原標題：數(shù)字人民幣持續(xù)探索更多可能性

來源：金融時報

原標題：數(shù)字人民幣持續(xù)探索更多可能性

來源：金融時報

本報記者 馬梅若

“數(shù)字人民幣真香啊，在超市買螃蟹可以疊加‘39元-20元’和10元無門檻雙重優(yōu)惠”“給數(shù)字人民幣打個滿分，在網(wǎng)店買菜也太方便了”“走到地鐵站才發(fā)現(xiàn)手機突然沒電了，還好數(shù)字人民幣可以無電支付”……這是《金融時報》記者在社交平臺搜索時發(fā)現(xiàn)的網(wǎng)友反饋。

數(shù)字人民幣可以干什么？從試點首日起，幾乎每個剛剛接觸數(shù)字人民幣的人都會提出這個問題。如今，距2020年深圳數(shù)字人民幣首次外部可控試點活動已過去兩年半，消費者們正在用自己的實際體驗給出答案。

促消費

把實惠便捷送到“最后一公里”

“2023年第一波好運是深圳給的，我愛深圳！”2023年春節(jié)，有市民在網(wǎng)上驚喜曬出了666元的餐飲“大紅包”。這位網(wǎng)友領到的紅包，正是深圳為促消費添的“一把火”——累計2億元的餐飲數(shù)字人民幣紅包，單個最高金額可達666元，鼓勵市民到線下共進除夕年夜飯。

《金融時報》記者注意到，幾乎每次佳節(jié)臨近，文化惠民消費券、餐飲消費折抵、實體零售商店消費折抵、定向補貼等應用場景的“紅包”，已成為一種拉動內需的重要手段，其中數(shù)字人民幣紅包備受青睞。特別是在疫情防控期間，為了讓消費這駕“馬車”跑起來，不少地方已經(jīng)開始用“真金白銀”的消費券來刺激消費。這既包括傳統(tǒng)的消費券，也包括數(shù)字人民幣紅包。據(jù)不完全統(tǒng)計，2022年以來，各試點地區(qū)政府圍繞“促進消費”“抗擊疫情”“低碳出行”等主題累計開展了數(shù)十次數(shù)字人民幣消費紅包活動，各商業(yè)機構還開展了多次市場化推廣活動，有力促進了社會消費回補與潛力釋放。僅深圳一地，2022年就開展73場數(shù)字人民幣促銷活動，投入資金5.7億元，助力地方經(jīng)濟恢復發(fā)展。

某商業(yè)銀行數(shù)字人民幣項目的參與者表示，數(shù)字人民幣主要定位于M0，能實現(xiàn)可控匿名、無網(wǎng)無電支付；支持銀行賬戶松耦合功能并不計付利息，這些特點讓數(shù)字人民幣紅包能實現(xiàn)定向發(fā)放、定向使用，與消費券、消費補貼、行業(yè)補貼的特性天然契合，能最大程度發(fā)揮全民普惠的價值。

紅包發(fā)起來、人氣聚起來、消費火起來。消費券的“乘數(shù)效應”切實撬動著各地經(jīng)濟發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，今年春節(jié)期間，深圳餐飲業(yè)消費金額同比增長超25%；21家重點商圈假期累計客流量約342萬人，同比上漲約28%；深圳全市線下共發(fā)生消費金額55.94億元，同比增長17.55%。

除了節(jié)假日等活動期間，數(shù)字人民幣在小額高頻場景的應用，更好滿足了人民群眾對便捷高效零售支付服務的多樣化需求。從24小時現(xiàn)磨咖啡機、自助售貨機、超市和智慧食堂結算這類的自助場景，到菜市場、便利店、大商超，數(shù)字人民幣已在批發(fā)零售、餐飲文旅、政務繳費等領域形成一批涵蓋線上線下、可復制可推廣的應用模式。根據(jù)人民銀行披露的數(shù)據(jù)，截至2022年8月31日，15個省（市）的試點地區(qū)累計交易筆數(shù)3.6億筆、金額1000.4億元，支持數(shù)字人民幣的商戶門店數(shù)量超過560萬個。目前，淘寶、京東、美團、唯品會、網(wǎng)易嚴選等平臺已全面受理數(shù)字人民幣。從開始的“陌生”到初期的“嘗鮮”，再到如今的融入日常生活，數(shù)字人民幣正在走入千家萬戶。

