來源:經(jīng)濟日報
2020-12-07 07:28:12
約90%客戶年繳保費下降,險企車險保費收入下滑——
車險綜合改革帶來實惠也帶來陣痛
本報記者 江 帆
新車險綜合改革從9月份實施至今不到三個月,但成效已經(jīng)開始顯現(xiàn)。公開數(shù)據(jù)顯示,約90%的客戶年繳保費下降,車均保費由3700元/輛下降至2700元/輛,其中保費下降幅度超過30%的客戶達69%。另根據(jù)非官方車險交易平臺測算,車險綜合改革后,車險價格總體平均下降25%。
改革方案生效后,最先得到實惠的群體是需要進入續(xù)保程序的車主。絕大多數(shù)人的感受是,車險便宜了。
對此,監(jiān)管部門表示,此次車險綜合改革預期的“降價、增保”效果顯著,出現(xiàn)了保費價格下降、手續(xù)費率下降的“雙降”和保險責任限額上升、商車險投保率上升“雙升”的局面,市場亂象得到明顯規(guī)范。
不過,也有被“提價”的群體。比如,高檔車保費一般不降反升。此外,如果近3年有多次出險記錄的車主,包括交通違法中的闖紅燈、超速等,也會被“漲”保費。
相比消費者,行業(yè)則經(jīng)受著陣痛,這可從改革后產(chǎn)險行業(yè)保費數(shù)據(jù)看出一些端倪。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,10月份,車險保費收入618.77億元,同比下降6.43%;截至10月末,車險占財產(chǎn)險份額降至59.33%,同比下降4.04個百分點。10月份,人保財險車險保費收入194.17億元,環(huán)比下降18.76%,同比下降7.2%;平安產(chǎn)險車險保費收入151.57億元,環(huán)比下降17.63%,同比下降4.3%。
“上市險企中,前10個月產(chǎn)險累計保費增速分別是太保14%、中國平安9.9%、中國人保2.5%。但10月單月的產(chǎn)險保費增速明顯放緩,部分險企出現(xiàn)負增長,主要是車險綜合改革對車均保費的負面影響,預計影響還會持續(xù)。”興業(yè)證券分析師王塵說。
對于改革給行業(yè)帶來的陣痛,幾家大型保險公司此前也做了不少技術準備和應對。人保財險總裁謝一群曾表示,人保財險按照監(jiān)管部門要求,全力應對車險綜合改革:一是加強定價能力建設,提升精準定價能力;二是加強渠道建設,加快推進線上化進程;三是加快創(chuàng)新產(chǎn)品儲備。中國平安表示,不僅做好了產(chǎn)品開發(fā)和報批報備、信息系統(tǒng)改造等工作,還加強了業(yè)務培訓和隊伍建設,并承諾會持續(xù)提升承保理賠服務質(zhì)量。
事實上,改革帶來的行業(yè)陣痛是不可避免的。2019年,我國車險承保機動車達2.6億輛,保費收入8189億元,占財險保費的63%。單一業(yè)務險種占比過大,其背后的結構風險不言而喻,這種格局也不利于為未來經(jīng)濟發(fā)展中出現(xiàn)的多種風險提供保險保障。從長遠看,車險綜合改革不僅給消費者帶來價格和服務實惠,客觀上也加快了產(chǎn)險業(yè)務的結構調(diào)整。
為對沖車險保費規(guī)模收縮,不少財險公司開始在非車險業(yè)務上做文章。數(shù)據(jù)顯示,今年前10個月,農(nóng)險、工程險和責任險均有較快發(fā)展,同比增速超過兩位數(shù),其市場份額占比也出現(xiàn)了正向同比增長,這種態(tài)勢有利于產(chǎn)險行業(yè)的長期均衡持續(xù)發(fā)展。
除了調(diào)結構,車險綜合改革還可能進一步打開市場定價空間。從理論上看,保險公司在定價方面的創(chuàng)新自主權增大了,但也會對保險公司的產(chǎn)品設計能力和風險管理能力提出不小的挑戰(zhàn)。
“進入人工智能時代,汽車將越來越智能化。如何尋求人、車數(shù)據(jù)以及車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)之間更多結合點,讓車險更線上化、智能化,定價更差異化?市場對這方面的需求會越來越強烈。”路比科技創(chuàng)始人兼CEO李欣說。
汽車行業(yè)正在發(fā)生著迅猛變化,車險綜合改革推出正當其時。而產(chǎn)險公司能否抓住大數(shù)據(jù)和人工智能帶來的機遇,并配合汽車市場變化設計出更多創(chuàng)新的車險產(chǎn)品,是決定行業(yè)在改革中承受的陣痛是長是短、是輕是重的關鍵因素。
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