齊魯網(wǎng)4月27日訊 隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，居民個(gè)人經(jīng)濟(jì)得到改善，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有的資產(chǎn)保值升值能力較強(qiáng)，因此得到人們更高的重視，這也成為銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的重要外部推動(dòng)力量。其次，金融業(yè)具有更強(qiáng)的開(kāi)放性，銀行、證券、保險(xiǎn)、基金的競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈，這成為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)部動(dòng)力，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到促進(jìn)作用，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到商業(yè)銀行的重視。

1狐小貍對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的介紹

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又有財(cái)富管理業(yè)務(wù)之稱，是指商業(yè)銀行向非公客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、財(cái)務(wù)管理、投資建議以及相關(guān)專業(yè)服務(wù)活動(dòng)，分為綜合理財(cái)服務(wù)和理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以管理和運(yùn)作形式為劃分依據(jù)，可分為兩種類型：第一，理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)。該服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)分析、投資顧問(wèn)、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品建議、財(cái)務(wù)規(guī)劃以及相關(guān)專業(yè)服務(wù)。在活動(dòng)中，客戶根據(jù)銀行提供的理財(cái)顧問(wèn)活動(dòng)，對(duì)資金實(shí)行管理和利用，自負(fù)盈虧，并且得到因此獲取的所有利益，也承擔(dān)各種風(fēng)險(xiǎn)。第二，綜合理財(cái)服務(wù)。商業(yè)銀行在客戶的委托授權(quán)下，銀行提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，結(jié)合客戶之前確定的投資路線實(shí)行投資以及資產(chǎn)管理。該活動(dòng)中，銀行接受客戶授權(quán)，代表客戶根據(jù)合同約定的投資計(jì)劃實(shí)行投資和資產(chǎn)管理，由客戶承擔(dān)投資的風(fēng)險(xiǎn)并獲得投資的收益，客戶也可與銀行協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)。

2狐小貍認(rèn)為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

　　2.1商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)營(yíng)模式是適應(yīng)金融國(guó)際化的必然要求，也是對(duì)抗外資銀行的必要準(zhǔn)備。政府要頒布相關(guān)的政策支持商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，允許其實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)操作，減少干預(yù)，鼓勵(lì)創(chuàng)新。另外，商業(yè)銀行要與保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)進(jìn)行交流合作，達(dá)成信息互通，達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。

2.2降低服務(wù)門檻使客戶回流

商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品如果降低服務(wù)門檻，提高利潤(rùn)，降低風(fēng)險(xiǎn)，將可借助其資金安全以及風(fēng)險(xiǎn)控制力強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)，加上較低的門檻，可吸引更多的客戶前來(lái)辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，從而使商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)中更加主動(dòng)，促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。商業(yè)銀行近期也聯(lián)合多家貨幣基金出臺(tái)天天理財(cái)業(yè)務(wù)。

2.3增強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新意識(shí)

針對(duì)現(xiàn)實(shí)中客戶多種多樣的理財(cái)需求，商業(yè)銀行要想使理財(cái)業(yè)務(wù)得到更好的收益，必須促進(jìn)其理財(cái)產(chǎn)品的完善和創(chuàng)新，需要結(jié)合客戶的實(shí)際需求，加強(qiáng)各類新型理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，切實(shí)提高特色個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量與個(gè)性。可以將客戶人群做市場(chǎng)細(xì)分，大致可分為高端、中端、普通三個(gè)層次。面對(duì)高端層，可以推出一些投入資金相對(duì)較高的產(chǎn)品讓其享受貴賓待遇;面對(duì)中端層，可以根據(jù)現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)推出個(gè)人金融產(chǎn)品; 面對(duì)普通層，在設(shè)計(jì)個(gè)人金融產(chǎn)品時(shí)要根據(jù)居民最低收入水平考慮分期投入等方案。致力于打造產(chǎn)品品牌化、新穎化，盡可能去創(chuàng)造具有自身特色的獨(dú)特產(chǎn)品。

2.4提高理財(cái)人員專業(yè)素質(zhì)

結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)人員專業(yè)素質(zhì)缺乏的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行應(yīng)做好以下幾點(diǎn)工作：第一，加強(qiáng)專業(yè)高素質(zhì)人才的引進(jìn)。相比于其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)理財(cái)人員專業(yè)素質(zhì)的要求更高，因此需要從人才引進(jìn)這項(xiàng)環(huán)節(jié)保證人才的質(zhì)量。其次，加強(qiáng)現(xiàn)有理財(cái)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。采用專題研討以及學(xué)習(xí)交流等培訓(xùn)方式，促進(jìn)理財(cái)人員思維方式的轉(zhuǎn)變，使其能力得到提升，在新工作環(huán)境中更加適應(yīng)。

2.5強(qiáng)化銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行在開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)、投資顧問(wèn)環(huán)節(jié)、銷售環(huán)節(jié)等均需加強(qiáng)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理。在開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)需制定產(chǎn)品管理規(guī)定，對(duì)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行事前評(píng)估和控制;在投資顧問(wèn)環(huán)節(jié)應(yīng)在了解客戶實(shí)際需求及能力的基礎(chǔ)上，在提供服務(wù)的同時(shí)表明風(fēng)險(xiǎn);在銷售環(huán)節(jié)防范法律風(fēng)險(xiǎn)以及合同風(fēng)險(xiǎn);在投資操作環(huán)節(jié)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格控制;在后續(xù)服務(wù)環(huán)節(jié)需確保文件及數(shù)據(jù)的真實(shí)性及全面性，確保信息披露充分。

2.6完善互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷平臺(tái)服務(wù)

借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，銀行要增加自身品牌和業(yè)務(wù)的宣傳推廣，樹(shù)立企業(yè)良好的形象。當(dāng)用戶被吸引過(guò)來(lái)之后，商業(yè)銀行需要考慮的是將這個(gè)宣傳平臺(tái)的網(wǎng)頁(yè)、手機(jī)客戶端等進(jìn)行優(yōu)化，提升用戶的產(chǎn)品體驗(yàn)，留住用戶繼續(xù)在這個(gè)平臺(tái)了解咨詢，購(gòu)買服務(wù)。例如，可以增加一些方便用戶操作、辦理業(yè)務(wù)的功能等，讓用戶能夠快速的解決 問(wèn)題，增加用戶對(duì)自己產(chǎn)品的好感度，積累用戶口碑，提升轉(zhuǎn)化率，促進(jìn)商業(yè)銀行的營(yíng)銷發(fā)展。

結(jié)語(yǔ)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們已經(jīng)越來(lái)越關(guān)注理財(cái)，越來(lái)越重視如何促使資金保值或者增值。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，憑借其良好的市場(chǎng)前景、廣闊的業(yè)務(wù)范圍、較低的安全風(fēng)險(xiǎn)以及穩(wěn)定的業(yè)務(wù)收入，在商業(yè)銀行的利潤(rùn)收入增長(zhǎng)點(diǎn)中占據(jù)重要地位。然而該項(xiàng)業(yè)務(wù)也存在較多的問(wèn)題，需要銀行結(jié)合實(shí)際，對(duì)問(wèn)題進(jìn)行客觀分析，總結(jié)問(wèn)題，并提出可行的問(wèn)題解決對(duì)策，并且積極尋求創(chuàng)新和突破，才能促使商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，促使該業(yè)務(wù)的良好發(fā)展前景成為現(xiàn)實(shí)。

[責(zé)任編輯：楊凡、葉江]

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