原標題：存款利率下調(diào) 中小銀行轉(zhuǎn)變思路謀轉(zhuǎn)型

來源：中國證券報

原標題：存款利率下調(diào) 中小銀行轉(zhuǎn)變思路謀轉(zhuǎn)型

來源：中國證券報

● 本報記者 吳楊

據(jù)中國證券報記者不完全統(tǒng)計，4月以來，湖北羅田農(nóng)商行、焦作解放農(nóng)商行等逾20家中小銀行（包括地方農(nóng)信聯(lián)社）宣布調(diào)整銀行存款產(chǎn)品利率，有的下調(diào)幅度達45個基點。此外，記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，部分國有大行的存款產(chǎn)品利率也略有調(diào)降。

業(yè)內(nèi)人士表示，在監(jiān)管部門引導(dǎo)長期限存款利率下行的趨勢下，中小銀行在“存款爭奪戰(zhàn)”的價格優(yōu)勢或?qū)⒅饾u被削弱。未來，中小銀行應(yīng)積極轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)思路，加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過提升本地客戶服務(wù)體驗等方式增加客戶黏性。

多家銀行調(diào)降存款利率

4月21日，聊城滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行發(fā)布公告顯示，該行自4月22日起，調(diào)整人民幣存款掛牌利率。其中三年期和五年期定期存款年利率均調(diào)降5個基點；七天通知存款的年利率調(diào)降50個基點。

此外，4月以來，對部分存款產(chǎn)品利率進行調(diào)整的還有固始農(nóng)商行、湖北羅田農(nóng)商行、焦作解放農(nóng)商行等超20家中小銀行。“此輪中小銀行存款利率調(diào)降更多是利率自律機制調(diào)整的后續(xù)跟進，是‘補降’。”天風(fēng)證券固收分析師張偉表示。

部分銀行此前也已經(jīng)歷過幾次調(diào)整。例如，焦作解放農(nóng)商行在去年11月發(fā)布了下調(diào)存款掛牌利率的公告，今年1月將1年、2年、3年期存款利率分別上調(diào)了30-45個基點，4月10日該行再次發(fā)布公告將上述期限存款利率恢復(fù)到去年11月水平。4月以來下調(diào)存款掛牌利率的部分中小銀行多為此類情況。

值得關(guān)注的是，部分國有大行也調(diào)整了部分存款產(chǎn)品利率。例如，交通銀行北京分行相關(guān)工作人員表示，從4月1日起，新資金1萬元起存和5萬元起存的3年期產(chǎn)品存款，利率分別為3.05%和3.1%，較之前的3.1%、3.25%分別下降5個、15個基點。

仍具價格優(yōu)勢

長期以來，中小銀行較高的存款利率是其吸收存款的重要方式之一。業(yè)內(nèi)人士表示，此次中小銀行跟進調(diào)降存款利率，會一定程度上削弱中小銀行的相對價格優(yōu)勢。不過，從目前的利率來看，相較于國有銀行、股份制銀行，中小銀行在吸納存款時的價格優(yōu)勢依然存在。

興業(yè)研究金融行業(yè)高級分析師呂爽表示，此前，地方中小銀行定期存款利率曲線較全國性銀行更陡峭，在3年期以上的定期存款方面較全國性銀行有明顯價格優(yōu)勢。但在長期限存款利率下行的趨勢下，中小銀行在“存款爭奪戰(zhàn)”的價格優(yōu)勢或逐漸被削弱。

“從存款結(jié)構(gòu)來看，以城商行為例，地方中小銀行近5年存款增長主要由個人定期存款拉動。未來隨著地方中小銀行定期存款利率的下降，地方中小銀行向價格敏感客戶吸收存款的難度將有所提升，這也提升了中小銀行擴表的難度。”呂爽進一步說。

國泰君安首席固收分析師覃漢表示，4月以來部分中小銀行公告調(diào)降存款利率，但相較于國有銀行、股份制銀行，中小銀行在吸納存款時仍然具備價格優(yōu)勢。

記者對比不同銀行存款利率后發(fā)現(xiàn)，部分中小銀行雖然對存款利率進行“降息”，但仍具有相對價格優(yōu)勢。以河南省農(nóng)村信用社為例，其調(diào)整后一年期、兩年期、三年期整存整取定期存款掛牌利率分別為1.9%、2.4%、2.85%，仍高于部分國有大行一年期、兩年期、三年期1.65%、2.15%、2.6%的存款掛牌利率。

倒逼轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)思路

專家分析，相對價格優(yōu)勢弱化、凈息差承壓都在一定程度上倒逼中小銀行轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)思路，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從傳統(tǒng)的價格競爭轉(zhuǎn)型到以提升客戶黏性等方式以吸引客戶存款，緩解攬儲壓力。

呂爽表示，一方面可通過代銷資管產(chǎn)品、保險產(chǎn)品等方式增加個人金融產(chǎn)品供給，以AUM（資產(chǎn)管理規(guī)模）而非存款指標作為考核要點，提升客戶黏性，達到留住客戶存款和提高中收占比的雙重目標。目前，相對國有銀行、股份制銀行，中小銀行中收占比相對校低。年報顯示，2022年，常熟銀行手續(xù)費及傭金凈收入為1.88億元，占營業(yè)收入比重為2.13%；同期，工商銀行手續(xù)費及傭金凈收入占營業(yè)收入比重為14.08%。

另一方面，招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，未來須加快推進和深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，鼓勵中小銀行在省會城市等設(shè)立研發(fā)中心，鼓勵中小銀行加強與金融和非金融機構(gòu)合作等，增強中小金融機構(gòu)的競爭力。記者了解到，江南農(nóng)商行通過探索生態(tài)場景建設(shè)，搭建起數(shù)字化管理平臺，整合全行數(shù)據(jù)資產(chǎn)，用提升本地客戶服務(wù)體驗的方式提升客戶黏性。

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