原標(biāo)題：信用卡業(yè)務(wù)增速放緩 精細(xì)化運(yùn)營成銀行發(fā)力重點(diǎn)

來源：中國證券報

原標(biāo)題：信用卡業(yè)務(wù)增速放緩 精細(xì)化運(yùn)營成銀行發(fā)力重點(diǎn)

來源：中國證券報

● 本報記者 陳露

截至4月3日，已有20余家銀行披露2022年年報，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展情況隨之清晰。整體來看，銀行信用卡業(yè)務(wù)增速放緩，信用卡消費(fèi)金額增速出現(xiàn)分化。多家銀行更加注重存量客戶經(jīng)營和管理，重視場景化、精細(xì)化運(yùn)營。

展望未來業(yè)務(wù)發(fā)展，有銀行表示，將積極把握消費(fèi)復(fù)蘇契機(jī)，助力信用卡消費(fèi)和貸款的增長，同時將進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡和消費(fèi)信貸風(fēng)險管理。

累計發(fā)卡量增速不一

國有六大行中，截至2022年末，工商銀行信用卡累計發(fā)卡量為1.65億張，在國有六大行中居于首位，較2021年底增加200萬張。建設(shè)銀行、中國銀行的信用卡累計發(fā)卡量分別為1.40億張、1.38億張；交通銀行境內(nèi)行信用卡在冊卡量7450.83萬張，較上年末增加23.95萬張；郵儲銀行的信用卡新增發(fā)卡量636.17萬張，結(jié)存卡量為4282.33萬張。

股份行中，截至2022年末，中信銀行信用卡累計發(fā)卡量為1.07億張，較上年末增長5.21%；招商銀行信用卡流通卡1.03億張。此外，興業(yè)銀行在股份行中的累計發(fā)卡量增速較大，截至2022年末，興業(yè)銀行累計發(fā)行信用卡6630.42萬張，較上年末增長11.06%。

央行發(fā)布的《2022年第四季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2022年四季度末，全國共開立信用卡和借貸合一卡7.98億張，環(huán)比下降1.20%。從銀行年報及央行數(shù)據(jù)來看，銀行信用卡數(shù)量增速有所減緩。

不過，一些城商行、農(nóng)商行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較快，部分銀行累計發(fā)卡量增速達(dá)到兩位數(shù)。比如，截至2022年末，青島銀行的信用卡新增發(fā)卡量65.08萬張，累計發(fā)卡總量達(dá)到365.24萬張，同比增長21.68%。

值得注意的是，多家銀行信用卡交易金額較去年有所提升，但也有部分銀行出現(xiàn)下降。從目前披露的年報數(shù)據(jù)來看，招商銀行以4.84萬億元的信用卡交易額暫居首位，同比增長1.52%；平安銀行信用卡交易額達(dá)到3.39萬億元，排名第二。交通銀行、郵儲銀行、興業(yè)銀行等銀行的信用卡交易額也有所增加。

重視場景化精細(xì)化運(yùn)營

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，以往信用卡“跑馬圈地”時代已經(jīng)過去，信用卡進(jìn)入存量競爭時代。深化存量客戶經(jīng)營和管理，重視場景化、精細(xì)化運(yùn)營成為銀行發(fā)力的重點(diǎn)。

不少銀行加強(qiáng)與外部平臺、商家的合作，拓展消費(fèi)場景。比如，中國銀行表示，持續(xù)開展“濃情相伴”“濃情相惠”“超級會員日”“汽車節(jié)”“家裝節(jié)”等營銷活動，全方位滲透衣食住行娛消費(fèi)場景。平安銀行表示，深耕車主客群的生態(tài)化經(jīng)營，與行業(yè)頭部企業(yè)聯(lián)合共建“平安加油”平臺，截至2022年末，覆蓋全國加油站超4萬家。

部分中小銀行立足當(dāng)?shù)兀浞职l(fā)揮本土化優(yōu)勢，服務(wù)當(dāng)?shù)乜腿骸１热纾遛r(nóng)商行表示，該行加大縣域電子渠道建設(shè)力度，積極營銷江渝卡、福農(nóng)卡、鄉(xiāng)村振興卡等業(yè)務(wù)。截至2022年末，在縣域共發(fā)行信用卡144.95萬張，占該行發(fā)行信用卡的77.62%，較上年末增加16.37萬張。渝農(nóng)商行表示，隨著電子設(shè)備的逐步優(yōu)化和發(fā)卡數(shù)量的不斷增加，進(jìn)一步提高了該行金融業(yè)務(wù)在縣域的滲透率。

在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下，多家銀行將信用卡App作為“獲客活客”的重要平臺。郵儲銀行、招商銀行、交通銀行、光大銀行等多家銀行對信用卡App進(jìn)行升級，提升客戶經(jīng)營能力。比如，郵儲銀行推出“郵儲信用卡”App4.0版本，截至2022年末，郵儲信用卡App累計用戶數(shù)1660.92萬戶，較上年末增長117.63%。

把握消費(fèi)復(fù)蘇契機(jī)

部分銀行在年報中表示，將積極把握消費(fèi)復(fù)蘇契機(jī)，助力信用卡消費(fèi)和貸款的增長。

招商銀行表示，展望未來，該行將一方面堅持聚焦價值客戶經(jīng)營，持續(xù)深化客群與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推動信用卡業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展；另一方面，積極把握消費(fèi)復(fù)蘇契機(jī)，提前部署消費(fèi)類營銷活動，包括境外熱門目的地經(jīng)營等，助力信用卡消費(fèi)和貸款增長。

東莞證券分析師盧立亭認(rèn)為，商務(wù)部把今年定位為“消費(fèi)提振年”，對于銀行業(yè)來說，消費(fèi)場景的恢復(fù)與客戶消費(fèi)意愿的提升將有效提振消費(fèi)類貸款投放，應(yīng)把握消費(fèi)類信貸觸底回升的機(jī)遇，消費(fèi)復(fù)蘇契機(jī)下信用卡使用頻率有望提高。

此外，年報顯示，部分銀行的信用卡不良率有所上升，部分銀行表示，將會繼續(xù)加強(qiáng)對信用卡的風(fēng)險管理。光大銀行副行長楊兵兵在業(yè)績發(fā)布會上表示，該行將進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡和消費(fèi)信貸風(fēng)險管理，預(yù)計信用卡和消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)總體風(fēng)險可控。

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