“現(xiàn)階段，數(shù)字人民幣試點發(fā)展態(tài)勢良好。”易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示，數(shù)字人民幣在各類試點成熟經(jīng)驗的基礎上穩(wěn)步推進，并因地制宜融入各地購物節(jié)等活動開展推廣，既能夠在進一步擴大用戶規(guī)模的同時使更多用戶熟悉使用數(shù)字人民幣，為用戶提供更多支付選擇，也能夠有效促進當?shù)叵M，為商戶和實體經(jīng)濟帶來更多支持。

試點多地開花

更多場景創(chuàng)新在路上

截至目前，人民銀行先后選擇了17個省（區(qū)市）的部分地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點，涵蓋華北、華東、華南、華中、西南、西北、東北，數(shù)字人民幣漸成蔚然之勢。

各地也在積極探索適宜的發(fā)展路徑。《金融時報》記者注意到，今年以來，包括深圳、濟南、江蘇、浙江等多地發(fā)布數(shù)字人民幣規(guī)劃方案，推進應用場景創(chuàng)新建設。

業(yè)內人士認為，相關方案的密集推出，為各地因地制宜推廣數(shù)字人民幣提供了政策基礎，有利于擴展數(shù)字人民幣應用場景、提升交易規(guī)模，有望在拉動居民消費、助力降本提效、促進數(shù)字經(jīng)濟高質量發(fā)展等方面發(fā)揮更大作用。

“目前，多地發(fā)布的數(shù)字人民幣規(guī)劃呈現(xiàn)三方面特征。”蘇筱芮對《金融時報》記者表示，一是關注數(shù)字人民幣對公領域的應用以及對實體經(jīng)濟尤其是小微企業(yè)發(fā)揮的價值；二是關注數(shù)字人民幣相關的前沿技術如智能合約；三是對數(shù)字人民幣推廣提出具體的工作方向及量化指標，體現(xiàn)出各地推動數(shù)字人民幣穩(wěn)步進展的信心和決心。

盡管在消費者看來數(shù)字人民幣可能還是一個較新的事物，但業(yè)內人士早已期待其更多的可能性。一位銀行業(yè)人士列舉了數(shù)字人民幣的幾大優(yōu)點：支付成本低，目前數(shù)字人民幣支付在B端、C端均沒有手續(xù)費；豐富的錢包矩陣和支付硬件形態(tài)，為無手機APP支付習慣的用戶或不便于使用電子支付的群體，提供豐富的產品選擇；可搭載智能合約，從而大大提升專項補貼、定向資金的資金安全，防止被挪用。

2022年9月數(shù)研所發(fā)布的數(shù)字人民幣智能合約預付資金管理產品“元管家”即是其中一例。這款產品是在數(shù)字人民幣錢包上部署智能合約，在預付消費服務場景提供防范商戶挪用資金、保障用戶權益的解決方案。通過這一設計，當消費者向商戶預付資金時，運營機構為每一位消費者創(chuàng)建一個加載了智能合約的數(shù)字錢包，一方面將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉消費者預付的資金；另一方面，在實際消費之前，預付資金仍然歸消費者所有，即使商戶破產清算，也能保護消費者資金安全。

此外，利用數(shù)字人民幣智能分賬技術，確保農產品銷售資金直達農戶，提高智慧助農場景中的資金結算效率，以數(shù)字人民幣形式發(fā)放的養(yǎng)老服務業(yè)首筆紓困補貼金，數(shù)字人民幣供應鏈領域全流程應用，全國首筆“再貼現(xiàn)+綠票貼現(xiàn)+數(shù)字人民幣”場景業(yè)務落地……“將數(shù)字人民幣可編程、可追溯特性與智能合約結合起來，相關業(yè)務將煥發(fā)出新的生機。”蘇筱芮認為。

當然，這些探索仍在起步階段。“目前，各家金融機構相繼推出了數(shù)字人民幣普惠類貸款產品，但絕大部分都是某個地區(qū)、機構或行業(yè)應用的首次嘗試，且更多停留在宣傳意義層面，其業(yè)務規(guī)模與全國總體小微企業(yè)貸款需求相比微乎其微。”上海交通大學中國金融研究院研究分析師趙玲玲認為，監(jiān)管部門、金融機構、地方政府、場景平臺需要形成合力，以長效機制共同推動數(shù)字人民幣普惠貸款規(guī)模上升到一定量級，才能取得全流程全方位的試驗效果。這需要金融機構方面的技術和業(yè)務聯(lián)動，也需要企業(yè)方面的支持和協(xié)作。

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