“今年銀保監(jiān)會將繼續(xù)要求銀行對民營小微企業(yè)的支持‘量增價降’，另外也會研究考核‘首貸率’，讓更多未從銀行獲得貸款的企業(yè)能從銀行獲得融資。”銀保監(jiān)會首席檢查官楊麗平在3月13日舉辦的國務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機制新聞發(fā)布會上表示。

隨著全國復(fù)工復(fù)產(chǎn)進入快車道，精準救助中小微企業(yè)已是當(dāng)下戰(zhàn)“疫”的關(guān)鍵。近期，普惠金融定向降準、5000億元再貸款再貼現(xiàn)等一系列金融政策出臺，持續(xù)為支持小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)靶向發(fā)力，未來一段時間，如何將金融活水精準滴灌到小微企業(yè)中去，仍是一大現(xiàn)實考驗。

業(yè)內(nèi)專家分析認為，增加“首貸率”考核將是引導(dǎo)小微企業(yè)融資增量擴面、提質(zhì)增效的一個重要方向。《金融時報》記者了解到，近期我國已有部分地區(qū)先行先試，通過政銀雙向發(fā)力、跨界聯(lián)動破解風(fēng)控難題，為破冰“首貸難”積累了重要經(jīng)驗。

增加“首貸率”考核有助擴面增效

“‘首貸率’是個非常重要的考核指標(biāo)，是引導(dǎo)金融機構(gòu)進一步擴大小微信貸覆蓋面的一個重要方向。”國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛對《金融時報》記者表示。

為有效支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)，進一步緩解小微企業(yè)融資難題，銀保監(jiān)會近期提出了一系列針對普惠性小微企業(yè)的信貸導(dǎo)向政策，包括增加信貸供應(yīng)、降低利率、逾期貸款展期等。

“目前已要求5家國有大型銀行，2020年上半年普惠性小微企業(yè)貸款余額同比增速要力爭不低于30%。同時，今年各銀行金融機構(gòu)對個體工商戶貸款，要在去年基礎(chǔ)上力爭再增加5000億元以上。”楊麗平表示。

業(yè)內(nèi)專家分析認為，近期一系列激勵政策和監(jiān)管要求的出臺，為緩解小微企業(yè)融資難問題提供了良好的政策和監(jiān)管環(huán)境。不過，要把政策落向?qū)嵦帲M一步提高小微企業(yè)惠及率。需要關(guān)注的一個問題是，如何有效防止金融機構(gòu)為完成考核任務(wù)而對現(xiàn)有小微客戶進行簡單的規(guī)模追加，避免出現(xiàn)小微貸款“掐尖現(xiàn)象”和“擠出效應(yīng)”等無序競爭的情況。

“對于企業(yè)個體而言，小微企業(yè)的債務(wù)融資要在適度合理范圍。若一味給現(xiàn)有小微企業(yè)加杠桿，不僅不利于小微企業(yè)自身的經(jīng)營發(fā)展，也不利于銀行風(fēng)控。從這個意義上說，通過考核‘首貸率’擴大對小微企業(yè)的整體支持覆蓋面，具有更重要的意義。”曾剛認為。

提高“首貸率”需要解決的是“首貸難”。中國人民銀行征信報告顯示，目前我國約有小微企業(yè)3000萬戶、個體工商戶7300萬戶，而從銀行獲得貸款的約為1800萬戶，僅占17.5%。這意味著，我國有超過80%的民營和小微企業(yè)（個體工商戶）未從銀行體系獲得貸款。

首貸之所以會成為一個長期難題，重點還在于信息不對稱。“目前，我國產(chǎn)業(yè)環(huán)境、征信服務(wù)與擔(dān)保體系等不完善，使得金融服務(wù)供給者與需求者之間難以形成有效溝通，存在雙向信息不對稱現(xiàn)象。”新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼強調(diào)，一方面，銀行難以收集和甄別民營和小微企業(yè)的有效信息，并據(jù)此進行信貸決策；另一方面，民營和小微企業(yè)尚未全面了解銀行產(chǎn)品和服務(wù)，難以邁出建立銀企關(guān)系的第一步。

“從目前來看，我國針對民營和小微企業(yè)融資支持的貨幣政策、金融監(jiān)管政策、財政稅收政策已相對較為健全，現(xiàn)在迫切需要解決的是民營和小微企業(yè)信用信息不完整、不健全的問題。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬接受《金融時報》記者采訪表示，“建議盡快整合多渠道的民營和小微企業(yè)信息，為銀行全面了解民營和小微企業(yè)信用狀況切實提供便利。”

政銀雙向發(fā)力解信用信息難題

解決“首貸難”問題不能靠銀行單打獨斗。多位業(yè)內(nèi)專家強調(diào)，在此次疫情之下，各級政府、金融機構(gòu)的救助政策反應(yīng)迅速且積極，但惠及效率仍有待提高，企業(yè)現(xiàn)金流救助仍需發(fā)揮政府平臺和產(chǎn)業(yè)鏈群形成的產(chǎn)業(yè)平臺作用。

專家建議，在宏觀層面，需要政府研究建立統(tǒng)一的信用信息采集和分類管理標(biāo)準體系，逐步建成覆蓋全社會的信用信息共享機制，而邁出這一步的關(guān)鍵在于如何打破各政府部門“信息孤島”的局面。

