英國《經(jīng)濟學(xué)人》周刊網(wǎng)站2月25日刊登《在金融科技領(lǐng)域，中國闖出一條路》一文，文章稱，中國的銀行從使用算盤的年代走出來還沒多久。在20世紀80年代，中國的銀行還在使用這種古老的計算工具處理大部分業(yè)務(wù)。但如今，算盤已經(jīng)成為一種象征，更多是被中國的互聯(lián)網(wǎng)金融公司用作商標(biāo)。

文章稱，不論如何，中國都是世界金融科技領(lǐng)域的領(lǐng)頭人。中國已成為世界上最大的電子支付市場，遙遙領(lǐng)先其他國家。去年，世界創(chuàng)新性最強的金融科技公司名單中，前五名有四家是中國企業(yè)。

如今，中國的金融科技領(lǐng)域發(fā)展前景很好。這個領(lǐng)域正在改變笨重的銀行系統(tǒng)，幫助建立起一個尤其是對消費者和小企業(yè)來說更加有效的銀行體系。許多年來，中國都在向發(fā)達國家學(xué)習(xí)如何管理其金融體系。而在金融科技領(lǐng)域，世界其他國家將向中國學(xué)習(xí)。

移動支付后發(fā)先至

文章稱，中國金融科技的崛起在三個領(lǐng)域尤為明顯。第一個是在日常生活中顯而易見的移動支付。中國的中產(chǎn)階級消費者在互聯(lián)網(wǎng)崛起時出現(xiàn)，他們一直以來都傾向于線上消費。這使得他們中許多人很早就成為電子支付的用戶。中國還有后發(fā)先至的優(yōu)勢。發(fā)達經(jīng)濟體很早以前就用銀行卡取代了現(xiàn)金，而中國直到10年前還是以使用現(xiàn)金為主。

從現(xiàn)金到電子支付的轉(zhuǎn)變還由于智能手機的普及而加速。如今絕大多數(shù)的中國網(wǎng)民使用移動設(shè)備上網(wǎng)。電子商務(wù)巨頭阿里巴巴的支付寶迅速成為消費者首選的移動錢包。但支付寶很快就面臨來自騰訊的挑戰(zhàn)，這家公司在其非常流行的微信應(yīng)用里加上了支付功能，充分利用其巨大的用戶基礎(chǔ)。中國主要的搜索引擎百度也推出了自己的錢包。

競爭引發(fā)一系列創(chuàng)新。QR碼是一種矩陣二維碼，在西方?jīng)]有流行起來，卻在中國的餐館和商店里隨處可見。用戶只要打開微信或者支付寶，掃描二維碼，就可以支付。同時，點擊一下，用戶就可以展示自己的二維碼，商家可以掃描進行收款。

微信和支付寶的許多支付功能在世界其他地方也有，但沒有整合在一起。而在中國，所有這些不同的功能都集中在一個平臺上，使用率非常高，手機可以當(dāng)做錢包使用。去年移動支付流水超過38萬億元，是美國市場體量的50倍，而5年前移動支付幾乎還不存在。

網(wǎng)絡(luò)借貸填補空白

文章稱，中國領(lǐng)先世界的第二個領(lǐng)域是互聯(lián)網(wǎng)借貸。大部分國家的銀行都忽視小額借貸者。這個問題在中國尤其嚴重。國有銀行主導(dǎo)中國金融系統(tǒng)，它們都更喜歡貸款給國有企業(yè)。因為缺乏可以衡量消費者信用風(fēng)險的成熟體系，銀行不太愿意貸款給個人。像當(dāng)鋪一類的灰色市場放款人可以提供資金，但都是高利貸。

金融科技可以填補這個空白。電子商務(wù)再一次提供了推動力：互聯(lián)網(wǎng)購物平臺開發(fā)了借貸服務(wù)，利用客戶的交易和個人信息建立信用分數(shù)。在中國最大的兩家電子商務(wù)門戶網(wǎng)站阿里巴巴和京東上消費的人能夠方便地借到一般不到1萬元的小額資金。螞蟻金服和京東在其平臺上還放貸給商戶，其中許多都是長期被銀行忽視的小企業(yè)。

但是，電子商務(wù)貸款從本質(zhì)上來說很小心謹慎。目標(biāo)群體是購物平臺已經(jīng)熟知的客戶。但更為激進的中國互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺則轉(zhuǎn)向P2P信貸。從2011年只有214家P2P放款人，到2015年已經(jīng)有超過3000家。最初P2P借貸不受監(jiān)管，到處都是騙局和危險融資模式，很多P2P公司已經(jīng)倒閉。

但P2P放款人在中國的作用還是很大。盡管出現(xiàn)了一系列被大肆宣傳的倒閉消息，這個行業(yè)還在繼續(xù)發(fā)展壯大。

其他國家的P2P公司一般在網(wǎng)上給客戶提供貸款，但從機構(gòu)投資者方面獲得資金。中國最成功的放款方完全顛覆了這種方式。因為缺少消費者信用評級，放款方都當(dāng)面審查借款人。而融資方面，中國P2P公司基本都是從散戶投資者那里獲得資金。

網(wǎng)絡(luò)理財異軍突起

文章稱，中國金融科技第三個強大的領(lǐng)域是投資。直到最近，中國人只有兩種極端的理財：存在銀行里，利率極低，但很安全；或者投到股市里，和賭博一樣。金融科技打開了“中間地帶”。

隨著投資者轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)，西方的資產(chǎn)管理人越來越擔(dān)心將面臨“非中介化”浪潮。中國的資產(chǎn)管理人甚至都沒什么機會成為中介，市場已經(jīng)進入了數(shù)字時代。這在很大程度上是由于與國際相反的代際差異：中國收入最高的人一般比較年輕。他們可能更愿意信任互聯(lián)網(wǎng)平臺理財。陸金所董事長計葵生說：“美國人22歲的時候也喜歡技術(shù)，只是他們那時沒有錢。”

最大的突破是阿里巴巴2013年推出的互聯(lián)網(wǎng)基金余額寶，用戶可以得到比銀行高的利息率，而且風(fēng)險很小。

新的競爭者很快出現(xiàn)了。2014年，騰訊推出了理財通。與此同時，陸金所則已經(jīng)超越其原本的P2P模式，成為一家金融“超市”，提供個人貸款、資產(chǎn)擔(dān)保證券和保險等。參考消息網(wǎng)3月7日報道

[責(zé)任編輯：楊凡、蘇琛]

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