融，服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型既是我們更好地實(shí)現(xiàn)初心使命的革命性手段，也是重塑商業(yè)模式，提高運(yùn)營效率的契機(jī)。"

打造線下線上融合最佳的銀行

青島農(nóng)商銀行以縣域?yàn)橹鲬?zhàn)場(chǎng)、主陣地，網(wǎng)點(diǎn)占到60%，客戶以中老年為主，50歲以上大概占到60%，這部分客群對(duì)金融服務(wù)的需求特點(diǎn)是高頻、小額，對(duì)線下服務(wù)依賴度高，對(duì)線上接受程度較低、較慢。李春雷在論壇上表示，"針對(duì)這樣的客群特點(diǎn)，我們認(rèn)為現(xiàn)階段不能放棄線下，而應(yīng)借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型，優(yōu)化升級(jí)線下，推動(dòng)線下線上更好地融合。因此，青農(nóng)商行確立了'打造線下線上融合最佳的中小銀行'作為現(xiàn)階段數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)。"

為了實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，青島農(nóng)商銀行積極推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并在實(shí)踐中探索了出了獨(dú)具特色的數(shù)字化轉(zhuǎn)型模式，實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)線下線上的融合。

第一個(gè)是網(wǎng)點(diǎn)的“智慧廳堂”。"針對(duì)我們客群的特點(diǎn)，我們認(rèn)為線下服務(wù)向線上轉(zhuǎn)移，不可能一蹴而就，而需要一個(gè)'中轉(zhuǎn)站'，這就是智慧柜員機(jī)。通過智慧柜員機(jī)為客戶辦理業(yè)務(wù)，較傳統(tǒng)柜面提升1.3倍。對(duì)于密碼重置、書面掛失這種高頻業(yè)務(wù)，效率提升5倍。"李春雷做了進(jìn)一步解釋，處理效率的提升帶來柜面人力的釋放，高柜人員從1200名縮減到600名，下降了50%，分流下來的人員轉(zhuǎn)做廳堂服務(wù)，一方面，指導(dǎo)客戶如何線上操作；另一方面，做個(gè)性化營銷建議，從而使客戶在網(wǎng)點(diǎn)時(shí)間結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，等候的無效時(shí)間、業(yè)務(wù)操作的占用時(shí)間、宣傳推介的營銷時(shí)間，三者結(jié)構(gòu)占比由以往的4:2:2變?yōu)楝F(xiàn)在的2:2:6，服務(wù)效率和客戶滿意度都有明顯提升。

第二個(gè)是小微云智慧終端。"小微云智慧終端既是我們線下網(wǎng)點(diǎn)向行政村的延伸，打通了金融服務(wù)'最后一公里'，實(shí)現(xiàn)客戶足不出村就能辦理金融業(yè)務(wù)，又使我們的線上服務(wù)功能在更多人群中逐步普及，真正加強(qiáng)了金融消費(fèi)者教育。"李春雷說，"目前，青農(nóng)商行已經(jīng)在全市投放小微云智慧終端近2000臺(tái)，實(shí)現(xiàn)全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，2021年小微云實(shí)現(xiàn)賬務(wù)性交易400萬筆，接近于全行網(wǎng)點(diǎn)柜面交易70%。"據(jù)了解，小微云智慧終端在金融屬性方面，可為客戶辦理小額存取款、繳費(fèi)充值、轉(zhuǎn)賬匯款等金融業(yè)務(wù)，在政務(wù)功能方面，可為客戶辦理社保卡激活、繳費(fèi)和口頭掛失，養(yǎng)老認(rèn)證及醫(yī)保賬戶查詢等政務(wù)服務(wù)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)政務(wù)服務(wù)從"實(shí)體辦事大廳"向"移動(dòng)辦事大廳"轉(zhuǎn)移。

第三個(gè)是信e貸業(yè)務(wù)。"眾所周知，現(xiàn)在網(wǎng)貸產(chǎn)品很多，我行與'稅'有關(guān)的網(wǎng)貸產(chǎn)品就有稅e貸、退稅e貸、關(guān)稅e貸等線上數(shù)據(jù)智慧網(wǎng)貸。但農(nóng)村地區(qū)客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不足，享受不到網(wǎng)貸普惠金融服務(wù)，基于此，我行信e貸業(yè)務(wù)采取線下數(shù)據(jù)采集+線上智能風(fēng)控的方式，來解決農(nóng)村地區(qū)客戶數(shù)字荒漠問題。"李春雷表示，客戶經(jīng)理通過展業(yè)終端，現(xiàn)場(chǎng)采集經(jīng)營、生產(chǎn)、資產(chǎn)等關(guān)鍵信息，實(shí)時(shí)計(jì)算額度，客戶線上自助放款，完成線下業(yè)務(wù)自動(dòng)化。

強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理打造數(shù)據(jù)中臺(tái)

對(duì)于商業(yè)銀行而言，數(shù)據(jù)已成為核心資源，需要科學(xué)治理和應(yīng)用。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須打造一個(gè)強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)中臺(tái)。李春雷認(rèn)為，有兩項(xiàng)工作需要著力推進(jìn)，一是加快推動(dòng)內(nèi)外部數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通和有效整合。現(xiàn)在大家很重視外部數(shù)據(jù)的導(dǎo)入，但內(nèi)部數(shù)據(jù)的治理更重要，只有實(shí)現(xiàn)內(nèi)外部數(shù)據(jù)的整合和統(tǒng)一管理，才能真正打破數(shù)據(jù)孤島；二是加快提升數(shù)據(jù)創(chuàng)造價(jià)值的能力，推進(jìn)數(shù)據(jù)在客戶精準(zhǔn)營銷、高效風(fēng)控、科學(xué)決策等方面的落地應(yīng)用。

對(duì)外布局金融場(chǎng)景。在數(shù)字化浪潮中，商業(yè)銀行的營銷已從以往的點(diǎn)延伸到線（上下游），拓展到面（立體多維），而場(chǎng)景就是營銷線和營銷面的核心點(diǎn)。在這個(gè)點(diǎn)上，既有利于整合資源，又有利于提高效率，實(shí)現(xiàn)事半功倍。對(duì)于個(gè)人客戶而言，依托衣、食、住、行、醫(yī)、學(xué)的生活場(chǎng)景，挖掘客戶場(chǎng)景化需求，提高銀行數(shù)字營銷的精準(zhǔn)化水平。對(duì)于公司客戶而言，從企業(yè)的貨物流、資金流、信息流三流合一的視角提供全場(chǎng)景金融服務(wù)，打造"產(chǎn)業(yè)+金融"新模式。

據(jù)了解，青島農(nóng)商銀行于2012年6月28日改制開業(yè)，2019年3月成功登陸A股市場(chǎng)，成為全國最年輕的A股上市銀行和長(zhǎng)江以北第1家A股上市銀行。在全國農(nóng)商銀行中，資產(chǎn)規(guī)模排第9位；在山東地方法人上市銀行中，資產(chǎn)收益率、凈資本收益率均排在第1位；在青島市銀行中，存款余額排第1位。

青島日?qǐng)?bào)/觀海新聞?dòng)浾?傅軍

[責(zé)任編輯：楊凡、崔中連]

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