“要整合市場監(jiān)管、稅務(wù)、海關(guān)等部門及網(wǎng)絡(luò)平臺信息，抓緊搭建全國統(tǒng)一的信用信息共享平臺，提供給銀行使用。鼓勵有條件的地方建設(shè)地區(qū)性金融服務(wù)信用信息平臺，選擇合適方式對接全國性平臺。同時，發(fā)揮征信機構(gòu)如百行征信的作用，探索推出民營和小微企業(yè)征信報告。”董希淼建議。

值得關(guān)注的是，自去年以來，已經(jīng)有部分地區(qū)先行先試，為破解民營和小微企業(yè)“首貸難”問題積累了寶貴經(jīng)驗。

人民銀行濟南分行2019年4月開始在山東省開展“中小企業(yè)首貸培植行動”，培植后中小企業(yè)貸款獲得率達88%，2019年三季度貸款利率較2019年前三季度平均利率下降0.15個百分點。在這一首貸培植行動中，“信息培植”正是重要的基礎(chǔ)。

“通過在政府端和銀行端雙向發(fā)力解決缺信息難題。”據(jù)人行濟南分行介紹，一方面，該行依托創(chuàng)建“山東省融資服務(wù)平臺”，推動省大數(shù)據(jù)局及時將發(fā)改、稅務(wù)、海關(guān)、市場監(jiān)管、食藥監(jiān)等部門掌握的涉企信息，經(jīng)企業(yè)授權(quán)后，實時推送給銀行；另一方面，督促銀行發(fā)揮綜合服務(wù)能力，深入企業(yè)開展“一對一”培植幫扶活動，對企業(yè)進行調(diào)查摸底，向企業(yè)宣傳政策，幫助指導(dǎo)企業(yè)建立規(guī)范的財務(wù)制度，展示完整、真實的財務(wù)信息和全面的經(jīng)營場景類信息，并結(jié)合企業(yè)融資需求和經(jīng)營特點，按照“一企一策”原則，有針對性地制定綜合金融方案。

政銀攜手優(yōu)化首貸環(huán)境的行動正在全國加速鋪開。央行營管部近日透露，正在配合建設(shè)北京市“首貸中心”，并將“北京市銀企對接系統(tǒng)”與“首貸中心”的建設(shè)對接起來，提升金融服務(wù)可獲得性。未來，“首貸中心”的服務(wù)范圍將覆蓋大中小微各類型企業(yè)，重點服務(wù)民營、科創(chuàng)和小微企業(yè)，能夠提供企業(yè)貸款、個人經(jīng)營性貸款、征信查詢以及多渠道融資功能。

跨界聯(lián)動提升首貸風(fēng)控能力

“從銀行角度而言，提高‘首貸率’是現(xiàn)實可行的，這實際上考察的是銀行的下沉能力。既要實現(xiàn)客戶服務(wù)下沉，又要保障風(fēng)控要求，這需要的是創(chuàng)新。”曾剛表示。

業(yè)內(nèi)專家認為，從銀行業(yè)角度而言，現(xiàn)階段需要進一步轉(zhuǎn)換小微信貸作業(yè)思路，運用金融科技手段，提升首貸的風(fēng)控能力和效率，使首貸更具商業(yè)可持續(xù)性。

“疫情中的小微企業(yè)急需支持，而金融機構(gòu)線下服務(wù)的能力縮減，令供需缺口進一步增大。在經(jīng)歷此次疫情之后，借助互聯(lián)網(wǎng)貸款方式加強對小微企業(yè)的信貸服務(wù)，正在成為新的趨勢。”曾剛強調(diào)，“金融機構(gòu)可充分利用互聯(lián)網(wǎng)渠道非接觸、廣覆蓋、精準觸達的特點，及時施以援手，并以此為契機，逐步解決小微企業(yè)融資難的問題。”

事實上，進一步加大與互聯(lián)網(wǎng)平臺、供應(yīng)鏈平臺等外部機構(gòu)合作，已成為近期銀行業(yè)精準輸血小微企業(yè)的重要方式。

通過加強與外部機構(gòu)合作，進一步助力中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。記者近日從郵儲銀行了解到，為有效支持受疫情影響較為嚴重的餐飲行業(yè)，該行與美團平臺合作，由美團通過平臺線上的交易流水、門店規(guī)模和用戶評價等數(shù)據(jù)搭建模型，快速完成對不同餐飲商戶的風(fēng)險畫像，同時結(jié)合商戶的融資需求向郵儲銀行推送，全程以無接觸模式快速地進行授信審核，實現(xiàn)高效審批放款。

“這既滿足了當(dāng)下疫情防控時期的社會需要，也是科技發(fā)展的趨勢。從長遠看，為適應(yīng)這一發(fā)展趨勢，監(jiān)管部門未來可通過適當(dāng)?shù)闹贫劝才牛M一步鼓勵和規(guī)范金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，為金融服務(wù)支持小微企業(yè)創(chuàng)造更好的金融環(huán)境。”曾剛建議。

[責(zé)任編輯：楊凡、武云泉]

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